童保保
很多人都在买年金险，但不一定适合你！
2019年刚刚开始，又到了新一年度的“保险开门红”。
所谓“保险开门红”，指的是每年一季度，保险业大规模冲刺业绩的时期，相信你们也感受到了，这段时间身边的保险销售忽然多了起来。
不过今年的保险开门红跟往年有些不一样。前几年的开门红，保险销售疯狂安利的主要是分红险跟万能险，今年换成了各种教育金、养老金等年金险。
什么是年金险呢？
年金险，就是你每个月或者每年交钱给保险公司，交钱达到一定年限或者到达某个特定年纪的时候，保险公司就会每隔一段时间返一笔钱给你，这笔钱就叫做“年金”。
你的保单产生了年金后，你就可以把这些年金取出来，爱怎么花都可以。
如果你一直活着，就能在保险公司规定的每个特定时间点，领取到这笔年金，一直领到保险合同满期或者你身故。
万一你在保障期内身故的话，通常也能获得身故赔付，但保险合同也就终止了，年金自然不能再领取了。
比如说某款养老年金，连续缴费20年后，从被保人60岁开始，每年都能领取保险公司给的养老金，一直领到被保人身故。但如果在领取期间被保人身故了，保险公司就把所有已交的保费退回来，作为身故理赔金。
由于年金险每年的收益比较平稳，同时返还的年金也是固定的，非常适合用作强制储蓄，来补充未来某个时段发生的必要开支，比如可以用作养老补充，或者用来补充孩子初升高、高中升大学时的学费等。
因为这样的特性，很多人纷纷给自己、给孩子购置了年金险。
这样热火朝天的购买氛围让很多人蠢蠢欲动，这几天也开始有小伙伴留言问我，大家都在买，自己是不是也应该买一份。
那么，要怎么判断自己适不适合买年金险呢？
检查基础保障有没有配齐
其实你看到很多购买的人，很可能他们已经有了一定的保险保障，或者有一定的长期闲置的资金，他们适合买年金险，并不代表你也适合。
我一直强调，保险的作用在于保障，你买保险的时候一定要先把自己的人身保障搭建起来，再去考虑其他。
说句不好听的，你想领养老金，至少得保证你大病的时候有钱治病，能让你活到领养老金的年龄吧？
养老金规划也好，孩子的教育金也好，都要建立在你把自己保护好的基础上才能成立，所以想买年金险？你先看看自己的意外险、重疾险、医疗险都买了没有，保额够了没有。
尤其当你是家庭经济支柱的时候，你的重疾险保额能不能应付你家未来3年的生活必要支出，你的定期寿险保额有没有覆盖你的房贷和车贷。
要是这些最基础的保障都齐了，你才可以去考虑年金险了。
检查现金流情况
除了检查自己是不是已经配置齐全了人身基础保障方面的保险，你还要看看够不够钱买年金险了。
而这一项最明显的指标，就是看你的现金流，能不能在保证你未来十几二十年生活必要支出的情况下，还有余力支付你买的年金险的保费。
你要知道，年金险的保费通常比较贵，缴费期也比较长，动辄十年、二十年，所以你在购买的时候一定要想清楚，你有没有能力交这么久、这么多的钱。
另外，根据监管规定，年金险要保单生效5年后，才能开始返还年金。
如果是每年返还的话，返还的金额通常会比较少；如果是每到一定年龄段才返还的话，领取年金的时间就比较长。但不管是哪种方式，年金通常要返很多年，才能把你的本金返回来。
万一你中途急用钱想要退保，只能拿回当时的现金价值跟已经返还的年金，但这些钱加起来很可能低于你已经交的保费。
保险的流动性是非常差的，所以你不能确定长期不动这笔钱的话，我不建议你买年金险。
买保险要根据你的保障需求购买，量力而行，这样才能保证你在不影响正常生活的情况下，有能力负担你所需要的人身保障。
如果你不知道自己需要些什么保障，我有写过相应的文章，点击《月薪1万元怎么买保险》，我有全面的介绍。
记住了，只有你的人身得到应有的基础保障，你才有资格去养家糊口、投资理财，否则当风险来的时候，你会毫无还手之力。
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小妹读财
1. 本金安全 （理财产品是不保本的，一定要注意）
2. 长期固定收益率 （现在差不多3%、4%）
3. 省事省力 （固定收益产品，无风险，约定好什么时候交钱什么时候拿钱就好）
年金险最经典的应用场景是养老金，我举个例子：
小张30岁，每年拿10万买年金，10年时间共缴费100万，60岁退休，每年领12万，活到老领到老，身故保险公司再赔付100万。
假设身故年龄79岁，总保障金额340万，如果活到89岁，总额超过460万。
这个案例里，小张30岁到40岁处于收入上升期，现金流充足，60岁退休，企业职工的社保退休金替代率不高，收入只有退休前的30%，但是退休后生活支出不减、医疗支出增加，如果没有其它收入或者积蓄，妥妥的消费降级。所以我们利用年金险，把年轻时宽裕的现金流转移到年老时释放，叠加复利的时间魔法，保障了退休后的生活质量，不会出现人在钱没的悲催局面。
我个人强烈推荐年金险用于养老，基于社会大环境的三大改变：
首先是人口老龄化带来的养老压力，国家过往几十年的高速发展得益于人口红利，现在国家的养老金资金充沛，因为缴纳养老金的年轻人多，想象一下未来1.5个年轻人供养一个老人会怎样……
其次是经济大环境和投资市场的动荡，“今年最困难”连续说了几年了，另一种说法更可怕“今年会是未来几年最好的一年”，狼也许真的要来。
还有就是货币政策收紧及无风险收益率的降低，去杠杆还在继续，年金险虽然不以收益率为卖点，但在现在大环境下变得更有吸引力。
保险一家言
每样产品都有它存在的理由，买或者不买，这都是看个人需求的。但是对于大多数人而言，很多时候并用不上年金险。想知道自己适不适合选择年金险，首先就要先来看一下年金险的优缺点。
优点
1.稳定的收益及现金流
无论是普通年金还是养老年金等，其收益和现金流都是在合同成立的时候就已经是可测算的。所以我们想要为一个中长期目标存钱的时候的，年金险是一个可选择的选项。比如小孩的教育金、未来的养老金。
2.利率锁定
年金给付是在合同成立的时候就已经约定，所以实际收益率也已经锁定。所以如果对于未来的利率感到悲观的，那么提前用年金险锁定利率是一个不错的选择。
3.资产传承更便利
年金属于人寿保险，按照国外的做法是不会征收遗产税（中国大陆目前没有遗产税）。其次，年金险可以指定受益人，在多人拥有继承权的时候可以提前做好遗产分配。第三，年金险的保单权益属于投保人，所以以子女为受益人的同时，保留了对资金的控制权。资产传承会涉及比较多方面，容易涉及一些阴暗面，所以在这里就不一一列举年金险在该方面的优点了。
缺点
1.流动性差
年金险即使趸交，现金价值也只有所交保费的6-7成，也就说你买了年金险过了犹豫期以后想立刻退保，那么会亏损30%以上。不过现金价值是每一年都会增长的，但是想要超越所交保费，基本要16年以上。所以选择了年金险，就意味有一笔资金被长期锁死不能够动用了。
即使可以保单贷款，保单贷款最多也只能够是贷现金价值的80%。而对于我们多数人而言，其实很少有资金可以做到十几年起都不动用的。
2.安全性
其实年金险很安全，我只是看到很多人在吹年金险保本，觉得看不过眼而已。年金险不保本！！！年金险不保本！！！年金险不保本！！！重要的事情说三遍。
我认为保险公司是金融三驾马车当中受到的监管最严格的，但是一样不排除有的保险公司会破产。尽管年金险属于人寿保险，即使保险公司破产也会由银保监会帮忙找下家接盘。但是，如果接盘方实力不够，而保险保障基金提供的保护最高不超过90%。所以严格来说，年金险是不保本的，我讨厌那些说年金保险保本的人。
3.收益低
有的人在说年金险不看收益，难道长期收益就不是收益吗？我们生活在一个动态的世界当中，年金险能够稳定跑赢其它资产吗？不可能，收益稳定这个属性注定了年金险的收益是要跑输绝大部分的资产的。
我们就老老实实，认认真真的夸年金险的优点不行吗，非要把年金险夸成十全十美？
巴兰理财
https://www.toutiao.com/i6640796365045629453/
来，推荐本人的文章，关于年金险，看看你自己是不是适合
截取部分内容看你是否适合
年金
年金保险是啥
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险有什么样的作用呢？
保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益；安全；稳定现金流；保单所有权归属什么样的人适合买年金保险呢？
做生意现金流起伏不定 事业财务随时有可能债权纠纷需要和家庭财务相隔离人群；收入比较高需要为未来养老做补充但没有稳定增值渠道人群；剁手族 每月存不住钱人群；隔辈亲想给孙辈留点钱怕饿着的爷爷奶奶辈不适合我们普通人的年金
针对以上，年金保险是针对特殊人群的，并非适合每一个人。
每次有客户询问想买教育金险，小编在了解他的家庭经济收入与支出后就比较急，因为不适合，对我们普通人来说先把该有的杠杆做好就已经吃力了，还去考虑那么长久的理财保险干啥呢
年金推荐
虽然说保险不能追求收益率，但至少也要矮子里面拔将军，找一个回报率更高一些的更合适对于需要的人群来说，哪种产品更适合呢？作为80后的小编来说，也要面临未来的养老压力，因此挑选几款相对来说，本人认为不错的纯粹养老险作为推保底收益年化3，可以追加5倍主险保费，这是本人推荐华夏红福上福的真正原因
小结
年金险不适合每一个家庭 每一个人 ，正如重疾险不适合每个家庭每个人一样，根据自身实际情况来，会有一个让家庭更舒服的应对方案
郑翔保险经纪人
买。不止应该买，还应该合理的买。
花无人日红，人无千日好。今朝有酒今朝醉，这显然不是我们现在应该过的日子。
无论任何时候，养老或生病，总是需要现金流的。
我们可以说自己不一定病或者不一定死，可是老了却是一定要花钱的。
钱从哪里来？我们能挣一辈子钱吗？显然很难的。
那老了以后的收入和支出从何而来？
就要完全依仗我们有赚钱能力时候的存贮了呀。
而作为稳定和稳健以及具有风险隔离的年金险或储蓄险而言，就能起到一定的稳定性作用。
无论你病，或你老，或你惨，或你废，总有一笔钱在那里是属于你的。任何人都不可以分割和动摇的。山穷水尽的时候，走投无路的时候，志得意满的时候，这笔钱的作用也会不尽相同，但是，一定有，和没得花就完全不一样了。
有时候理财，和收益无关，而是和安全感有关，和后路有关，和狡兔三窟一样的。
现实如此，我们就也应该如此。
安宁工作室
年金险该不该买，首先你要弄清楚，你为什么要买年金险？但是购买年金险的前提是你要拥有完善的保障性保险。比如医疗方面，你就可以购买百万医疗加一般的万元低端医疗，解决看病所需要的高额医疗费用，然后购买重疾险，保额最低不能低于30万，解决未来因重疾造成的3到5年的收入损失和后期的养病的高额费用。如果你背负有房贷，那你就要买一份定期寿险解决，一旦自己出现风险无人偿还债务。不过集上七种保险你都购买全了然后看看自己的经济能力如果允许的话可以给自己购买一些年轻保险作为未来的养老补充，通过强制储蓄为自己未来建立一份持续稳定的现金流，我觉得不是什么坏事情。最重要的事情说三遍，如果你没有完善的医疗重疾人身保障的前提下，那我不建议你考虑年金型保险。
保险达人赵裕庆
应该不应买该看自己的需求，年金险主要是提供长期稳定的现金流，而不是收益 看中收益尤其是短期收益的直接pass。
商业保险也是商品，合适不合适也是看需求的，我年收入十万，让我每年交三万年金合适？我不打死他才怪。
如果在还木有实现财务自由或者家里有矿的情况下建议还是健康意外保障为先，最起码买份医疗险也是好的。
您要干嘛呀？要买年金啊？啥理由要买呢？
如果，您看中收益，并且是短期的收益，建议您还是不要考虑保险。
还是那句老话，保险不是用来赚钱的！
保险是用来止损的！
当然，如果您对经济形势有一些了解，并且想做保守的投资（这里指的是绝对保本的），前提是您的经济情况不错，不影响您生活的投资。
那么您可以来找我，我可以为您规划好您的现金流和中长期收益。
吉祥明保
首先要明确一点，买保险和买其他产品一样，都是解决我们的某种需求。就像买不买手机，买什么什么手机，要根据需求来决定，我们才能说买苹果的还是安卓的，买多大内存的。
年金保险有什么用？它是用来解决未来现金流风险的。比如从60岁后，我需要每个月领2000元钱来养老。但是现在没有东西能满足我这个需求，所以我才购买年金保险来满足我这个需求。年金保险的作用就是能确保你在未来的一段时间一定可以领取多少钱。
保险方案
想赚钱？赚点收益？那就不建议，因为不是没有很高的收益，就是收益具有不确定性，而且一买就是几十年，即使现在看起来收益不错，其他几十年呢，这个没办法确定。如果你只是存钱攒到老的时候用，可以考虑分一点来购买年金保险。更高级一点什么传承，避债，避税，最好咨询法律工作人员再购买，。当然楼下正解，保险以保障为主。考虑收益已经不是一条路了