近期理財市場一片愁雲慘淡。
股市、基市一瀉千里
首先是年初以來股指一瀉千里，A股從年初的3600點左右高點一路跌至2700多點，曾經數次以為跌無可跌，到了抄底或是底部建倉的時刻，但市場往往給你更大的打擊，誰都不確定真正的底部在哪裡。
股市低迷，基金市場也跟著遭殃，尤其是股票基金和指數基金，今年能賺錢的非常少，除非個別題材的基金，比如醫療類的。上半年很多業內專家都發過聲，像是中證500指數、滬深300指數目前都處於低估值階段，是低位建倉的好時機，估計現在聽專家意見的都要哭暈在廁所了。
網貸行業“雷聲震天”
雖然股票和基金市場表現低迷，但是投資者的風險承受能力比較強，即使賬戶大面積虧損也不至於血本無歸，碰到這種情況也只能怨行情不好，或是自己的選股和選基能力不強。
相比而言，最近P2P網貸行業就要慘多了。自6月份開始，網貸行業雷聲不斷，幾乎每天都有好幾家平臺暴雷，有提現困難的，有逾期的，有清盤的，有經偵介入的，有跑路的。
凡是碰到這種情況的，投資者的資金必然會受到損失，好的情況下是平臺良性清盤，本金能拿回來，但是收益就別想要了，而且清盤也不是立刻就能把錢還給你，時間一般在3個月-3年期間；壞的情況就是平臺上的標的都是假的，控制人把錢都揮霍一空，或是捲款跑路，投資人很有可能會血本無歸。
即使有的平臺被經偵介入正式立案，追償的時間也會長達2-3年，從之前的案例來看，最終能追回來的本金只有20%-30%。
今年整體來看市場流動性比較緊張，網貸平臺一旦資金淨流出、無法維持正常的現金流就會導致資金枯竭，這時候據暴雷就不遠了。
在這種情況下，佳佳要給大家提一些建議，首先要盤點並清理一下目前所投的P2P平臺，頭部平臺的問題不大，這輪暴風雨肯定能抗得過去。以下平臺千萬別碰，如果還有投資，到期之後儘量退出：
1、沒有銀行存管的平臺；
2、有活期產品的平臺（有資金池嫌疑）；
3、收益率太高的平臺（如超過15%，包括新手標）；
4、近期大肆宣傳和羊毛特別多的平臺（有圈錢跑路的嫌疑）；
5、成交量太小的平臺（100億以下的觀望，50億以下的不投）；
6、成立時間較短的平臺（成立5年以上才相對保險）；
7、有大額標的平臺（個人借款不得超過20萬元，企業借款不得超過100萬元）；
8、重倉的平臺（一定要分散投資，單一平臺投資金額控制在10%以內）；
9、高管頻繁變動或大面積離職的平臺；
10、股權過於集中的平臺（比如一人持股比例在90%以上甚至達到100%的）。
……
說到這裡，有些投資者可能會提高警覺，但也有的投資者認為事態沒那麼嚴重。佳佳想要說的是，那是因為你沒有踩過雷，等你真的踩雷了才會理解到投資者心裡的絕望和焦急。
網貸行業仍然可以投，但是一定要提前調查、選準平臺，不要等到出事了才知道後悔。
把錢全部壓在銀行可行嗎？
在目前這種情況下，一些小心謹慎的投資者已經開始逐漸從高風險領域撤離，把錢重新投入到銀行渠道。下面佳佳就要來說說，銀行裡都有哪些產品可以買？把錢全數壓在銀行裡真的靠譜嗎？
銀行裡的產品包括自營和代銷兩部分，自營的以存款和銀行理財為主，代銷的以基金和保險為主，除此之外，還有為國家代銷的國債。當然，一般來說，銀行自營的產品風險會低於代銷的產品。
存款的安全性肯定是非常高的，受存款保險條例保護，即使銀行破產了或是倒閉了，50萬元以下的部分都會得到全額賠付。
銀行倒閉的可能性極小，尤其是國有銀行，但是如果金融風暴來臨，小銀行並不是沒有倒閉的可能，所以如果資金量比較大的話，建議儘量分散在不同的銀行，每個銀行的存款金額控制在50萬元以內。
銀行理財的風險要高於存款，尤其是資管新規出臺之後，要求銀行理財打破剛性兌付，投資者要自負盈虧。但是大家也別因此就把銀行理財看成高風險的產品了，從本質上來說，銀行理財仍屬於穩健類理財，安全級別要高於絕大部分理財產品。
銀行業是一個國家的經濟命脈，如果銀行的資產都不穩定，那麼老百姓的錢就真的無處安放了。銀行理財市場的改革是循序漸進的，不可能一刀切或立馬轉型，會給銀行足夠的改革時間和投資者足夠的接納時間。
雖然存款和銀行理財比較安全，但是也不是說可以隨便買，佳佳提出兩點問題及建議：
1、存款和銀行理財收益偏低
目前一年期定期存款的平均利率不到2%，即使是3年期和5年期存款也基本都在4%以內，大額存單的長期利率也不過4%出頭而已，但是長期的存款要儲戶犧牲自己的流動性。
上週銀行理財的平均預期年化收益率為4.78%，創兩個月新低，而且下半年繼續下降的概率較大。一些小銀行能達到5%以上的收益。
如果你只要求本金安全，對收益率沒有要求，那麼把錢全部放在存款和銀行理財裡面沒什麼問題。目前通脹水平較低還好，但是碰到高通脹時期，這些理財的收益是肯定跑不贏通脹的。
所以，建議最好進行多元化資產配置。
2、銀行也要有選擇，不能隨便選
很多儲戶或投資者選擇銀行，只看利息或收益，這是不對的，銀行參差不齊，有實力超級無敵強大的，也有資管能力很差、不良率超高的，尤其是一些小的農商行、信用社。
比如壽光農商行最近被曝出賬面賺6千萬、實際虧6.8億，另外還有26%的關注類貸款（劣質）。實際上，數據可能要更差，部分農商行的不良率甚至超過50%。
所以，從安全角度來看，國有五大行、全國性股份制銀行（共12家）、大型城商行（尤其是上市銀行）比較靠譜，把錢放在這些銀行，安全程度會高很多。
但是由於大型銀行的存款利率和理財收益率偏低，所以股份制銀行和大型城商行的存款和理財更有優勢。
如何進行資產配置？
首先，要預留出流動資金，用於日常生活支出或應急支出，這部分錢可以放在貨幣基金裡面，金額大的話可以放在銀行T+0理財（開放式淨值型理財）裡面，儘量能贖回當天到賬，實時到賬更好。
這部分的資金比例大致在5%-20%之間，具體要看個人情況。
第二，大部分資金放在銀行理財之類的穩健類理財裡面，可以說是理財資金的中流砥柱了，不僅可以保障個人或家庭的資金安全，還可以獲取穩定的收益、跑贏通貨膨脹。
這部分的資金比例大致在30%-70%之間。
第三，少部分資金可以放在P2P網貸、基金中，博取較高的收益。當然，如果你的風險承受能力偏低，高風險產品就不要考慮了。網貸要選業內排名靠前的頭部平臺，基金儘量長期定投，股票不建議普通投資者碰。
這部分的資金比例儘量控制在30%以內。
最後，還要提醒廣大投資者，任何理財產品都是有風險的，一分收益對應一分風險，你要為自己的每一分收益承擔相應的風險。
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