十五萬元，三年定期，約定利率3.85%，分兩筆存入了渦陽農商行，哪成想才一年左右的時間，銀行居然單方終止履行合約，要求儲戶必須提前支取，否則將“按照活期計息”。日前，渦陽的付先生向本網記者反映了這件事情。
定期存款變活期“利率”？
付先生的兩張定期個人存單，都是在安徽渦陽農村商業銀行股份有限公司勝昔支行辦理的，日期分別是2019年3月11日、2019年10月28日，金額分別是10萬元和5萬元，存期均為三年，約定年利率都是3.85%。
存單顯示，10萬元的到期利息是11550元，5萬元的到期利息是5775元。但是，前不久付先生突然接到銀行通知，“銀行讓我把兩
筆錢取出來，否則按活期計算利息。我存的是定期，怎麼能按活期利息給我算呢？”
“這是我母親的養老錢，存銀行時存的三年定期，可現在銀行通知我把錢取出來，不然將按活期計息。”付先生非常氣憤，他多次到渦陽農村商業銀行協商，均沒有得到明確的答覆。
存單之外居然還有“協議”？
定期變活期，當初約定的3.85%利息又怎麼算？由於10萬元的存單已滿一年，根據銀行工作人員計算，可以按照年利率2.1%計息；5萬元存單因為還不到半年，年利息只能按照年利率1.54%計算。
4月10日，付先生再一次來到渦陽農村商業勝昔支行，支行行長潘麗表示，付先生辦理的三年定期存款，是農商行推出的一款名為
“利萬家”的產品，“這是面向個人客戶的存款產品，以定期存單方式作為產品載體，期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年六類檔期，提前或逾期支取，靠檔計息。掛靠利率包括：3個月定期存款利率、6個月定期存款利率、1年定期存款利率、2年定期存款利率、3年定期存款利率。靠檔最高為3年定期存款的利率。”
針對渦陽農村商業銀行單方變更的行為，付先生撥打了12345市民熱線。
有關方面通過市民熱線回覆稱：監管部門為了降低負債端成本，疏通貨幣傳導，支持實體經濟，降低企業融資成本，2019年12月下旬，要求轄內金融機構立即停止辦理關於定期存款提前支取靠檔計息的相關業務，嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，並逐步壓縮業務存量，從政策傳達之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結束後，該類產品餘額為零。
在渦陽農村商業銀行股份有限公司合規與風險管理部，負責人黃經理拿出了付先生簽字的《渦陽農村商業銀行“利萬家”存款協議書》，其中第七條免責條款規定：若外部監管部門要求乙方停辦該業務，則乙方有權提前單方終止本協議並無需承擔違約責任。
單方毀約的依據是“口頭通知”？
付先生要求銀行出具監管部門的文件通知，銀行回覆是“內部會議通知。”針對此事，記者諮詢了亳州市人民銀行信貸科。“因為個別銀行產品利率上浮過高，容易形成銀行間的惡性競爭，擾亂正常的金融秩序，所以那些不符合規定的銀行產品要取消，這是國家自律機制規定的。”信貸科施姓工作人員說，他們沒有下發相關文件，也沒有具體到哪一款產品，各個銀行需根據自身實際自行解決。
“當時我只想存三年定期，存單上寫的利率是3.85%，所以銀行讓我籤什麼我就籤什麼，都是他們打印好的協議，當時只跟我說好處，也沒人跟我說有風險。”付先生表示，銀行之所以在協議書中藏了這樣的條款，說明他們早就知道這樣做有風險，但他們把這個風險轉嫁給了儲戶，“如果不符合監管部門的規定，銀行為什麼能推出這樣的
產品呢？當時銀行的監管部門為什麼不管呢？”付先生說。
律師說法：銀行應嚴格按照合同約定履行義務
北京盈科(合肥)律師事務所孫承龍律師表示，付先生與渦陽農商銀行簽訂了《渦陽農村商業銀行“利萬家”存款協議書》，其在2019年3月11日、2019年10月28日在渦陽農商銀行分別辦理的10萬元和5萬元三年定期存款，雙方之間的合同已經成立生效，根據《中華人民共和國合同法》第八條規定，雙方應當按照合同約定嚴格履行自己的義務，不得擅自變更或者解除合同。
現在渦陽農商銀行在未滿三年存款期限的情況下，單方面以《渦陽農村商業銀行“利萬家”存款協議書》第七條為由解除雙方之間的合同。對此孫承龍律師認為，根據《中華人民共和國合同法》第四十條的規定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。前述協議第七條的內容免除了銀行違約的責任，排除了消費者的主要權利，第七條約定的內容應當是無效的，因此，渦陽農商銀行的免責抗辯顯然是不能夠成立的。
同時，根據《中華人民共和國合同法》第三十九條、《最高人民法院關於適用若干問題的解釋(二)》第六條，提供格式條款的一方對格式條款中免責的內容具有合理提示和說明的義務。如果沒有盡到前述義務，該條款也是不生效的。
