要说最近几年什么类型的重疾险最受消费者认可,那非消费型重疾莫属,将身故责任从保障当中剔除或者设为可选,基础保障不打折,保费却可以大幅下调,符合很多工薪阶层看重保障,但是预算有限的实际需求。
从『弘康健康一生A』重疾50种+轻症15种的初始模式,再到2017年~2018年『百年康惠保』和『百年康惠保旗舰版』:重疾100种+轻症30种再到重疾+中症+轻症模式,病种设置合理,赔付比例高,再加上百年人寿全面的服务体系,着实是2018年一款不可多得的好产品。
进入2019年,百年人寿股东变更,新股东调整了此前较为激进的经营策略,很长时间内,没有推出升级换代产品,吸引力大幅下降。
接棒者,如昆仑健康的『健康保2.0』,重疾+中症+轻症的基础版本,保障责任和费率看齐『百年康惠保旗舰版』;另外一个重大的提升,就是可以附加3年间隔期的癌症二次赔付责任,之前也有5年间隔期的,但是癌症复发、转移多发生在两三年以内,所以3年间隔期的实用性更强。
到了2019年6月份,另外一家传统保险公司光大永明人寿开始涉足互联网保险市场。首先推出『超级玛丽旗舰版』,短短三个月的时间,总保费已经破亿
。一个里程碑式的事件,如果之前的昆仑健康保2.0,由于保险公司的成立时间较短,消费者接受度稍逊一筹;到了『超级玛丽旗舰版』,保障责任和保司的服务水平都得到全面的认可,消费需求得到井喷式的爆发,成就2019年最成功的一款消费型重疾险。从前十年重疾保额增长35%的『超级玛丽旗舰版』,再到升级款『达尔文超越者护心版』,都得到了广泛认可。
而到了10月底,消费型重疾险市场又发生了很大的变化,由于之前的精算假设过于乐观,大家纷纷收紧投保政策:光大超级玛丽系列强行绑定身故责任,变相涨价;昆仑健康保2.0从11月1日起关闭保至70岁的计划;9月底上线的『百年康惠保2020』则要求投保70岁计划,必须附加身故责任。
纯消费型,可选保至70周岁/80周岁/终身的选择不多了,而本期测评的主角,近期上线的和泰人寿『超级玛丽2020』,就是其中之一,先来看下产品责任。
产品责任
产品亮点:
亮点一,保障责任全面
1.重疾110种,单次赔付,赔付基本保额100%。
2.中症25种,最多可赔2次,两次之间没有间隔期,每次赔付基本保额50%/60%。
3.轻症50种,最多可赔3次,两次之间没有间隔期,每次赔付基本保额30%/45%/55%。
4.可选附加癌症二次赔付、特定良性肿瘤切除术保险金、投保人豁免、身故等责任,保障非常全面。
亮点二,40岁以前投保,前15年重疾保额增长50%
前15年重疾保额增长50%:被保险人在40岁之前投保『超级玛丽2020版』,前15年重疾保额增长50%,即可以一次性赔付150%基本保额。
亮点三:癌症二次赔付基本保额120%
1.癌症二次赔付,包括以下情况:
(1)与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤;
(2)前一次恶性肿瘤复发、转移;
(3)前一次恶性肿瘤持续。
2.癌症二次赔付,分两种情况:
情况一:若首次发生的重大疾病为恶性肿瘤以外的其他重大疾病,赔付重疾保险金,重大疾病确诊之日起1年后,确诊癌症,则再次赔付120%基本保额。
情况二:若首次发生并确诊的重大疾病为恶性肿瘤,赔付重疾保险金,恶性肿瘤确诊之日起 3 年后,再次确诊恶性肿瘤,则赔付120%基本保额。
如果说以上三个亮点是超级玛丽对其他产品的继承升级,亮点四,则是一个十足的创新,首创良性肿瘤切除术保险金。
亮点四,可选附加特定良性肿瘤切除术保险金
超级玛丽2020首创特定良性肿瘤手术保险金责任,覆盖绝大多数良性肿瘤。
肿瘤有良性和恶性之分,一般良性肿瘤是不会发展为恶性的,但是非常高发,生活中也很常见,还好治疗费用不算太高,『超级玛丽2020』是唯一一款首次将高发良性肿瘤手术责任纳入保险范围的重疾险。
等待期后,被保人因意外伤害或者意外伤害以外的原因确诊首次患有:胶质瘤、纤维瘤、错构瘤、横纹肌瘤、腺瘤、乳头状瘤、平滑肌瘤、息肉等特定良性肿瘤疾病并手术治疗,可赔付基本保额的10%手术保险金。
但是要注意,发生特定良性肿瘤切除术的需为以下这些器官部位:
脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。
囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤这几种是不包含在内的。组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤这几种治疗方法也不包含在内。
产品对比
将目前市场上的主流产品,拿来做一个对比:
●和泰超级玛丽2020
●光大达尔文超越者
●百年康惠保2020版
●昆仑健康保2.0
基本面对比
从保障来看,『超级玛丽2020』可谓是集大成者:0~40岁投保,前15年重疾保额增长50%;癌症二次赔付120%基本保额;第二次轻症额外赔付保额的45%,都是处于行业最优水平。还有国内首创的特定良性肿瘤切除术保险金,可谓是2019年底一款总结性的好产品。
价格对比
1.重疾单次+中症+轻症
重疾+中症+轻症的基础保障,保障终身,超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0处于同一水平,差距不大。达尔文超越者即使不附加身故责任,价格也要明显高于另外三款,再加上现在达尔文超越者必须绑定身故责任,价格更高。
2.重疾单次+中症+轻症+癌症二次赔付
在重疾+中症+轻症的基础上,附加癌症二次赔付,超级玛丽2020、康惠保2020价格最优;健康保2.0价格涨幅偏高,而且保障要稍差一些。
以上几款,如果附加身故赔保额,价格会大幅上涨,看齐多次赔付重疾险。如果消费者有投保储蓄型(身故赔保额)重疾险的需求,则更建议选择多次赔付重疾险,保障会更全面一些。
小结一下
和泰人寿超级玛丽2020是目前为数不多的一款可保至70周岁/80周岁/终身的消费型重疾险;不带身故责任,保至70周岁/80周岁计划为市场稀缺。保额增长、癌症二次赔付、特定良性肿瘤切除术保险金等责任也是做到了极致。对于预算有限,而又非常注重保障的消费者,可以重点关注。
最后,还是要提醒一下,投保时一定要按照健康告知要求,如实告知健康状况,以免引起后期理赔风险……
理性,客观,中立的保险经纪人,普及保险基本知识,让消费者在了解和购买保险的过程中,少走弯路,根据客户的需求和实际情况,为客户量身定制保险方案.
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