最近，給一個預算有限的朋友，挑選了一款只保到70歲的重疾險，保額50萬。
有人反駁說：你怎麼這麼不專業！重疾險只買到70週歲，不選終身？
那麼問題來了，定期50萬，終身20-30萬。
小希為什麼毫不猶豫地選擇了定期50萬？
因為重疾很重，真的很重。
50萬尚且不夠，又怎麼會考慮更低保額呢？
重疾險保額可覆蓋：重疾治療花費+康復護理費用+覆蓋至少5年收入
PS. 50萬可以說是底線，除非是小城市收入低且未來提升有限，可降低到30萬，否則小希是真的不願意降低重疾保額。
重疾險，咱們老百姓又喜歡叫“大病險”。但是，你真的知道什麼是“大病”嗎？
其實在2007年8月以前，中國各保險公司的重疾險產品，對於“重疾”有著各自的定義和苛刻的條款，導致客戶與保險公司的糾紛頻發。
於是，中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種重疾。
這25種重大疾病基本已經涵蓋了多數的高發重疾。而其中有6種，可謂是核心重疾。
根據保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）編制報告》（簡稱為《發生率表》）可以發現，這6種常見重疾的發生率在較多年齡段的重大疾病發生率中佔比為60%-90%，最高的佔比達94.5%。
這6種核心重大疾病分別為：
1. 惡性腫瘤
2. 急性心肌梗塞
3. 腦中風後遺症
4. 重大器官移植術或造血幹細胞移植術
5. 冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)
6. 終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)。
通常，保險公司推出的重疾險產品，保障的疾病種類有數十種甚至上百種，不同產品之間有所差異，但一般都會包含有這統一的25種重大疾病。
因此，在重症的種類上，不必過分擔心保險公司會給我們挖坑，更不必盲目追求病種的數量。
不少人看完這些疾病之後，驚呼：這哪裡是大病險？分明是絕症險！
這25種疾病一眼望去：
“癌症”——高致死率，聞之色變
“器官移植”——簡直是第二次生命
“尿毒症”——似乎比癌症還可怕，拖垮了無數家庭
“多個肢體缺失”“雙目失明”“雙耳失聰”——重大殘疾帶來的人生灰暗感
有些病本來聽著還好，如阿爾茲海默症（俗稱老年痴呆），結果統統加上了“嚴重”的定語。
看完這些，您還覺得重疾險保額50萬誇張嗎？您還覺得20-30萬的終身型仍然是最優選擇嗎？
您可以理解，為什麼小希寧選50萬定期、不選20萬終身的理由嗎？
50萬還嫌少，100萬都不嫌多。
重疾險的中輕症責任
有了解重疾險的朋友看到這裡，可能會想到，很多重疾險，不是還保障中症、輕症嗎？
那是不是意味著，不用這樣的“絕症”，重疾險也可以保障呢？
那，我們看一下，重疾險產品的輕症，一般有哪些？
由於中輕症疾病種類，並不像重疾一樣統一規定，因而各產品可能會有不同。
針對上述“6種核心疾病”的輕症責任不可或缺，有遺漏的產品，小希會直接放棄它！
某重疾險的輕症種類
從這款產品的輕症種類看，經常能看到“早期”“輕微”“輕度”這樣的字眼，
在小希看來，雖然輕症也挺“嚇人”，但至少不像重症，一眼看去，“死亡壓力”撲面而來。
其實，除了大家理解的——中輕症是對應重症的早期、輕度狀態，
比如極早期惡性腫瘤或惡性病變，對應重症是，惡性腫瘤
比如輕微腦中風後遺症，對應重症是，腦中風後遺症。
還有以下這種，
惡性腫瘤
比如重症裡的“惡性腫瘤”，包括原位癌、皮膚癌在內有6種情況的惡性腫瘤，不在重症責任內。
而輕症責任裡的“極早期惡性腫瘤或惡性病變”，包含了原位癌在內的5種情況。雖然不屬於重症，但是被納入了輕症（意味著能賠，只是不按重症理賠，而是按輕症）
極早期惡性腫瘤或惡性病變
有朋友看到這裡，可能就非常不痛快了：保險公司怎麼這麼“奸詐”！我怎麼知道原位癌不算重症呢！你只按輕症賠付，不夠我治病怎麼辦？
這個請大家理性看待，像原位癌，其實不算是癌，因為癌症的定義中其實有一條：不受控制的進行增長和擴散，這也正是癌症的可怕之處，而原位癌並不具有這個特徵。並且原位癌的治療費用比較低，一般來說，最高不過幾萬。同時，治癒率也比較高，恢復也比較好，對生活工作的影響，也都比較小。
而重疾險保障的重症，是那些確實花費巨大、嚴重影響正常工作生活的，一旦患病，治療費用昂貴，不光本人，甚至家庭的收入都會受到重大影響。
因此，對於重症疾病的責任免除，很多都是遵循這個原則。有些病不是不賠，而是可能按輕中症賠（具體看產品）。
有例外嗎？有，甲狀腺癌。因此小希認為，把甲狀腺癌踢出重症的隊伍，只是時間問題。
多嘮叨一點，買保險就是買保障，沒必要把保險妖魔化，覺得這些重症條款都是保險公司為了拒賠設計的——沒有哪個保險公司是靠拒賠賺錢的。
更重要的是，保險不是慈善，更不是獲利的渠道。重疾險的賠付，是對生命和生活的保障，要杜絕的就是趨利的誘導。
如果真的感覺重疾險條款嚴苛，問題也主要出現中輕症上，因為這是沒有統一標準的東西，也是需要我們自己看清的東西。小希給大家分析過的產品中，如果在中輕症責任上有坑，一定是會提醒大家的，不必擔心。謹慎的小夥伴，也可以在購買心儀的產品之前，網上搜一下產品名稱，多看看很多專業人士的測評分析，實在拿不準的也歡迎找小希詢問。
說了這麼多，大家對重疾險保障的是什麼樣的疾病，一定心裡有數了。
50萬保額多不多？20萬保額夠不夠？相信也都有了自己的判斷。
如果你瞭解這些疾病，只是為了瞭解重疾保額的高低選擇，那麼看到這裡就夠了。
如果還希望更詳細的看保險條款、看疾病具體的理賠要求，那麼可以和小希繼續往下。
保險合同裡的疾病定義
我們在購買重疾險之前，要知道，
我們所說的重大疾病，在保險合同中也會有確定的含義，不僅包括部分一般意義上的重大疾病，還包括某些重大手術。
並且，合同中所指的重大疾病，可能與臨床醫學所指的重大疾病，在概念和範圍上有所不同，也會在保險合同的疾病定義中詳細列明。
- 比如“嚴重”，具體到什麼程度才叫“嚴重”？
——可能需滿足：無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上
六項基本日常生活活動：
（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
（2）移動：自己從一個房間到另一個房間；
（3）行動：自己上下床或上下輪椅；
（4）如廁：自己控制進行大小便；
（5）進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己進行淋浴或盆浴。
- 比如“腦中風後遺症”，後遺症有輕有重，重疾險定義的程度是“導致神經系統永久性的功能障礙”，在疾病確診180日後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
——這裡不但有程度的明確要求，還有時間180天的限制，比如腦中風搶救之後，並不能立刻確診理賠，需180天后滿足上述條件。
肢體機能完全喪失，指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上 肢或包括髖關節的整個下肢。
語言能力完全喪失，指無法發出四種語音（包括口唇音、齒舌音、口蓋 音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語症。
咀嚼吞嚥能力完全喪失，指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼吞嚥運動，除流質食物外不能攝取或吞嚥的狀態。
最後，帶大家看一下25種重大疾病的具體釋義。
小希這裡只為大家準備25種重大疾病的具體釋義，因為每個產品包含的疾病種類都有不同，大家如果還希望瞭解其他的疾病定義，可以拿出自家的重疾險合同，在目錄部分，找到“疾病定義”“疾病釋義”這樣的描述。
以下是25種重大疾病的具體釋義：
25種重大疾病的具體釋義
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