“步入中年的感覺就是發現自己竟然想要主動了解保險了！”
最近我跟朋友出去吃飯，不知怎麼就扯到重疾這個話題。朋友說自己單位有個同事年紀輕輕體檢發現肺部有陰影，自己心裡也有點慌，於是想要諮詢下重疾險的問題，然後朋友的一句話讓我萌生了寫這篇文章的想法。
“我上次看到一個重疾險很好，一年幾百塊可以報銷三百萬了，還能保好多種”
我“？？？”原來大部分人是搞不清楚險種類型的
話不多說，進入今天的主題，跟大家聊聊重疾險這些事！
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什麼是重疾險
重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦中風等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。通俗來講就是買了重疾險後，若罹患合同約定的重大疾病，且滿足賠付條件，保險公司就會一次性將保險金賠付給客戶。這筆錢就可以用於看病或者後續康復費用等方面。這跟報銷型的百萬醫療險就是一個很大的不同點！再具體細分呢，還可以分為消費型、終身型等等。
消費型or終身型？ ·
消費型就跟車險一樣，一年一買費用便宜，終身型往往需要交費20-30年保費可能就高上不少，但是保障終身。我個人覺得消費型好比租房，終身型好比買房。前者雖費用低廉但往往會面臨大齡被迫降保額，產品停售無法再次投保等問題（說白就是房東不租給你了），後者費用較高，但可享受終身的保障。如果暫時還沒有保障且手頭寬裕建議配置後者。
· 重疾種類越多越好？ ·
當前市面上主流的各種重疾險一般有50種、80種，我見過最多的有110種的。很多小夥伴認為肯定是越多越好？因為通過樸素的辯證法來看，多總比少要好嘛！真的是這樣嗎？
我個人認為，如果兩份價格一樣當然保得越多越好，但是如果價格不一致甚至差的很多，這個就還真沒那麼重要！因為但是無論男性還是女性，最常見的5-6種就能佔到發生率的90%以上（癌症一般就能有70%以上）。而監管要求的25種重疾發生率甚至能達到99%以上，所以大部分公司的重疾保障範圍都已經很夠了。用一個醫生朋友的話說：你們這很多病是我也沒聽說過。。。
挑選重疾險中真正要重要的是？
· 等待期 ·
首先解釋下，等待期通俗來講就是免責期，因為公司為了防止有些“有心”客戶騙保而設置的，如果在這個期間中發生風險的話，公司一般只會退還所交保費，而不進行理賠。這樣解釋了後相信大家肯定知道了，這個等待期只有一個考核標準——越短越好。當前市面上最短的為90天，所以挑選重疾險的時候最好等待期就是90天。
所以如果有兩個產品，一個重疾種類40種，一個50種，前者等待期90天，後者180天，我會毫不猶豫地選前者。
· 輕症疾病 ·
輕症疾病指的是一類不好好控制可能發展為重疾的疾病，比如原位癌、皮膚癌等等。鼓勵客戶儘早安排治療，降低患重疾的可能性。
目前市場上主流的輕症疾病的賠付一般以重疾保額的百分比如20%-30%出現。舉個例子：如重疾保額50萬，得了輕症賠10萬。這裡有個細節大家要注意，有些公司賠了這10萬後，重疾保額就會變成40萬，變相的降低了保額，這類一定要避免！
當然現在市面上還有些產品是可以輕症多次賠付的，甚至賠付了輕症後重疾保障額度還可以提升，為這類責任強勢打call！
· 癌症多次賠 ·
重大疾病賠付裡，有百分之七八十都是癌症！所以，部分產品會在賠付重疾保險金的基礎上，對癌症有特約的責任。個人覺得這類責任很有含金量。若客戶發生過理賠的話大概率是不可能再上個保險了，而如果擁有這個責任的話，可以有效地抵禦癌症這一最大的重疾風險。讓這份計劃變得更加“保險”！
· 身故賠付 ·
有人會問，如果沒有得重疾身故了呢？這裡分三種情況，第一是身故沒有任何賠付，第二是返還保費或現金價值較大者，第三種就是賠付身故保額。
而這三種情況，當然對應不同的保費，而且差距還挺大。如果沒有額外購買定期壽險的小夥伴，建議選擇第三種。
· 是否有豁免 ·
我個人覺得豁免是重疾險中最核心的責任之一！實在覺得這是個好東西，保費豁免的意思是，如果被保人得了約定的保險事故（如重疾/輕症），剩下的保費不用交，保險利益不變。有些公司還可以提供投保人的豁免責任，建議也要加上，因為一個家庭中不論是誰發生風險，其他的成員的生活也會受到影響，對吧！
比如有些夫妻給孩子買保險，如果加上了投保人雙豁免以及被保人豁免的責任話，不論家庭中誰發生了重疾，這張單子剩餘的保費都可以豁免掉。所以，保費豁免又稱為保險的保險。
·理賠是否靠譜方便·
這個就不是產品本身範疇的問題。但這個問題一定一定要考慮。因為雖然沒人想用到保險，但是用到的時候，我們只會關心賠不賠得到、賠多少、快不快這三個問題。除了第二個問題是我們自己投保時候能決定的，其餘兩個問題就要看保險公司了。有很多公司產品乍一看真的很好，但網上一查這個公司只有在省會城市設置了機構。我想沒人願意在生病的時候還要抱著病體奔波到省會辦理相關手續吧？一張保單要保障我們的一生，說起來也不算是一件小事情，那麼我建議還是要挑選全國都有網點，公司實力強勁的“大公司”！
最後，提醒一句，買保險最怕就是比來比去，關鍵是兩個字，早買！
來源綜合網絡
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