2019-04-20 21:49:06 保險老炮

從業十幾年時間，各種重疾保險見的很多了，從最早聽到的只管10種疾病到現在管100多種的重疾，可以說是見證了重疾險在我國蓬勃發展的一個過程。當然，人們對於重疾險的認可以及後期的理賠也出現了各種問題，但是從總體上看，人們對保險的認可度還是越來越高了，因為重疾險確實可以幫助客戶解決一些實際的問題。

今天就重疾險的理賠簡單和大家聊一下：

“確診就賠”，這個是很多人掛在嘴邊的一句話，其實這個是有銷售誤導嫌疑的，因為有一些重疾不是確診就賠的，有一些重疾必須是達到一定程度才能賠付，有一些是必須經過治療之後才能賠付的。如果你還在說或者還相信確診就賠那就大錯特錯了。

2007年中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定了25種重疾的標準，並要求保險公司如果要研發重疾險就必須涵蓋25種重疾中的前六種，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術和造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。當然，現在的重疾保險涵蓋的保險責任已經遠遠超過這25種重疾了，但是各家公司的保險條款中，此25種重疾的責任是一樣的，賠付標準是一樣的。所以你在朋友圈看到的那些說“我們公司XX癌症只需要達到XX標準就可以賠付，市場唯一一家”這樣的信息就是誤導信息了。

國家規定25種終極標準之後，也就規定了理賠的標準，但是不是所有的重疾一旦確診就可以賠付。按照賠付方式可以分為三類：

第一個類別，確診就賠，涵蓋12種重疾，一目瞭然，例如癌症，只要確診，憑診斷報告和病理報告就可以直接申請理賠了，這就是所謂的確診即賠。

第二個類別，裡面的必須是經過治療手段（手術）之後才能理賠的，例如冠狀動脈搭橋術，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。 冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張激光射頻技及其它非開胸的介入手術、腔鏡不在保障範圍內。

第三個類別，裡面的疾病必須達到一定程度才能夠理賠的：例如腦中風後遺症。

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180日後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞嚥完全喪失語言能力或咀嚼吞嚥完全喪失語言能力或咀嚼吞嚥完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活動中的三項或三項以上。注：六項基本日常生活動是指：1、穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；2、移動：自己從一個房間到另一個房間；3、自己上下床或者上下輪椅；4、如廁：自己控制進行大小便；5、自己從已準備好的碗或碟中取食物並放入口中；6、自己進行淋浴或者盆浴。