快速增長的保費規模、千萬級的消費者數量，百萬醫療險甫一面世，就逐漸展露出廣闊的市場空間。有機構的調研數據顯示，2015年~2017年，以“百萬醫療險”為代表的中端醫療險市場規模分別在5億元、12億元和80億元。
與此同時，產品創新基於的短期健康險屬性，註定繞不開市場對“續保”問題的爭議。近年百萬醫療險大力宣傳推出後，多數產品運營不到三年時間，無法續保、理賠糾紛等問題逐漸暴露。業內人士指出，個別保險公司通過各種手段快速賺取保費、並獲得市場關注，一旦出問題，將由全行業承擔聲譽風險。
經營風險不容小覷
關於“停售”問題，一些保險公司在條款中明確規定，發生“本產品已停售”的情形下，保險合同不再接受續保。當然，也有一些公司未在條款中作此規定。據接近監管人士的說法，如果某款產品被監管部門叫停，實際造成的後果就是無法續保。
以一家佈局百萬醫療險已兩年的保險公司為例，根據相關銷售方透露的數據，截至今年5月份，共受理百萬醫療險案件3229件，涉及客戶2651人，賠付總額3055萬元，事故日期與險種生效日時間間隔176天。其中，單次申請最高賠付20萬元，單人累計最高賠付次數14次，單人最高累計賠付金額62萬元。
據業內人士透露，現在經營百萬醫療險的保險公司基本上是虧損的。以一家發力百萬醫療險的互聯網險企為例，2017年，該公司健康險業務（主要為百萬醫療險）實現保費收入9億元，賠付支出1.8億元，承保虧損8700萬元。他稱，“目前80後、90後客戶在此類公司中佔據相當比例，總體賠付情況尚且樂觀，但包括渠道在內相關費用也不低。”
還有一個引發產品經營風險的就是費率問題。在短期健康險產品條款中，保險公司有權利調整費率，如一款百萬醫療險在其產品條款中稱，“我們每年都會檢視費率，使其反映我們的整體理賠經驗和醫療通脹等一系列因素。將根據合同計算費率所用的計算基礎與實際情況的偏差程度，決定保險費率是否調整及調整額度。”
不過，在5月4日發佈的《人身保險產品專項核查清理工作的通知》中，明確要求禁止短期個人健康險費率浮動範圍超過基準費率的30%。如果百萬醫療險費率上浮遇到“天花板”，保險公司就會面臨產品經營虧損，可能導致產品停售。
近年增長態勢強勁
百萬醫療險的經營風險多少尚難預測，歷史經驗表明，激進銷售往往導致產品脫離保障本質、宣傳誤導亂象叢生，此前萬能險就是典型一例。
作為健康險創新產品的百萬醫療險，近年來增長態勢強勁。相關數據顯示，2015年~2017年“百萬醫療險”為代表的中端醫療險市場規模分別在5億元、12億元和80億元。這也意味著，三年之間，中端醫療險市場規模增長了15倍。而根據業內人士預測，到2018年底，這一數據有望達到“百億級”。
如果保險公司盲目跟風，因為追求規模的擴張，製造營銷噱頭，在給自身帶來經營風險的同時，產品停售也會損害消費者利益，不利於行業長期穩定增長。
值得一提的是，已有監管部門積極介入，規範百萬醫療險的發展。天津保監局此前發聲，加大對“百萬醫療”類短期醫療險監管力度，不僅在銷售前端要求釐清“連續投保”和“保證續保”的區別，避免宣傳誤導；同時，在核賠環節和理賠環節提出監管要求，著力於減少百萬醫療險“理賠標準化”達成中可能產生的糾紛。
在互聯網渠道銷售的百萬醫療險，一般都沒有保險公司核保環節，健康告知部分由客戶自己填寫。據業內人士分析，這可能導致兩方面問題，一是互聯網上健康告知、投保須知、保險條款等內容相對不顯眼而忽視相關問題；二是在不核保情況下，有的客戶對於一些疾病的認知不同而認為無病、但最後理賠時被拒賠或者存在帶病投保等問題。
而根據監管要求，“在核賠環節，通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。在理賠環節，要做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。”
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