小邦原創
想必不少人碰過這樣的情況，收入尚算穩定，但支出就未必了。
一年下來總有不少計劃內或者計劃外的階段性的大額支出，於是就把錢留在活期賬戶裡，以免需要花錢時才發現餘額不足。
又或者，因為沒什麼理財的想法，就一直讓錢停留在活期賬戶上，雖然嘴上老埋怨活期利息聊勝於無，但就是害怕沒錢的感覺。
深入討論起來，這些想法其實是一個無奈的”妥協”——即先確保有自己認為充足的流動性，即便犧牲利息收益；如果能得到比活期存款利息更高的收益，那是錦上添花。
這樣的妥協沒有錯，但其尷尬之處就在於貨幣貶值，就是他們和其他人都能隨口說出的“活期利息趕不上通貨膨脹”。
本期來討論一下，為了應付日常支出，有沒有什麼理財工具既保有流動性，又同時提供高於活期存款，甚至定期存款的利息收益。
這個討論需要劃個範圍——針對個人，不考慮使用信用卡，某唄之類的帶有消費貸款功能的金融工具，因為消費貸涉及貸款利息，不是人人都能接受消費貸。
存款利率——鎖定和剛性兌付
先聊聊貌似人人都懂的存款利率，只點出鎖定和剛性兌付兩個特點。
上圖是任何一家國內的銀行都有雷同上圖的利率表。
目前的存款利率已經引入了市場利率定價的理念，雖然還沒有完全放開利率的管控，但也不再是從前的全國統一的存款利率。這就是為什麼有些規模相對小的地方性商業銀行希望拉多點存款，存款利率可能比大型銀行高。
存款利率不會隨意改動（國內外皆如此），並且在相當長的一段時間固定，例如上圖的銀行一直維持在自己發佈的2015年公告。
所謂鎖定，是指存款存進銀行的那一刻，利率就鎖定了（即一個合約），同時有剛性兌付的責任。
這個用定期存款的例子最好理解。
1、今年1月1日，把1萬元存入1年定期，12月31日到期，利率1.75%。
2、同年7月1日，該銀行發出公告，將一年期的定期存款利率調整為1.25%，即日生效。
3、次年1月1日，這1萬元應返還到活期存款，而利息仍為175（即1.75%利率），因為利率是根據存入的那一刻，之後任何改動都不應影響最終的利息收益。
那活期呢？就是以當天為準咯。
剛性兌付指的是銀行必須兌付存款本金和利息，除非出現極端情況（例如破產）。
但需要提醒的是，剛性兌付不是指”保本“，可以參考《資產管理業務要填的坑——剛性兌付》。
善用理財產品確保流動性和收益
為什麼上面要囉囉嗦嗦的講存款利率？因為這裡開始涉及銀行理財產品了。
如果有個理財產品有以下特色，會吸引你的眼球嗎？
- 沒有固定期限，每個工作日都可以申購和贖回
- 不保本，但風險是監管設定的最低等級
- 七日年華收益率可達到3%以上
這是一款典型的淨值型理財產品，類型是”固定收益類、非保本浮動收益型“。
為了讓討論通俗易懂，這裡拆解一下關鍵點：
固定收益類的理財產品主要是各種國債、公司債或，債券型或者貨幣型基金等等。
”固定“的意思不同於定期存款利率，指的是理財產品的投資組合是基於有固定利率的債券等投資。
通常產品說明書會附上這樣的表以公示該理財產品的資產種類。
非保本浮動收益性的”浮動收益“則直接針對投資者能得到的收益率是浮動的，即銀行沒有鎖定。
沒有固定期限，每天都能交易，能看得出它可以是一種活期存款的替代工具，就是確保流動性的法寶。
該理財產品的收益率（注意，理財產品不會出現”利率“的用詞）是七日年化收益率——為產品最近七日（含節假日）收益率所折算的產品年化收益率，但不構成對該產品未來的收益承諾。
七日年化收益率和年利率有什麼不同？
年利率上面已經討論過了，不再重複。
七日年化利率是一個理論上的收益率，一般指貨幣基金最近7天每萬份收益，按權基金份額淨收益摺合成的年化收益率。例如1月9日公告的數據為1月2至8日每萬份基金單位收益累加以後折算得出。
正規的銀行會在官網上披露理財產品的具體信息，例如：
到這裡回頭看看風險如何。該產品的風險等級是最低，根據銀保監，就是本金安全性高、總體風險程度低、收益波動小。
該產品自2018年開始成立，各項具體指標都不錯（限於篇幅就不一一列舉了），特別是收益率在過去12個月都穩定在3%以上，波動幅度很小。
當這個產品幾乎可以像活期存款一樣確保流動性，而3%收益率卻是活期或者任何定期不可能達到的，可以說它是魚與熊掌兼得——流動性和收益同時獲得。
有朋友會問，我怎麼找到這樣的產品啊？最簡單的是，先直接問銀行理財經理，”請問有什麼短期存款產品啊？”，熟頭熟路（粵語，意思駕輕就熟）的銀行理財經理會推薦的。
你要做的，當然就是既聽經理怎麼說，也要看銀行官網發佈的產品說明書以及各種指標。
在確保自己搞懂了產品的細節前，牢記投資需謹慎。
