買房是大工程，光是首付就要幾十上百萬。對普通人來說，全款買房不太實際，一般都要攢錢湊首付買房。
但是，很多人都理解錯了這一環。
所謂攢錢買房，不只是為了湊首付，關鍵是要湊高貸款額度，住房貸款不是你想貸就能貸，想要貸多少就有多少。前期沒準備到位，首套的貸款福利可能就沒法完全享受，一下少貸幾十萬。
今天，阿九就從住房公積金貸款以及住房商貸兩大購房貸款方式切入，跟大家分享下，怎樣攢錢準備才能貸到更多款。
第一，關於住房公積金貸款：
住房公積金貸款的額度多少跟以下幾個方面相關：
1、當地的住房公積金貸款政策
一般每個城市都會設個最高額度的限制，不同城市甚至同個城市不同區域的政策都可能存在差別，你能貸到的最高額度，就是該地規定的最高額度，不能超出。
比如上海的公積金貸款額度規定：
家庭住房公積金貸款最高額度為100萬，個人為50萬，如果有補充公積金，則家庭公積金最高度上調至120萬，個人最高貸款額度則上調至60萬。
如果是第二套房，家庭公積金最高貸款額度則為80萬元，個人最高貸款額度則只有40萬元。如果有補充公積金，則家庭和個人公積金貸款最高額度分別為100萬元和50萬元。
2、房屋的評估價
貸款額度也要看你要買的房子值多少價，官方會給出個評估價，一般貸款最多隻能拿到評估價的70%左右，如果是二手房，那額度將會更少。
3、首付款的比例
是不是普通住宅，是不是首套，都會影響首付款的比例，比如在是上海買個二套，首付都要70%，那麼只剩下30%的款項是要貸款的，自然也會影響貸款的額度了。
4、公積金賬戶的餘額
一般公積金貸款的額度都是按公積金賬戶餘額乘以一定倍數來計算的，兩者是正相關關係。
比如上海就規定，個人公積金貸款額度最高是餘額的30倍，上限是50萬，所以如果想貸滿公積金額度，賬戶餘額至少要有16667元；如果有補充公積金，最高還能多貸10萬元，也就是說，賬戶餘額有1萬元就能貸滿。
5、家庭的還貸能力
貸的款還得還，一般還要計算你的還款能力是否達標，貸款額度≤借款人計算住房公積金月繳存額的工資基數*40%*12個月*貸款期限。也就是說，繳存基數越高，能拿到的公積金貸款額度也就越高。
第二，關於住房商業貸款：
住房商業貸款一般與幾個要素相關，包括銀行流水、收入證明等。
單筆最高貸款額度，一般也不能超過房子總價的70%。
具體的貸款額度金額，要同時考慮單筆貸款最高額度、最高可貸款額度、最低首付款、信用等級和抵押物評估價值。最終還是以銀行的最終審批為準，但一般商貸的額度是足夠用的，不像公積金那樣卡得比較死，畢竟公積金貸款的優惠力度更大。
另外，如果要組合貸款，那麼需要先算出公積金能貸多少，剩下的再來算商貸多少。
而且，因為公積金貸款最長期限是30年，如果是辦理組合貸款，公積金貸款和商業貸款的貸款期限需要保持一致，最長也只能30年。
在現在樓市普遍收緊的情況下，首套住房的福利一定要把握住，包括公積金貸款的額度和期限，如果可以儘量要貸滿額度，公積金貸款是用一次少一次。根據規定，以家庭為單位，買房只能用2次公積金貸款，如果已經用滿2次，第3次就沒法享受了。一定要且用且珍惜啊！
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