01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：大都會都會二號。這是一款捆綁銷售的產品，也就是說買重疾險必須附帶兩全險。之前測試過泰康康護一生，產品結構和大都會2號是一樣的。
02
長啥樣
以男性30歲，保額50萬保終身測試。
主險：都會二號終身重疾
附加險：都會二號兩全險
03
滿期保險金
點評：88歲後如未出現重疾、身故，則可以一次性領取所交保費總和。等於是88歲之後如果沒有發生任何疾病，可以把所繳納的錢如數奉還。
如果不計入時間成本，通脹因素，估計很多人會覺得這款產品簡直"太良心了"。保險公司保了你一輩子，最終還把錢如數還給了你，簡直就是"愛與責任"的代表啊。而且相信很多人正是因為這一點，買了這份保單。具體值不值，後面慢慢說。
04
重症責任
點評：重症分2組，每組給1次，癌症單獨分組，在分組上面還是比較良心。要知道癌症、心腦血管疾病的理賠率在重疾險中都是很高的，把這兩類混到一起的重疾險，然後打著"多次賠付"的幌子招搖過市的產品，太多太多了。
點評：以上條款說人話就是，輕症責任以及白血病責任佔重疾的保額
舉例：假如小A在保險合同期間罹患重疾，保險公司給付50萬保額，之後小A又罹患合同約定的輕症，這時保險公司是不再賠付的。
假如小A在保險合同期間罹患輕症，賠付了10萬，之後小A罹患重疾，這時保險公司只賠付扣除輕症責任以後的保額40萬。
點評：兩種重症的間隔期是365天，這一點其實不算好，要知道很多多次賠付的重疾產品間隔期只有180天。
05
未成年人專屬疾病部分
點評：這是一款老少通殺的產品，既然裡面含有了未成年人重疾，那就看看這裡面的未常年重疾，都包括哪些內容吧
96 全身型幼年類風溼性關節炎
97 脊髓灰質炎
98 嚴重哮喘
99 嬰兒進行性脊肌萎縮症
100 重症手足口病
101 肝豆狀核變性
102 嚴重瑞氏綜合徵
103 嚴重川崎病
104 艾森門格綜合徵
105 脊柱裂
兒童重疾險高發疾病有哪些呢？擴展閱讀：兒童健康險，今天說說題外話。
點評：從疾病譜來看，大都會2號裡面提到的未成年人特定重疾，其實還是有很大的提升空間的。不論是病種數量，還是病種類型，都是可以繼續改進的。另外需要提醒一點：嚴重哮喘被納入到了18歲之前。如果老年期罹患的嚴重哮喘，這款產品是不賠的。
點評：就是說罹患白血病額外給付同等保額。不過白血病的額外給付是限制年限的，必須是18週歲以前，超過18歲，就沒有額外給付這一說了。在現實生活中，超過18歲以上罹患白血病的人也是不少的。
06
成年人專屬疾病部分
和未成年人專屬疾病一樣，圈定了10種成年人專屬疾病。也就是這10種疾病18歲之前是不賠的。
96 嚴重克隆病
97 嚴重潰瘍性結腸炎
98 系統性紅斑狼瘡併發嚴重狼瘡性腎炎
99 特發性慢性腎上腺皮質功能衰竭
100 非阿爾茨海默病所致嚴重痴呆
101 慢性複發性胰腺炎
102 嚴重慢性縮窄型心包炎
103 嚴重冠心病
104 嚴重類風溼性關節炎
105 慢性呼吸功能衰竭終末期肺病
點評：這裡面的潰瘍性結腸炎，對於少兒來說還是會發生的。慢性呼吸功能衰竭終末期肺病歸屬的呼吸系統疾病，也是少兒群體會發生的。
大都會2號的產品精算師，確實挺雞賊。通過這種方式處理，既可以把病種的數量弄的多多的，有可以把自身的賠付風險弄的低低的。
07
輕症責任
點評：大都會二號的輕症數量50種，賠3次，每次賠付20%。常見的7種高發輕症也都在，擴展閱讀：重疾險，沒有這7種輕症就白買了
大都會二號的50種輕症條款，看上去挺多。但拆病種這個事情就很地道了
再看看常見的輕微腦中風條款，大都會二號的輕微腦中風條款如下：
某款重疾的輕症條款：輕微腦中風條款
點評：依舊是比較苛刻的不殘不賠。其實大部分重疾險對於輕微腦中風的條款設定都是非常嚴格的，僅有少有的幾款重疾在輕微腦中風的設定上較為寬鬆。
08
保費豁免
點評：這裡的豁免分為投保人豁免和被保人豁免兩種情況
如果你看不懂，下面舉例說明
小A的父親為小A投保的這份保單
1-小A罹患輕症可豁免後續保費
2-小A的父親發生身故、全殘，可豁免後續保費
09
身故責任
18歲前身故，賠已交保費、現金價值金額較大的
18歲後身故，賠基本保險金額，且身故/重疾只能領取一次保險金
10
保障部分值多少錢
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索微信保參謀公眾號（baocanmou），查看完整版內容。
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