小額網貸一時間風生水起，
到如今的大面積整頓僅幾年時間。
像坐過山車一般經歷大起大落。
不少做小額網貸的老闆已經賺的盆滿缽滿，
今天來聊聊各種還款方式裡藏的許多陷阱。
1.等額本息
作為最常見的還款方式之一，
在小額網貸也是最常用的。
這種還款方式每個月還款額固定，
其中每個月還的利息逐月遞減，本金逐月遞增。
由於計算每月還款金額的公式比較複雜，
此種方式的坑是模糊所還的利息額和本金，
不細算或者對數字不敏感很容易吃虧。
藏坑指數：★☆☆☆☆
2.等額本金
也是比較常見的還款方式，
每個月還的本金一樣多，
利息隨著每個月剩餘本金的減少而減少。
這種還款方式計算公式簡單，
（每月還款額=貸款額/還款期限+剩餘未還本金*月利率）
能很清晰的計算每個月的還款金額。
但這種還款方式的年化利息的概念容易被偷換，
以借12000元一年期為例，月利率9‰，
由公式可以計算出總所還利息總額為702元，
由總利息/貸款金額得出年化約為5.85%！！！
乍一看，超低利率，簡直良心企業。
這是典型的偷樑換柱！！！
實際的年化利率=月利率*12=10.8%
為什麼會有如此大的差距？
道理很簡單，看似只還了702元的利息，
但手中的可支配的本金也在逐月遞減。
以最後一期為例，所還利息僅9元，
但前一月支配本金也僅為1000元。
如果用每月所支配的本金和所還利息的算術平均數相除，
所得的年化利率也是10.8%，並非5.85%。
藏坑指數：★★★☆☆
3.先息後本
每月還利息，到期一次性歸還本金。
這種還款方式資金利用率高，每月還款壓力小。
相應的利息和手續費會更高。
因為此種方式對於債權方（放貸的一方）而言，
貸款回收的風險增加，並且資金再利用率不高。
一般僅對極少部分超優質客戶採用此种放款方式。
小額網貸不常見。
藏坑指數：☆☆☆☆☆
4.“斬頭息”
與其說是一種還款方式，不如說是一種套路。
“斬頭息”一般不獨立出現，
會伴隨其他還款方式一起出現，以超低利率作為誘惑。
以12000元一年期貸款為例，分12期還款，月利率3‰，手續費500元。
總的費用約為932元，與貸款總金額相除得出年化利率約7.77%。
然而事情沒有這麼簡單！
一般“斬頭息”的貸款會要求下款後扣除手續費和利息，
即貸款12000元，到手金額11068元，每個月還1000元。
總還款金額為12000元。相當於還了兩次的利息和手續費！！！
我的天，細思極恐啊！
藏坑指數：★★★★★
閱讀更多 段子手老陳頭 的文章
