我買了醫療險還需要買重疾險嗎？
意外險和壽險有什麼區別，可以同時賠嗎？
雖然咱們經常講這四種險，但是還有朋友沒有弄明白。
今天就整的生動一點，我們講一個老王故事，帶大家梳理一下四大險種“愛恨情仇”般的糾結關係。
老王某天晚上在家做飯時，由於煤氣洩漏，導致爆炸，全身超過80%的部位被燒傷。
此時接女兒放學回家的老婆正好看到這一幕，立即把老王送往附近的醫院救治。
但最終因燒傷面積過大，不治身亡。
在醫院救治期間，老王進行了多次手術。
總共花費75萬元，其中通過社保報銷了20萬，自己承擔了剩餘的55萬。
（此故事純屬虛構，如有雷同，本人深表同情……）
不幸中的萬幸，老王生前給自己配置了保險分別為：
- 重疾險A，保額為30萬，保障終身；
- 百萬醫療險B，保額為200萬，免賠額1萬，100%報銷；
- 意外險C，意外身故/傷殘保額50萬，意外醫療保額5萬，0免賠，100%報銷；
- 定期壽險D，保額100萬，保障到60歲。
那麼問題來了，不幸的老王家人一共可以獲得多少的理賠款呢？
100萬？150萬？350萬？
正確答案是235萬！
那這235萬究竟從何而來？
四個險種又是如何賠付的呢？
1. 重疾險——賠付30萬
重疾險就是，得了合同規定的重疾，直接賠現金。
除了我們常說的癌症、腦中風、尿毒症等疾病屬於重疾險的保障範圍，部分因外界因素導致的身體缺失也在此列，比如雙耳失聰、多個肢體缺失、嚴重燒傷。
老王全身有超過80%的部位被燒傷，已經達到了重疾險中的“嚴重Ⅲ度燒傷 ”的條件。
出事後，老王家人要第一時間拔打保險公司的電話進行報案。
重疾險是一次給付型，只要提交老王的病歷資料，符合合同規定的理賠條件，在住院期間，老王和家人就可以馬上拿到重疾險30萬的賠付款，給老王看病、做手術。
2. 醫療險——賠付54萬
醫療保險，可以報銷看病期間的醫療花費。
和重疾險不一樣，醫療險的理賠不限疾病種類。
小到肺炎、發燒、摔傷，大到癌症、中風、車禍，不論疾病還是意外，不管你得的是什麼疾病，只要符合規定的範圍，並且達到免賠額，都可以用醫療險來報銷。
案例中，老王買的百萬醫療險有200萬保額，也就是他住院每年最高可以報銷200萬。
但同時，也有1萬免賠額，也就是個人自費1萬以下的情況，是不予理賠的，一般的小毛病都達不到這個門檻。
但是對於花費多的大病，比如老王這種情況，就非常給力了。
老王住院期間，一共花了75萬，扣除社保報銷的20萬之後，自己掏了55萬。
這個人自費的55萬元，減去1萬的免賠額，剩下的54萬都可以100%報銷。
醫療險報案時，需要提前保留好住院的入院證明、出院證明、檢查單，手術單，繳費清單等等。
如果他買的醫療險有墊付功能，還可以申請保險公司先墊付醫療費，出院後再憑單據向保險公司申請報銷。
最終，這份醫療險賠付給老王54萬。
有的人不理解，說得了病有社保和醫療險可以報銷，那為什麼還需要重疾險？
真相是，醫療花費只是得了大病之後，各項損失的冰山一角。
除了治療費之外，重疾險主要是用來彌補：
- 看病期間的看護費
- 後期的營養和康復費用
- 患重疾後，因為無法正常工作而帶來的收入損失
這幾點是醫療險不能報銷的費用。
但是它們卻實實在在存在，會給家庭造成很大經濟壓力。
有了重疾的理賠款後，就可以給老王請護工，住更好的病房，也可以讓老王即使很長時間不工作，也能夠有足夠的錢維持正常生活，不耽誤孩子上學，不因為一個人生病導致全家生活水平下降。
此外，如果醫療險沒有醫藥費墊付功能，而大多數人一下子又拿不出那麼多錢來看病。那麼如果得的是“癌症”這種確診即賠的重疾，重疾險可以早點拿到錢，用於繳納住院押金，而不必像醫療險一樣，必須手術後才能報銷。
3. 意外險——賠付51萬
意外險保障的是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”意外傷害。
比如老王因為煤氣爆炸導致燒傷，就屬於意外險的保障範疇。
所以需要同步向意外險保險公司進行報案。
老王意外險的保障責任分為兩部分：
- 意外醫療：報銷因意外導致的治療費用，最高賠付5萬，0免賠，100%賠付。
- 意外身故/傷殘：因意外死亡，一次給付保額50萬；因意外導致傷殘，則根據傷殘等級按比例給付。
老王住院共自費55萬，其中百萬醫療險已報銷54萬。
剩餘1萬，老王可以申請意外醫療進行報銷。
另老王治療無效後身故，符合意外身故的賠付條件。
最終，意外險賠付給老王身故保額50萬，意外醫療保額1萬，共51萬。
意外險是一個非常便宜的險種，50萬保額，每年只要一百多元。
此外，意外險大多沒有健康告知，且保費基本不會隨著年齡上漲，選擇1年的短期意外險即可，長期返本型意外險通常非常貴，並不推薦。
4. 壽險——賠付100萬
除了意外險可以賠付之外，壽險也可以賠付。
老王的壽險是100萬保額，保障到60歲，而老王身故時只有35歲，在合同期內。
所以，定期壽險賠付給老王及家人身故保額100萬。
意外險和壽險的區別是意外險只保意外身故，
而壽險保障所有死亡情況，包括病死、猝死、意外死亡、甚至自然老死……假設老王不是因為煤氣爆炸身故，而是因為身患疾病身故，那麼只有壽險能賠，而意外險是不賠付的。
壽險是一個特別與眾不同的產品，它是一個和我們自己沒有任何關係的險種。
因為壽險保的就是身故和全殘，壽險賠付的時候，我們已經不在或者全身癱瘓了，這不是有錢沒命花嗎，坑爹呀！
但是，雖然自己花不了這筆錢，可你還有父母，還有愛人，還有孩子。
壽險保障的是你最親近的人。
這筆錢可以代替老王來償還家裡的房貸，可以替老王贍養父母，可以留著給女兒交學費，可以給家庭5-10年的緩衝期，度過這段最難的時間。
壽險分兩種，一種是定期壽險，一種是終身壽險。
定期壽險只保障一段時間，價格便宜，但是如果滿期不身故，錢就打水漂了。
低保費、高槓杆，適合普通人用來作為身故保障。
終身壽險保障一輩子，所以最終肯定能賠付，但是價格貴很多很多。
適合家裡有礦的家庭，用來傳承身故後的財富。
結局
給大家總結一下：
醫療險和重疾險都是保健康。
醫療險是報銷醫藥費的，重疾險是直接給一筆錢。
一個負責看病，一個負責生活。
壽險保死亡，是給家人留的愛。
意外險既是家庭責任的體現，也是小磕小碰的依靠。
如果說理財是錦上添花，那麼保障類險種就是雪中送炭。
所以請大家做好基本保障以後，再往下想長期儲蓄、養老、理財等事情。
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