若今日談起"消費金融"四個字，最先浮現的是螞蟻金服的微貸，還是京東白條？
但若拿他們來為"消費金融"代言卻又並不完整。
在正確的一種定義上，國內的消費金融還處於狹義發展階段：在國內獲得消費金融牌照且可放貸、可向境內金融機構借款及代理銷售消費保險產品的"消費金融公司"屈指可數，且價值不菲。
首先09年7月，銀監會頒佈《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令2009年第3號)，對消費金融公司的發起人資格明確限定為金融機構，且要求發起人具有5年以上消費金融領域的從業經驗，最近1年年末總資產不低於600億元人民幣。
13年底，銀監會對《消費金融公司試點管理辦法》 進行了修訂，從只准金融機構經營過渡到允許非金融企業發起設立消費金融公司，但有條件限制：最近1年營業收入不低於300億元人民幣，且主營業務為適合提供消費貸款的產品。
時至2014年1月1日，已實施的《消費金融公司試點管理辦法》對出資人條件定製如下：
金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具有5年以上消費金融領域的從業經驗，最近1年年末總資產不低於600億元人民幣；
非金融企業作為消費金融公司主要出資人，最近1年營業收入不低於300億元人民幣，最近1年年末淨資產不低於資產總額的30%（合併會計報表口徑），最近2個會計年度連續盈利。
消費金融牌照一定意義上定義了消費金融在我國的發展態勢：擁有政府的鼓勵支持，卻以未放開的計劃行進，箇中過程如何演變拓展，由市場自行探索。
消費金融其一的消費貸形式在網貸領域內得到廣泛推廣。網貸領域內的消費貸看借款方和資金端兩者的數量規模。
據第三方網站網貸之家數據分析顯示，去年2017年光大銀行消費貸款餘額是3723.62億，招商銀行是840.77億元等，而較之去年末增長幅度最高的則屬建設銀行，消費貸款餘額是1580.76億；而網貸平臺方面，2018年4月消費金融業務成交量大致是360.85億，佔同期網貸行業成交量的20.85%。
重點在於消費貸在網貸行業成交量的佔比。過去一年裡，雖然每月較比上月都會有上升或下降，但就總體而言，消費貸整個成交量佔比是持續上升的，可見，消費金融業務未來趨勢非常明顯。
這會是哪一份力量做貢獻呢？
阿里2014年報告或許會有點提示。據報告顯示，有三四線城鎮人均網購額度和次數均超越了一線城市的同齡層。三四線城市可以沒有沃爾瑪、大品牌門店、CBD購物中心，但通過淘寶、天貓、京東，他們也可以與一線城市享受同樣的購物資源，而且更熱衷購物。
圖片來自網貸之家
對比於一線城市的他們，似乎更集中在線上購物熱潮裡。
而對比於二線城市的他們，一線城市正發生大轉變，由線上重回歸到線下，發展出智能、數據與物流、配貨的高度協調的"新零售"生態。
過去是單一的一種貸款，消費貸，借出，還款。現在的它不僅僅是金融貸款，它連接消費場景，場景客群呈現多樣性；它依舊需要源源不斷的客源，但場景搭建、促進成交，已發生天翻地覆改變。
想要做消費金融？先學會物流、供應鏈、零售業，還有不可缺的線上運籌能力。
事實是，支付寶的盒馬鮮生或是京東的京東生鮮，又或是永輝的超級物種，都有雄厚的資本支撐其試水，投入，產出、對比，接著佔額、影響、改變。
而這些品牌又與拿得消費金融牌照的公司名單同出一轍。消費金融是否已經飽和，是否已被壟斷再無生機？
線下的重整和出發自然預示著另一番生活局面，消費金融也正因此而大放異彩。但這種光芒也可能不會快消品般消失。極有可能，在區塊鏈市場和虛擬幣相繼成熟後，消費金融可不因財力雄厚的大型企業而面臨壟斷危險。
但更重要的是，市場最終還是要看政府的手。
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