近期理财市场一片愁云惨淡。
股市、基市一泻千里
首先是年初以来股指一泻千里，A股从年初的3600点左右高点一路跌至2700多点，曾经数次以为跌无可跌，到了抄底或是底部建仓的时刻，但市场往往给你更大的打击，谁都不确定真正的底部在哪里。
股市低迷，基金市场也跟着遭殃，尤其是股票基金和指数基金，今年能赚钱的非常少，除非个别题材的基金，比如医疗类的。上半年很多业内专家都发过声，像是中证500指数、沪深300指数目前都处于低估值阶段，是低位建仓的好时机，估计现在听专家意见的都要哭晕在厕所了。
网贷行业“雷声震天”
虽然股票和基金市场表现低迷，但是投资者的风险承受能力比较强，即使账户大面积亏损也不至于血本无归，碰到这种情况也只能怨行情不好，或是自己的选股和选基能力不强。
相比而言，最近P2P网贷行业就要惨多了。自6月份开始，网贷行业雷声不断，几乎每天都有好几家平台暴雷，有提现困难的，有逾期的，有清盘的，有经侦介入的，有跑路的。
凡是碰到这种情况的，投资者的资金必然会受到损失，好的情况下是平台良性清盘，本金能拿回来，但是收益就别想要了，而且清盘也不是立刻就能把钱还给你，时间一般在3个月-3年期间；坏的情况就是平台上的标的都是假的，控制人把钱都挥霍一空，或是卷款跑路，投资人很有可能会血本无归。
即使有的平台被经侦介入正式立案，追偿的时间也会长达2-3年，从之前的案例来看，最终能追回来的本金只有20%-30%。
今年整体来看市场流动性比较紧张，网贷平台一旦资金净流出、无法维持正常的现金流就会导致资金枯竭，这时候据暴雷就不远了。
在这种情况下，佳佳要给大家提一些建议，首先要盘点并清理一下目前所投的P2P平台，头部平台的问题不大，这轮暴风雨肯定能抗得过去。以下平台千万别碰，如果还有投资，到期之后尽量退出：
1、没有银行存管的平台；
2、有活期产品的平台（有资金池嫌疑）；
3、收益率太高的平台（如超过15%，包括新手标）；
4、近期大肆宣传和羊毛特别多的平台（有圈钱跑路的嫌疑）；
5、成交量太小的平台（100亿以下的观望，50亿以下的不投）；
6、成立时间较短的平台（成立5年以上才相对保险）；
7、有大额标的平台（个人借款不得超过20万元，企业借款不得超过100万元）；
8、重仓的平台（一定要分散投资，单一平台投资金额控制在10%以内）；
9、高管频繁变动或大面积离职的平台；
10、股权过于集中的平台（比如一人持股比例在90%以上甚至达到100%的）。
……
说到这里，有些投资者可能会提高警觉，但也有的投资者认为事态没那么严重。佳佳想要说的是，那是因为你没有踩过雷，等你真的踩雷了才会理解到投资者心里的绝望和焦急。
网贷行业仍然可以投，但是一定要提前调查、选准平台，不要等到出事了才知道后悔。
把钱全部压在银行可行吗？
在目前这种情况下，一些小心谨慎的投资者已经开始逐渐从高风险领域撤离，把钱重新投入到银行渠道。下面佳佳就要来说说，银行里都有哪些产品可以买？把钱全数压在银行里真的靠谱吗？
银行里的产品包括自营和代销两部分，自营的以存款和银行理财为主，代销的以基金和保险为主，除此之外，还有为国家代销的国债。当然，一般来说，银行自营的产品风险会低于代销的产品。
存款的安全性肯定是非常高的，受存款保险条例保护，即使银行破产了或是倒闭了，50万元以下的部分都会得到全额赔付。
银行倒闭的可能性极小，尤其是国有银行，但是如果金融风暴来临，小银行并不是没有倒闭的可能，所以如果资金量比较大的话，建议尽量分散在不同的银行，每个银行的存款金额控制在50万元以内。
银行理财的风险要高于存款，尤其是资管新规出台之后，要求银行理财打破刚性兑付，投资者要自负盈亏。但是大家也别因此就把银行理财看成高风险的产品了，从本质上来说，银行理财仍属于稳健类理财，安全级别要高于绝大部分理财产品。
银行业是一个国家的经济命脉，如果银行的资产都不稳定，那么老百姓的钱就真的无处安放了。银行理财市场的改革是循序渐进的，不可能一刀切或立马转型，会给银行足够的改革时间和投资者足够的接纳时间。
虽然存款和银行理财比较安全，但是也不是说可以随便买，佳佳提出两点问题及建议：
1、存款和银行理财收益偏低
目前一年期定期存款的平均利率不到2%，即使是3年期和5年期存款也基本都在4%以内，大额存单的长期利率也不过4%出头而已，但是长期的存款要储户牺牲自己的流动性。
上周银行理财的平均预期年化收益率为4.78%，创两个月新低，而且下半年继续下降的概率较大。一些小银行能达到5%以上的收益。
如果你只要求本金安全，对收益率没有要求，那么把钱全部放在存款和银行理财里面没什么问题。目前通胀水平较低还好，但是碰到高通胀时期，这些理财的收益是肯定跑不赢通胀的。
所以，建议最好进行多元化资产配置。
2、银行也要有选择，不能随便选
很多储户或投资者选择银行，只看利息或收益，这是不对的，银行参差不齐，有实力超级无敌强大的，也有资管能力很差、不良率超高的，尤其是一些小的农商行、信用社。
比如寿光农商行最近被曝出账面赚6千万、实际亏6.8亿，另外还有26%的关注类贷款（劣质）。实际上，数据可能要更差，部分农商行的不良率甚至超过50%。
所以，从安全角度来看，国有五大行、全国性股份制银行（共12家）、大型城商行（尤其是上市银行）比较靠谱，把钱放在这些银行，安全程度会高很多。
但是由于大型银行的存款利率和理财收益率偏低，所以股份制银行和大型城商行的存款和理财更有优势。
如何进行资产配置？
首先，要预留出流动资金，用于日常生活支出或应急支出，这部分钱可以放在货币基金里面，金额大的话可以放在银行T+0理财（开放式净值型理财）里面，尽量能赎回当天到账，实时到账更好。
这部分的资金比例大致在5%-20%之间，具体要看个人情况。
第二，大部分资金放在银行理财之类的稳健类理财里面，可以说是理财资金的中流砥柱了，不仅可以保障个人或家庭的资金安全，还可以获取稳定的收益、跑赢通货膨胀。
这部分的资金比例大致在30%-70%之间。
第三，少部分资金可以放在P2P网贷、基金中，博取较高的收益。当然，如果你的风险承受能力偏低，高风险产品就不要考虑了。网贷要选业内排名靠前的头部平台，基金尽量长期定投，股票不建议普通投资者碰。
这部分的资金比例尽量控制在30%以内。
最后，还要提醒广大投资者，任何理财产品都是有风险的，一分收益对应一分风险，你要为自己的每一分收益承担相应的风险。
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