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前幾天銀監會和保監會合並，市場對於未來金融監管的逾期有了無效想象，很多人都說都說這是打造“一行一會（大央行+證監會）”最終格局的前奏，按照目前的節奏看，零度認為是有這個可能的，唯一的目的就是加強監管，整治市場亂象。江湖無寧日！這邊還在議論，那邊央行就開始高調的“刷存在感”！
3月16日，央行公佈了近日開出的兩張罰單，處罰對象分別為民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）和平安銀行，處罰原因都是違規開展資金支付清算業務，主要涉及清算管理、賬戶管理等方面。對民生銀行給予警告，沒收4841.8萬元違法所得，並處罰金1.14億元，合計約1.63億元；對平安銀行給予警告，沒收違法所得303.61萬元，並處罰款1030.81萬元，合計約1334.42萬元。此次的億元罰單，是央行有史以來開出的最大罰單，可以說是敲山震群虎，意在肅清支付結算市場！
不得不說近兩年民生和平安的出鏡率的確有點高，事件出來之後，兩家的反應依然十分迅速。
民生銀行根據相關處理要求落實了以下整改工作：1.直接撤銷了廈門分行新興支付清算中心；2.總行成立督導小組，對中心業務先來全面整改；3.加強全行支付結算業務的開展。平安銀行在本次事件中，涉及違規較輕，目前已經全部完成了整改和優化工作，表示今後將進一步加強支付結算業務的內外部管理，改善業務操作和風險管控能力。
早在2017年6月，民生銀行廈門分行就爆出過問題，當時多家支付清算公司的資金被凍結，而且央行於7月進駐該行，展開了全面的業務審查，認定了很多違規業務。此時處罰，也算是印證了當時的消息。在處罰決定中，我們沒有看到更多關於業務的內容，但外界普遍認為核心原因是違規跨行直連和違規跨行清算。
眾所周知，不同銀行之間的資金往來、銀行和第三方之間的資金往來，都要通過央行和銀聯的支付結算系統。但自第三方支付逐漸發展壯大之後，支付結算市場便不再是一家獨大的情況，國家為了鼓勵市場競爭，也有條件的放開了支付牌照的發放。在這個過程中，部分銀行和第三方支付平臺合作，“創新”出了很多的業務模式。零度給大家舉個小例子：
此為一個較為簡單的直連模式，在這個過程中，有兩點是央行所不能接受的。首先，整個清算過程幾乎繞開了央行的支付結算體系，實現了A銀行與B銀行之間的跨行直連，變相通過第三方支付獲得與其他銀行之間的接口。其次，B銀行的清算中心充當了第三方支付機構資金通道的角色，央行認為商業銀行的這種行為對於資源是一種極大的浪費，而且很多無證清算的第三方支付機構採用的就是這種方式。商業銀行對此睜一隻眼閉一隻眼，無非是出於自身業務的考慮。
央行的核心職能主要是貨幣和清算，這是任誰也不能動的根基。多年前，很多平臺都試圖推出所謂的“平臺幣”，起初央行並沒有放在心上，但隨著業務的壯大，某些平臺幣自由兌換的數量和場景不斷挑戰央行的底線，其結果肯定是銷聲匿跡。而對於支付結算來說，央行實屬無奈，因為發展到了不可逆的地步，換句話說這也是市場的選擇。如果任其發展，最終的結果會是央行失去對金融數據和支付結算的掌控，形成寡頭市場的局面，也就是數據寡頭+技術寡頭，以此為基礎獲得超額回報。各路資金通過第三方平臺繞道走，遊離於監管體系之外，這無疑會對反洗錢、稅收徵管、資金監管等提出巨大挑戰，而且個人用戶的信息安全和隱私將無法得到保障，這是監管層絕對無法容忍的。
就是基於這樣的背景，央行才要積極推出網聯，在清算系統上加一道彎，讓所有的資金和數據在這裡歸集，相當於將現有的清算系統和第三方支付結算統一整合，形成一個大平臺，所有的業務都要在這個平臺上展開。對此我們不必有過多想法，對於普通人來說沒有任何影響，央行做基礎設施建設，也時符合市場規律的。
2017年全年，央行對第三方支付機構開出至少109張罰單，註銷了24張支付牌照，與此同時收緊了牌照的發放。此次對民生和平安的處罰只是一個開始，2018年對支付結算的監管想必會更加嚴格，央行是在告訴市場，同貨幣一樣，支付結算是覺不允許顛覆的領域，任何人開展業務都必須在制度的框架下。
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