在某問答平臺上，有人問到：“繳費了4年的重疾險，我要不要退保？”甚至有人講到，“我直接退保交了幾年保費的保險。”
小莫非常不建議各位做退保的操作，因為這樣直接會造成自身大量的損失！其實我們可以通過壽險的意義與功用進行保單的檢視與梳理，然後調整保障規劃，達到適合目前的需要！
在這向大家分析一下重疾險的作用有哪些？
1.重疾險的分類
首先重疾險的種類有很多
A.根據保障期限分為
一年期、定期、終生的重疾險。
B.根據是否返還分為
消費型、兩全型、增額型（保額增額）。
接著不同的種類價格是不同的
價格高低排列順序是終身型（增額）>兩全型（定期）>一年期（消費的），所以我們可以根據自己的經濟情況進行匹配。
最後保障時間不同的
可以簡單的歸納為終身型（增額）>兩全型（定期）>一年期（消費的），也有特殊情況。
根據以上的分類我們不能說哪個種類好，哪個不好！因為我們每個人會因為自身的情況不同而需要不同的方案組合，所以不到萬不得已，千萬不要隨意退保，因為這個損失是非常慘重的。
2.不同重疾險的作用
A.一年期的重疾險
這類重疾險非常便宜，10萬的保額低至數十元！保險期只有一年，保費不能返還！
或許這時候就會有人說，消費型要花錢還是算了！其實這種保險是真正的保險，槓桿率非常的高。非常適合經濟壓力大的年輕人，甚至能補充主險保額不足的問題！不過這類保險的費率會隨著年齡的改變而改變。
B.定期重疾險：消費型與兩全型
這類重疾險主要分為消費型與兩全型，兩全型是指既擁有保障又能返還的保險，另外這類保險會保障某一期限，一般來講在約定保險期限內的費率是不變的。而費率介於消費型與終生型之間，但是保障到期會有高費率或者無法配置重疾險的可能！
C.終身型重疾險
這類保險往往會帶有身價保障，根據合同約定發生的保險事件，我們可以理解為這款保險是一定賠的！我們不能抵抗身故的問題，所以這類保險的費率往往會比較高！但是可以作為資產傳承與資產隔離的工具，甚至還能成為靈活的現金流，具體會在日後談及。
D.增額重疾險
一般增額重疾險是保額分紅，因為國家在法律上禁止重疾險做直接分紅的產品設置。但是保險公司為了滿足消費者的需求來而推出保額分紅的產品。保額分紅的重疾險費率往往是最高的，一般是根據保險公司的經營情況來分紅，分紅費率不固定。
3.根據個人情況做不同的組合
任何一種重疾險都有優缺點，我們無法配置一款重疾險就能解決所有的問題，我們需要考慮以下幾個方面：
A.年齡情況
B.家庭情況
C.收入情況
D.負債情況
E.工作情況等
最好的險種是組合的險種，不能一味地排斥任何一類險種。我們要用最合適的錢做最合適的保障。
4.重疾險是尊嚴，是愛與責任
有人說我擁有一份百萬醫療險就可以了！因為他能解決我就醫的問題。
根據冰山圖來分析，當一個人患有重大疾病花銷最多的往往不是治療費用，而是康復花銷的各類項目，如不能工作、需要人照顧、需要各類長期康復的藥物以及各種營養補給品。
假如沒有重疾險，就算治療好了，也會成為家庭的包袱與累贅，這時候談何尊嚴？
一份高額的重疾險其實是愛與責任的體現，萬一發生風險就會有鉅額的現金維持目前的生活，保住家人的幸福人生。
以上便是本人對重疾險的淺析，在日後會繼續更新配置的方法與分析產品的思路。
