中國人天生愛算賬，買保險也不例外。最近就有讀者吐槽：
重疾險太坑人了！放個幾十年，平均年收益才 2%，隨便買點理財也比它強……
真的是這樣嗎？我們今天就來看看：重疾險的收益怎麼算？買保險 VS 買理財，到底哪個更划算？
主要內容如下：
1）明明都是重疾險，有的能賺 37 倍？
2）用重疾險理財，如何才不會被忽悠？
3）想要兼顧保障和理財，可以這樣做！
一、買重疾險，每年收益才2%？
重疾險大家都懂，萬一得了重疾，保險公司立馬賠一筆錢，怎麼還能拿來理財呢？
我們以這位讀者為例，看看他是怎麼算的?
50 萬重疾險保終身，他每年要繳費 1.3 萬。假設按平均壽命計算，80 歲身故能拿回來 50 萬。
接下來，用 Excel 的 IRR 函數計算：
由上可見，如果真的在 80 歲身故，收益率確實只有 2%，可能還不如買銀行理財。
這位讀者買的是 儲蓄型重疾險，既保重疾，又保身故。由於人終有一死，總有一天要賠錢。
還有一種 消費型重疾險，只保重疾，不保身故。如果中途沒生大病，一分錢都不會賠。
如此看來，與其買保險，還不如拿錢去投資。萬一生病，賣套房就好了......
二、有的重疾險，收益能翻37倍？
俗話說，同人不同命。
買同樣的保險，有的人只能每年賺 2%，有的人卻能暴賺 37 倍，這背後到底有啥玄機？
還是以 50 萬重疾為例，按不同的出險時間，我們分別計算 IRR 收益率：
如圖所示：
第 1 年出險：交 1.3 萬賠 50 萬，收益翻了 37 倍
第 5 年出險：每年收益高達 78%
第 40 年出險：每年收益只有 2%
因此，重疾險的收益率，取決於出險時間。剛過等待期就出險，收益率最高。
大家不要以為我們在開玩笑，我們每年都要看好幾十家保險公司的理賠年報，剛過等待期就出險並不罕見。
而且，重疾也不是老年人的專利，年輕人患大病越來越常見。
來看看我國癌症中心的最新數據：
可以看到，癌症發病率 從 30 歲開始上升，40 歲後直線上升，80 歲達到峰值。
再看看保險理賠的真實數據，結論依舊觸目驚心。
最新《理賠年報》 數據顯示：重疾理賠的年齡段，集中在 30-50 歲。例如下面這兩家保險公司，有一半理賠都集中在 30-50 歲。
如果 100% 確定，自己能一輩子平安健康，那麼買保險一定是虧的，可疾病和意外，我們根本無法預測。
在我國，每 1 分鐘就有 6 人死於癌症，每 6 分鐘就有人死於交通事故……
當風險發生在別人身上，它只是一個統計數字，但萬一發生在自己身上，它就是 100% 的概率。
所以，拿平均壽命 80 歲來算保險收益率，看上去十分理性，實際上有“被平均”的嫌疑。
三、重疾險理財，恐怕你被忽悠了！
在很多人眼裡，保險也是金融產品，錢花出去了，一定要有收益。其實，保險和我們平時買的銀行理財、基金、股票，根本不是一回事。
1、買保險，只是一種消費
保險公司開門做生意，有人出險就要賠錢。而羊毛出在羊身上，這筆錢來源於我們交的保費。
在我們交的保費中，有一塊叫做“風險保費”，這就是我們為保障買的單。
這筆錢花了就是花了，如果自己出險，保險公司就賠錢；如果自己不出險，這筆錢就賠給別人了。
無論是儲蓄型重疾險，還是消費型重疾險，都要扣風險保費。儲蓄型之所以在身故時還能返錢，是因為我們多交了一筆“儲蓄保費”。
儲蓄保費被保險公司拿去錢生錢，雖然幾十年能給我們返一筆錢，但收益並不高，早就貶值了。
因此，下次有人跟你說重疾險可以理財，別輕易被忽悠了。
2、消費型重疾險，沒生病保費就白花了？
買儲蓄型重疾，就算沒得大病，身故也能賠錢。而消費型重疾，如果沒生病，保費是不是就白花了？
下面我們用例子說明：
小李請了一個保鏢，約定在 70 歲前一直保護他的人身安全，但他從來都沒被襲擊過。
那小李僱保鏢的錢白花了嗎？顯然不是。
同理，消費型重疾就算沒有理賠，錢也不會白花，因為 它已經在約定的時間，為我們提供了保障。
如果一輩子健健康康，不應該埋怨保費浪費了，而是要感謝上天的眷顧。覺得自己沒得大病就虧了，這種心態就有點捨本逐末了。
而且消費型重疾還有一個“隱藏操作”：
身故也可能拿回一筆錢。這就是保單的 現金價值，它可以通過退保取出來。
總的來說，我們要看清這個真相：買保險是一種消費，而不是投資理財。
四、想兼顧保障和理財，可以這樣買！
買保險因人而異，沒有絕對的對錯。
有的人認為重疾保到 70 歲就夠了，省下來的錢可以拿來投資。這種做法叫做 “買定投餘”：買定期保險，投資剩餘的錢。
下面用案例介紹一下：
1、買定投餘 VS 終身重疾，哪個好？
30 歲的陳先生，想買一份 50 萬的重疾險，選擇保到 70 歲。相比保終身，每年能節省 1650 元，這些錢可以拿來基金定投。
買定投餘會比終身重疾更划算嗎？我們算一下：
直接說結論：
如果 70 歲前患病：買定投餘能拿到的錢比終身重疾險多，因為投資賬戶多了一筆錢。
如果 70 歲後患病：定期重疾險的保障結束了，但投資賬戶還有一筆錢；而終身重疾險能固定拿到 50 萬。
70 歲後投資賬戶有多少錢？能不能取代終身重疾險的 50 萬？這取決於投資收益率。
通過計算得出，如果每年能達到 8.3% 收益，投資賬戶就能超過 50 萬，而且這是現金，比重疾險得病才賠錢更實用。
對於長達幾十年的投資，8.3% 收益是有可能達到的。
2、買定投餘，到底適合哪些人？
收益有可能達到，不代表一定能達到，任何投資都是有風險。
買定投餘並非人人適合，具體總結如下：
對於投資高手：充分認識投資的風險，並對未來的股市走勢充滿信心，可以選擇買定投餘的。
對於投資小白：不但預算充足，同時希望保終身，建議你直接買終身重疾險，不要去折騰了。
普通工薪家庭：先保到 70 歲，優先把保額做足。等過幾年收入提高了，再考慮保終身的產品。
另外，如果你的理財資金很多，每年拿一部分收益來買保險就好了，保險就相當於是 “送” 的。
五、寫在最後
富人生病不一定要有保險，有錢就行了。而對於普通人，保險永遠是家庭資產配置不可缺少的一環。
風險無法預測，我們唯一能做的，就是科學合理配置保險，早買早保障。
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盡人事，聽天命：）
