很多人買商業保險的時候，根本不知道買的是啥，聽完介紹就簽字、給錢，合同往抽屜一扔也不研究，等到了理賠的時候發現竟然賠不了？
不論你有沒有買保險，都建議你好好看一下這篇文章，這樣不僅能讓你少踩坑，也能幫助身邊的朋友、家人識別保險上的誤區與陷阱！
1、3分鐘搞懂消費型重疾險、返還型重疾險、儲蓄型重疾險！
很多人並不明白這三者的區別，今天結合重疾險的產品責任來進行細分一下
根據是否含身故保障，以及合同期滿是否返還保費，重疾險可細分為消費型、儲蓄型和返還型三種。
結合產品責任我們可以看到：
根據是否含身故保障，以及合同期滿是否返還保費，重疾險可細分為消費型、儲蓄型和返還型三種。
消費型重疾險：即到期未出險，費用就消耗掉了。
根據是否涵蓋身故責任，其又可進一步細分為兩類：
- 純消費型重疾險：不含身故，只有罹患重疾才賠付保額，若到期未出險，費用就消耗掉了。優勢是靈活，保障期限、保障內容均可自由選擇，比如可選有無輕症、有無豁免責任等。
- 儲蓄型重疾險：含身故責任，無論身故還是罹患重疾，都能賠付保額，一般為終身保障。因人終有一死，所以保險後期現金價值會較高，年老也可退保，作為養老金。
要注意的是，儲蓄型重疾險如果重疾先理賠了，就不再享有身故保障，因此不能完全替代壽險。
- 返還型重疾險：即大家常理解的“有病給錢，無病返錢”，通常帶身故保障和滿期金，若是定期保障，合同到期會返還保額或保費；若是終身保障，則可約定在某個時間點，例如88歲，返還保費，但合同依然有效。
一般來說，同等保障責任，價格上純消費型重疾險
因此，大白更推薦大家購買純消費型的重疾險，省下的錢可以留給其他家庭成員做保險配置，或用於理財、自我投資等。
2、怎麼定保額和保障期？病種越多越好？
買重疾險保額怎麼來定呢？
原則就是保額起碼要能覆蓋較大部分治療費用，才能起到轉移風險的目的。
有數據：18歲以上心血管外科患者平均單次住院治療費用8.7萬元，最高150多萬。當然，考慮到有醫保能覆蓋部分費用，
一般建議商業重疾險保額至少30萬。此外勞動法規定：第19條規定，只要不是因工負傷，患病超過兩年，不能從事原工作，也不能從事由用人單位另行安排的工作的，就可解僱。
重疾險僅覆蓋疾病治療費用還不夠，建議保額為預期治療費和被保險人1-2年年收入之和。所以保額可以儘量買高。
保障期限選擇上，建議選長期，因為短期沒有任何優勢。
有兩個原因：
①一年期產品前期便宜，但後期保費比較貴，甚至超過長期險；
②一年期產品保障不穩定，產品停售就買不到了，而且每年投保都要重新確認健康告知，一旦不符合，就買不到保障了。
所以大白建議預算允許，確保保額夠高的情況下，能選保終身當然優先選保終身。
那定期，到底定多少年比較好呢？
我的建議是儘可能保到70歲，最少也要60歲。
數據統計：以腫瘤為例，45-59歲這個年齡段佔到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定惡性腫瘤，該年齡段的病人佔全部病人的50%。
除了癌症，45-49歲發生其他慢性病的風險也明顯增加，尤其是直接影響投保的心腦血管疾病。如果這段時間保障中斷，之後再來買保險，除了會很貴，因為健康問題被拒保的可能性也很大。
參考資料：《2013中國衛生統計年鑑》
所以重疾險選保額、保障時間，我給的建議是給成年人買，經濟條件允許，儘量保終身；預算有限，至少保到60歲，經濟寬裕後及時補充終身產品。給孩子買，保到其經濟獨立即可。
至於病種上，25種常見重大疾病，理賠率在95%以上，而這25種大病所有保險都是保的。
所以你不必過度追求重疾險是保50種，還是保100種，因為疾病種類越是擴展，後面的發病概率就越低，而保險公司是可能將高額的利潤藏在這部分擴展疾病中的；
不過話也說回來，如果你的預算足夠，產品費率又相差不大，那當然優先選保障病種更多，對病種理賠條件更寬鬆的產品。
3、不同人群選擇重疾險，關注點不同！
那我們在實際選擇重疾險的過程中，選擇重疾險也會有不同側重。
①對未成年人來說，預算有限，建議購買純消費型的定期重疾險，保20年或30年。
如果預算足夠，再考慮保長期的，或者保終身的。
②對成人來說，建議優先購買保障至終身的純消費型重疾險；
若預算有限，可購買定期消費型重疾險，轉移核心收入期間的風險。
③對老年人來說，建議購買定期消費型重疾險，如保至70週歲；
預算充足的，也可購買保障至終身的消費型重疾險；
預算有限的，可購買保20年的防癌險。
- 在實際選擇過程中，無論是少兒、成人、老人，都建議購買帶輕症保障責任的重疾險；
- 若看重重疾保障，預算又充足，可以購買多次賠付的重疾險；
- 不建議購買返還型的重疾險，保險的核心是轉移經濟風險，若想要儲蓄或理財，完全可以選擇年化收益更高的投資渠道。
好了關於重疾險的梳理我們今天就梳理到這裡，你還有什麼疑問呢？歡迎評論區留言交流！
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