前言
昨天給一個一家三口的家庭搭配保險計劃，在給寶寶選擇意外險時保典君推薦包含自費藥的，而給大人的選擇時卻選擇保身故/殘疾保額高的，而給老人搭配時也是與給寶寶的類似，這些是基於什麼樣的考慮呢？
本文主要內容：
※ 意外險的一般選擇方式
※ 意外險中自費藥重要嗎？
※ 四款包含自費藥的熱門意外險測評
※ 其他需要注意的重要問題
一、意外險的一般選擇方式
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
意外險主要分為普通意外險、交通工具意外險、國內外旅遊險等（本文主要講普通意外險）。
普通意外險主要保障的是因意外因素導致的風險，意外因素要符合外來的、突發的、非本意的、不可預期的、非疾病的，主要保障責任有意外身故、意外殘疾、意外醫療等。
意外險核心責任點
1、意外身故：身故保額是意外險最核心的責任之一，其它的雜七雜八的責任都只是附加。
2、意外殘疾：同意外身故一樣，是意外險最核心責任。這裡需要注意的是，有的兩全意外險只保障全殘，而殘疾和全殘區別很大。商業險的殘疾為人身評殘，一般分十級細分近三百項，而全殘只是1級殘疾的部分，是達到嚴重影響日常生活的殘疾程度。簡單說，意外險不含殘疾而只含全殘，那就是坑！
3、 意外醫療：意外醫療保額是意外險次核心責任，一般保額選擇2-3萬足夠。
4、意外住院津貼：意外住院津貼也是意外險次核心責任，有的意外險沒有此項責任，津貼額越高越好，但不是最核心衡量的標準。
5、其他需要關注的責任：除了以上責任，意外險的其他責任並不是非要不可。需要關注的責任有：
● 猝死：學名突發疾病身故，不是意外死亡，部分意外險有這個責任，適合工作強度大且家庭責任高的人比如白領。
● 自費藥：即包含社保外用藥，本文後部分詳解。
給孩子、老人選擇意外險，與給大人選擇意外險有哪些不同？
意外險的核心責任意外身故/殘疾，主要針對家庭責任的延續，而孩子、老人基本沒有家庭責任，因此身故保額對於家庭的影響不如大人（但因為殘疾的影響，保額也需要足夠才好），所以，給孩子和老人選擇意外險時，保額差不多就可以，意外醫療要作為更重要的考慮。
二、意外險中自費藥重要嗎？
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
首先了解什麼是自費藥，自費藥也叫社保外用藥，即社保目錄裡屬於甲、乙類之外的藥品，很多國外進口的特效藥、新藥、高價藥都不在社保保障範圍內。
有了自費藥功能，我們可以選擇療效更好的進口藥品，聽起來似乎不錯，但需要注意以下幾點：
● 合理且必要
包含自費藥的意外險，包括能報銷自費藥的醫療險，條款約定為“合理且必須的”，什麼意思呢？必須是“由醫生開具的，具有國家藥品監督管理部門核發的藥品批准文號或者進口藥品註冊證書、醫藥產品註冊證書的國產或進口藥品費用。”
簡單說，自費藥也不是想用就能用。
● 不包括的藥品
營養補充類、免疫功能調節類、美容及減肥類、預防類、營養滋補類中藥類藥品。
所以可以看到，使用自費藥有限制，為什麼保典君還要推薦含有自費藥的意外險呢？
首先，意外險本身價格很低，帶有自費藥的意外險雖然比不帶的稍貴，但相對於保險整體預算影響並不大，我們買保險就是為了保障，在總費用差距不大的時候，何不把保障做的更全呢？
其次，對於孩子和老人，在重點關注意外醫療責任時，包含自費藥可以讓我們在可以選擇國外進口新藥、特效藥之類時更有底氣。
當然，是否要選擇帶有自費藥的意外險，你可以根據以上保典君中立、客觀的分析，再根據自己家庭實際情況、個人需求來選擇。蘿蔔白菜，各有所愛，怎樣選擇，見仁見智。
三、四款包含自費藥的意外險測評
1、蘇黎世百萬人生
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
點評
優點：含自費藥；最高保額100萬；特定交通工具可以與普通意外保額疊加賠付；重症ICU住院津貼為雙倍賠付；意外醫療保額較高。
不足：職業限制大；100萬保額限年收入10萬以上。
2、史帶個人意外傷害保障計劃
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
點評
優點：含自費藥；最高保額100萬；特定交通工具可以與普通意外保額疊加賠付；意外醫療保額較高。
不足：職業限制較大；50萬保額限年收入10萬以上。
3、眾安個人綜合意外
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
點評
這是本文測評中醫療責任最高的意外險，且0免賠。
優點：含自費藥；最高保額100萬；特定交通工具可以與普通意外保額疊加賠付；意外醫療保額高；無收入限制。
不足：職業限制較大；30天-17歲未成年人只能投保基礎版；
4、明亞天安老年人意外保險
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
點評
老年人由於身體素質下降，活動不便，極易發生摔倒、骨折等意外。這款老年人專屬的意外險，花一頓飯錢就可以買到，非常合適。
優點：含自費藥；專屬老年人，投保年齡高；保費便宜；特定交通工具可以與普通意外保額疊加賠付；含猝死責任；含救護車保險金。
不足：醫療保額偏低。
四、其他需要注意的重要事項
老人小孩意外險要含自費藥嗎？
1、選擇長期意外還是短期意外？
意外險不需要健康告知，想買隨時都可以買到，長期意外沒有意義。而且長期意外基本會比短期意外要貴的多。
2、選擇普通消費型意外還是返還保費的意外險？
一句話，返還保費的意外險就是坑。
3、意外險保額要買多高？
意外身故/殘疾：老人和小孩只需要10-20萬就可以，年輕人越高越好，儘量50-100萬以上。
意外醫療/津貼：老人和小孩意外醫療2-3萬足夠，年輕人可不作為核心考量因素，意外津貼的保額不是硬性要求，看緣分。
4、有意外險還需要定期壽險嗎？
意外險含意外身故/殘疾，定期壽險含身故/全殘，都具有延續家庭責任的功能，看起來相似，實質大不同。簡單來說，意外險能保障的範圍遠遠小於定期壽險，比如疾病導致的身故意外險就不賠（猝死也有時效性）。
5、兒童意外身故保額限制
我國對未成年人身故保額有限制（為保護未成年人），10歲以下身故保額不得超過20萬，10-18歲身故保額不得超過50萬。如果超額，或者不能投保，或者投保了也無效（重疾險附帶身故責任的，也會規避這個問題，比如未成年人身故退還保費）。
6、意外險的保障區域
意外險的是有保障區域限制的，比如有的規定“保障中華人民共和國境內（港澳臺除外）”。有的意外險意外身故/殘疾與意外醫療/津貼的保障區域也不同，需要重點關注。
有的意外險會對某些國家做除外責任，比如蘇黎世百萬人生不承保伊朗、北朝鮮、北蘇丹、緬甸、古巴、阿富汗、乍得、海地、伊拉克、索馬里、敘利亞、剛果（金）、巴基斯坦及其它處於戰爭狀態或已被宣佈為緊急狀態的國家或地區。
7、醫療責任的保障區域
8、長出國人員、外籍人員投保
有的意外險會規定“.此保險計劃僅承保居住在中國境內（不包含香港，澳門和臺灣）滿182天以上的人群；外籍人員暫不支持網上投保。”
總結：
意外險雖然相對便宜，保障責任高，是人人都應必備產品，但選擇產品投保時需要注意的地方也不少，具體如何選擇還要根據家庭實際情況及具體需求來規劃。
閱讀更多 壹保典 的文章
