大家好，這是關於保險的第94篇分享。
這期接著聊壽險，一款來自ZH人壽的產品-“中華恆”終身壽險。
說在前面
這款“中華恆”，是一款“固定保額”的終身壽險；從購買之初起，被保險人的“身價”便已確定，並且會伴隨其終生，是一類優質的財富傳承工具。
再來提一下“中華恆”的東家ZH人壽，雖然給保險公司的名字打上了馬賽克，但人家公司的名字報出來也確實響亮，旗下的產品也大多以“中華”命名，把“豪橫”二字體現的淋漓盡致。
不過，豪橫歸豪橫，人家推出的產品卻不貴，也從不靠著自己的名號趁火打劫；
之前曾推出一款增額終身壽險“中華尊”，憑藉著高現價的優勢，燃爆了整個增額終身壽險的市場。
好了，把話題轉回來，接下來就來聊聊這款為ZH人壽鎮守“定額終身壽險”市場的產品“中華恆”。
產品概述
“中華恆”終身壽險的承保年齡為出生30天~50週歲，保險期間為終身，等待期為180天。
繳費期間可選一次繳清，或者5、10、15、20、30年分期繳費；但是30年期繳費的選項，僅限於為45週歲及以下的被保險人投保時選擇。
最低的保險金額為10萬，並且保額必須為1萬元的整數倍。
保險責任
基本保險責任
終身壽險的保險責任並沒有什麼太多的創新，基本上就兩項：身故保險金與全殘保險金。
不論發生哪一項保險責任，都會按照基本保險金額進行賠付；
但如果被保險人未滿18週歲，發生保險事故後，會將全部已繳保費作為保險金進行給付。
“定額終身壽險”知識點
這裡再說幾個相關的知識點。
我們知道在重疾險中有很多行業內的“潛規則”，比如重症保險金與身故保險金不可兼得；在終身壽險中也有類似的潛規則，不可兼得的是“身故保險金”與“全殘保險金”。
這兩類保險金，只要保險公司給付其一，保險合同便會終止；所以，不可能出現先拿到“全殘保險金”再拿“身故保險金”的情況。
此外，對於“全殘”的定義，業內也有統一的規範，就像重疾險中那25種“國標”的重疾一樣，大家不必擔心會在各家保險公司受到區別對待。
責任免除
瞭解了什麼情況下可以拿到保險金，接下就要看看在什麼情況下拿不到保險金。
“中華恆”的“責任免除”條款一共有5條，基本上與其他的終身壽險相類似，包含：投保人對被保險人的故意傷害與殺害、被保險人故意犯罪及抗法、被保險人兩年內自殺、被保險人吸毒與酒駕、無證駕駛等情況。
只要我們做到
不“騙保”、不“作”，保險公司都是會按合同履行給付保險金的義務；當然，這些的前提是如實告知與按時交保費。投保演示
我們同樣以30週歲的被保險人為例，進行“中華恆”的投保演示。
30週歲男性：
100萬保額，10年期繳費，每年保費25,200元，總保費252,000元；20年期繳費，每年保費15,040元，總保費300,800元。
30週歲女性：
100萬保額，10年期繳費，每年保費
20,970元，總保費209,700元；20年期繳費，每年保費12,470元，總保費249,400。至於現金價值，這裡就不再多說了，因為我們買“定額終身壽險”，最應該關注的是它保費與保額之間的槓桿率，而現金價值的高低不太能夠影響我們對產品的選擇。
說在最後
通過這兩期關於“定額終身壽險”的話題我們可以看出，雖然保險責任高度相似，但不同產品的保費還是有一些差距，我們是不是選一個最便宜的就可以了？
我們不能太絕對地做這樣的結論。
首先我們可以看出，各家產品的投保規則是有一定的差異，“中華恆”與“傳世福”相比，承保年齡的區間不同、繳費期的可選項也不同，對於有不同規劃的消費者來說，是不一樣的；
其次，兩家公司核保標準也不一樣，對於身體有異樣的被保險人來說，哪一家更為友好，也是一個要考慮的因素。
這也是為什麼這裡沒有做過產品對比的原因之一，因為沒有兩款一模一樣的產品，又有價格、核保標準不一等因素的影響，最終只能得出一箇中庸的結論；
這樣的結論，對於消費者來說其實並沒有什麼太大的作用，只會讓那些為此糾結的消費者更加糾結。
關於“產品對比”相關的話題，後面會專門來寫，這裡就不再多說了。
本期的產品也就聊到這裡吧，希望這裡關於產品的解讀，能幫且更多想要深入瞭解保險的朋友們。
好了，這期的產品就聊到這裡吧，再次歡迎大家繼續關注這裡！
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作者簡介：
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
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