50年，資產翻17倍，實際的年化收益率是6.1%左右。
這是香港幾款儲蓄險產品的收益水平。
本來不想起這個標題，
但很明顯，這樣寫，比直接寫儲蓄險，看上去更較吸引人。
之前有篇文章寫到儲蓄險的收益率，
很丟人，算錯了。
知恥而後勇，
今天來算一下香港幾款主流儲蓄險的實際收益率。
（原諒我，最近研究儲蓄險，研究得走火入魔了……
再讓我寫一次。）
1、
幾款主流的香港儲蓄險產品：
友邦的充裕未來2、保誠的特級雋升、安盛的安進儲蓄、富通的盛世傳家寶。
雖然我認為儲蓄險的功能不在於獲得高收益，它並不是一個投資工具，而是保障工具，
但在同等條件下，我們當然選擇收益最高的那款。
所以，以每年1萬美金，連續5年繳費為例，第10年、20年、30年、50年退保的收益，這4款產品，我比較了一下實際收益，
如下：
（告訴你退保時能拿多少的人很多，但給你算實際收益率的沒有，
所以，保存好我這個表，其它地方找不到！）
注：
a、充裕未來2、特級雋升、盛世傳家寶大約8年回本，安進儲蓄約9年。
b、以上這個表是按照退保來計算的返還金額的，如果身故，則是另外的規則，今天不比較了。
c、2018年1月31號開始，充裕未來2就要停售了，新的充裕未來3，據說收益率下調了不少。
d、這個是1萬美金，連續5年繳費為例計算的，
多交或者少交，可以按等比例計算收益，同樣年份，實際收益率都是一樣的。
但如果是10年繳費，或者一次性躉交，就得另出計劃書計算了，也不難，用EXCEL的XIRR公式算一下就出來了，
e、香港市場上，儲蓄險的品種遠不止這四種，可以多項對比。
f、50年，年化收益率6.1%左右，資產規模翻17倍，
有多少人敢篤定，在50年漫長的歲月裡，自己的投資能達到這個水平？
2、
以上表格，指的是保險公司的演示收益，一般是通過保險公司預期得出的一個結果。
在實際的操作過程中，可能比這個高，也可能比這個低，是根據保險公司實際的投資收益來給到投保人。
而演示收益裡，又分為兩個部分：
保證收益和非保證收益。
這樣“定價”，是保險公司的策略。
保證收益，這部分收益一般不會太高，但無論如何，在任何條件下，都會給到。
而非保證收益則不是100%確定的，這部分是保險公司通過相關投資收益測算得來的。
但這個部分，也不是瞎寫的，畢竟，做得太差，是要砸牌子的。
大部分的保單裡，也會有悲觀情況和樂觀情況相對應的收益演示。
相對來講，選擇公司背景強，資產規模大，回報穩健度高的主流保險公司，確定性大一些。
去年，香港保險業監理會推出了新指引（GN16），
規定由2017年1月1日起，所有保險公司必須披露所有由2010年繕發的分紅保單的非保證部分的分紅履行比率（又稱分紅實現率）。
簡而言之，就是非保證收益是否達標，達標了多少。
不過，很遺憾，以上說的四款產品，都是升級版產品或新推出的產品，所以無法查看產品歷史實現率。
Finally，
關於儲蓄險，之前已經寫得很清楚，
還是那句話，沒有騙不騙人，只有合不合適。
需要的朋友，看看這個表，可以算一算，自己的資金大概需要啥時候提取，選擇最合適的產品。
不需要的朋友，別看到這個表就說這麼低的收益率也好意思賣，然後開罵，
好歹，你可以把這個錶轉發到朋友圈，給大家科普一下……
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