什麼叫力不從心！

即使再多的人想房價漲，可是現在房價不是幾百一平米的時候，而是動不動幾萬一平米的時代了，再想房價翻著幾倍的漲，要看中國有沒有那麼多錢了。

軍輝論房

最近一段時間，房地產市場可以說是幾家歡樂幾家愁，一方面，燕郊的房子遭遇腰斬，很多地方的房價已經跌去一半以上，另一方面，各大搖號城市可以說是火爆異常，如果你沒有全款都不好意思說自己要買房了，然而，在硬幣的另外一面，各大商業銀行卻在瘋狂上調房貸利率，很多人都在問為啥不差錢的銀行都不願意給房地產放貸了？

一、房貸利率大漲的18個月

在中國紅紅火火的房地產市場中，到底誰才是中國擁有房子最多的人，肯定不是大家口中的那些“房叔”“房姐”們，而是中國的各大商業銀行們，為什麼這麼說，因為大部分中國人買房其實都不是全款買房，絕大多數人使用的都是抵押貸款，所以從某種意義上來說，中國最大的房地產持有者絕對不是所謂的購房者，而是大多數的商業銀行們。

由於房地產信貸的貸款金額大，貸款週期較長，風險較低曾幾何時是中國各大商業銀行最青睞的信貸類型，不少商業銀行甚至可以說是以房貸起家，成就了自己的銀行賺錢大業，然而最近一段時間以來，向來喜歡房貸的商業銀行似乎轉性了。

根據中新經緯的報道，融360監測數據顯示，2018年6月全國首套房貸款平均利率為5.64%，相當於基準利率1.151倍，環比5月上升0.71%，同比去年6月首套房貸款平均利率4.89%，上升15.34%。目前全國地區銀行正常放寬利率多以基準上浮為主，具體上浮水平仍因個人資質及銀行而異。

具體來看，6月全國533家銀行分(支)行中，有169家銀行首套執行基準利率上浮10%；164家銀行首套執行基準利率上浮15%；116家銀行首套執行基準利率上浮20%；25家銀行首套執行基準利率上浮25%；16家銀行首套執行基準利率上浮30%，本月執行基準上浮20%及以上銀行數增多。6月19家主要銀行首套房貸利率最低為基準1.088倍，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行國有四大行首套房貸利率已較基準利率上浮15.2%水平。

中新經緯算了筆賬，以最新全國首套房貸平均利率5.64%貸款100萬元、30年等額本息還款計算，總支付利息約為107.50萬元，要比去年同期累計多還16.7萬的利息。

這是為啥，為啥銀行都集體翻了臉，難道銀行們集體不喜歡房貸了嗎？

二、為啥不差錢的銀行不願意給房子放貸了？

那麼，面對著商業銀行對房地產收緊了錢袋子，所有人都會覺得難不成銀行現在差錢了？所以收緊了銀根，不給房地產市場放貸了，然而似乎事情不是那麼回事，我們首先從一個很顯眼的數據來說明問題，最近一段時間我們看到中國最大的貨幣基金餘額寶的收益水平在不斷下降，已經降到了不足3.7%的地步，如果進一步下降的話，估計存一萬塊在餘額寶的朋友，每天連一塊錢都拿不到了，其實貨幣基金就是最簡單的市場流動性晴雨表，當市場缺錢的時候，貨幣基金的收益就會上升，如今貨幣基金的收益如此之低，可以說流動性應該是不緊張的。

而數據層面更能說明問題，7月5日定向降準落地後，銀行間質押式回購7天期限利率(DR007)加權平均利率，一度下行至央行7天逆回購招標利率2.55%以下。值得注意的是，7月6日，DR007為2.45%，已經下行至央行7天逆回購招標利率2.55%以下。這是自2015年四季度以來的首次。銀行間質押式回購7天利率是判定銀行流動性的重要指標，如此低的利率代表了銀行其實一點也不差錢。

還有一個佐證就是，7月2日央行官網發佈公開市場業務交易公告稱，目前銀行體系流動性總量處於較高水平，可吸收央行逆回購到期等因素的影響，央行今日不開展公開市場操作。

那麼既然銀行不差錢，那麼他們不願意給房地產市場放貸又是因為什麼呢？

一是把錢放給房地產銀行也沒譜。作為金融機構，商業銀行的存在目的是經營風險，但是這種風險是必須要在可控的範圍之內了，國家早就為房地產市場定下了主基調：房子是用來住的，不是用來炒的。監管層如此明確的態度，讓銀行其實早就心理有數，除了正規的房地產信貸資金之外，其他所有的金融產品只要違規進入樓市都是國家的打擊對象，無論是銀行委外，還是房企信託，再像首付貸、消費貸，都是嚴格控制，這樣控制的結果其實在很大程度上讓房地產市場的流動性出現了明顯的下降，房地產市場呈現出有價無市的格局，這種格局的出現導致了市場流動性的降低，銀行出於資金安全的角度考慮，也不敢把錢貸給流動性不足的市場，否則一旦出現違約事件，自己即使要拍賣房產資金回籠也並不容易。

二是銀行的資金成本並不低。為什麼之前商業銀行願意大量放貸給房地產，這是因為銀行可以用非常低的成本吸納存款來為自己所用，既然存款來的融資自然也就不在乎多放點少放點，然而貨幣基金的快速發展讓商業銀行吸收存款的成本與日俱增，截至2018年1月底，國內貨幣基金總量高達7.3萬億元，根據貨幣基金最大的餘額寶為例，其成本至少是3.7%，這和銀行活期利率只有0.35%的活期存款相比，這個成本可著實不低。再加上，個人購房貸款的期限普遍在10年到30年之間，流動性非常差，再加上資管新規的政策影響，銀行難以進行期限錯配，自然也就不敢那麼輕鬆地發放長期的信貸了。

三是給房地產房貸真心不賺錢。很多人都會覺得，我的房貸利率已經非常高了，平均能有4%到5%呢？這樣都說不賺錢，銀行是不是沒有良心啊？我們再來看一個數據，6月份，新發放的單戶授信500萬以下小微企業貸款利率的平均水平為6.42%，比上年末下降0.13個百分點，這是國家反覆降低中小企業貸款利率之後的結果，而很多銀行的信貸利率甚至更高，今年以來各家企業都處於一個資金鍊較為緊張的狀態，如果把一筆放給房地產市場的資金放給中小企業，那麼一年光利息就能夠賺一個點以上，銀行也是逐利的。

隨著國家房住不炒理念的貫徹實施，房地產市場調控可能會進一步加碼，那麼房貸難的問題還有擴張的可能，這一點非常值得關注。

瀚海觀察

銀行的房貸利率上漲是有原因的，這些都是正常的商業行為，也受到了政策的調控，這也是一部分的影響。房貸的利率上漲對於購房者來說就會導致購房的成本大幅增加，會進入房地產市場的資金減少，進入房地產的資金減少，房子的價格就可以下降一定的程度。

政策的調控

從房子的價格虛高來看，政策也是一直在不斷地調控，希望通過很多的方式來讓房子的價格回到正常合理的水平，讓房子回到居住的本質屬性，而不是用來炒的。那麼你說銀行會讓房貸利率降低嗎？那不是跟著政策對著幹嘛？銀行肯定也會出臺一些相關的政策來讓房貸利率提高配合政策的實施了。

利潤的要求

銀行也是要生存的，最大的收入就是來自借貸了，別人不借錢，銀行是活不下去的，而目前銀行給出的利率是很低的，遠遠低於貨幣基金的七日年化，很多的資金都流向了貨幣基金，光是餘額寶的規模在6月份就達到了1.76萬億元，而且不包括P2P理財，券商理財產品等。為了提高存款，銀行也是需要利潤的考慮的，一方面提高了存款的利率，銀行也可以在基準利率的上面增加一定的上浮來吸引存款，這就意味著成本的增加，但是為了得到更多的資金也必須這樣做，另外一方面，通過提高借貸的利率，房貸利率就是很大的一部分，提高了房貸的利率，可以提高銀行的收入。

風險的控制

房價也漲到太高了，如果這個泡沫破滅了。最虧的不是炒房者，而是銀行，所有炒房的錢大部分來自銀行，他們利用很大的槓桿來買房，如果房價破滅，炒房者虧得血本無歸，甚至破產等等，就失去了償還銀行本金和利息的能力，銀行也害怕房價泡沫破滅，所以提高房貸利率可以減少流入房地產的資金，慢慢回到正常的水平，這才是最合理控制風險的做法。

房貸利率的上漲對於房價下跌來說可以起到一定的作用，但是光是靠貸款利率的上漲還是不能遏制房價的，更多的應該結合政策等多方面進行降低房價。還可以通過收房產稅的方式來釋放房子的數量。.

打字不易，希望大家點贊支持一下，歡迎評論說說自己的看法，關注我，得到更多的房價，理財的知識吧。

財經小車

題主你好，本人是銀行的客戶經理，零售資產業務（就是我們平常說的個人貸款）從業8年，就題中您所說的情況，去年到今年的趨勢卻是是此類情況，但是這裡面也有諸多的無奈，下面我簡單的以我的觀點說說看法，歡迎各位看官來討論。

一、首先房貸作為銀行零售資產業務的核心，開辦時間長，資產質量穩定，不良率在所有貸款中基本屬於較低的檔次，因為大家作為購房者，大部分都是剛需，不會拿自己的房子來貸款玩。所以銀行對房貸業務其實是非常樂意做，在政策允許的情況下也是願意花大力氣投放額度的，這點上我作為客戶經理感觸很深。並不是銀行對房貸態度急轉直下，而是另有隱情。

二、下面我來說說這其中的隱情，新政策下樓市價格急轉直下，在一線城市應該是體現的非常明顯，我自己生活的三線城市房價也在高速上漲後緊急剎車，開始出現略微下降的趨勢。從房產的限購到限售，再到限制貸款，提高利率提高首付比例，政策調控一輪接著一輪，直接導致銀行房貸業務大受限制。

三、從銀行的資金成本上來說，銀行同業之間資金的互通價格不斷攀升，銀行的資金成本直線上升，在這種情況下，銀行為了維持利潤，被動的提高房貸利率，銀行資金成本的提升，也迫使放款額度，也就是我們通常說的放款規模，大幅度的受限制。

所以說，雖然利率提高對銀行來說是受益的，但是從全局上來，整體的房貸業務規模是受政策調控和市場因素調整的綜合作用下，大幅度下降，不能說銀行態度180度轉彎，因為沒得商量，不轉就得餓死。

我本人也是房奴一員，索性在房貸利率上漲之前買了房貸了款，也是不幸中的萬幸，目前的形式越來越嚴峻，我們的小夥伴們可層搭上房貸政策調整的末班車？？馬雲爸爸說未來的房子將成為最不值錢的東西，大家說會不會有那一天呢？

不立而立

對於這個問題，每日經濟新聞記者朱萬平認為：

實際上，由於房貸相對比較安全，銀行還是是比較樂意做個人房貸這門生意的，但是在目前貨幣政策收緊和房地產調控政策趨嚴的情況下，銀行不得不提高房貸的利率。

據融360最新數據顯示，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%，相當於基準利率1.135倍，環比3月上升0.91%，同比上升23.01%。而從2017年1月份至今，全國首套房平均利率已連續16個月上漲。

而利率上升的背後是央行對金融政策的收緊，今年4月，中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇上稱，目前中國沒有任何量化寬鬆、零利率政策，現在全球主要央行都在收緊利率，我們也已經準備好進行審慎的貨幣政策。資金成本的上升，必然導致包括房貸利率在內的銀行貸款利率上調。

另一方面，目前國家正在對房地產進行調控。調控的一些政策無外乎是限購、限售、限貸等手段。因此，房貸利率上漲本身也可以看做是調控政策的一部分。

實際上，今年以來全國各地出臺的調控政策已超過百次。最近半個月，隨著住建部約談12城市後，一些城市密集發佈樓市新政，調控力度不斷加大。未來，隨著貨幣政策的進一步微調，全國房地產信貸風向或將繼續偏緊，房貸利率或繼續上行。

每日經濟新聞

這是在某種程度上這是銀行對你的好，在買房之前要掂量掂量自己真的能夠貸款嗎？能夠負擔得起長達30年的鉅額貸款嗎？還不上有什麼風險你想過嗎？

經過長期房價上漲，尤其是2015五年之後那一次急速上漲，房價未來幾年裡增長，幅度可能就不大了，這個時候房價又處於高位，很多人想進場買房，他們真的能夠在未來的幾十年裡頭，保證穩定收入，還完貸款嗎？這就一個問題。還不上的話還是有風險的，銀行可以隨時把你的房子收走，還需要你把剩餘的貸款補齊。

對銀行來說，如果不好好審核資質，貿然把款放給了，不應該得到貸款的人，那麼，就會造成壞賬呆賬，造成風險。

所以在現在流動性緊張的情況下，銀行把利率升高，阻止一大部分炒房投機的人貸款用來炒房是非常正確的。如果能夠在一定程度上抑制房價上漲，給一些投機客帶來很大的壓力。

海匯觀潮

限售限貸，是為了限制炒房，而房貸利率提升，則同樣是為了提高門檻，增加炒房成本。

2018年5月份，全國首套房平均利率已經達到5.6%，接近基準利率1.15倍。

房貸利率提升，從另一角度看可以為銀行帶來更多的利潤，相應的也會降低銀行風險。畢竟在每月還款金額增加後，同樣的時間，銀行能拿回更多的錢。

十次危機，九次地產，日本上世紀九十年代如此，美國十年前的次貸危機同樣如此。

世界上沒有任何一種商品可以一直漲價，必然會在一個週期後停止價格上漲並且出現回落。

1992年日本東京一棟房產標價18億日元，而在30年後，同一棟樓同樣戶型的房子售價只有1.8億日元，價格只有高峰時的十分之一。

財智成功曾經說過，合理的房價是當地人均月收入能夠買當地一平米商品房。

收入有高低，但是中低收入人群永遠佔大多數。一旦房價過高，則真正需要房子的人就買不起房子了。

到了這個階段，一定是有錢人或者炒房客手中有多套房，而普通人動用一家六個錢包也買不起一套房子。

當多數貸款買房的家庭月收入大半都還了房貸時，居民家庭消費一定會萎縮，進而影響到全國企業銷售收入，越來越多的企業破產倒閉，引發失業潮。

在降薪和失業之間選擇，多數人一定會選擇降薪，但是很多人沒有選擇。農村可以作為失業的緩衝區，農民工可以返鄉種地，好歹還有飯吃，但是城市居民呢？

美國次貸危機的根源不就是金融機構肆意放貸，導致低收入人群買房後還不上房貸最終引發的嗎？

防範金融風險，無非就是貸款買房的人會有相當比例有可能會還不上貸款，進而導致銀行產生大量壞賬，部分實力弱房貸比例高的銀行甚至會有破產風險。

房貸利率上漲，讓部分實力不足的剛需暫時退場，更謹慎的選擇貸款對象，是銀行當下必須做的選擇。

炒房者最後的狂歡還在繼續，而利率上漲顯然也還沒到終點。

財智成功

去年上半年，房貸利率還很低，購房者申請貸款還相對比較容易，而現在難度係數上來了，不僅房貸利率上漲，而且銀行還拉長了貸款者的審核時間，很多人反映，現在貸款購房難度加大了，除非全額付款，否則就連貸款申請都不容易了。

事實上，銀行對房貸出現180度的原因有二：一方面，現在國內流動性明顯偏緊，再加上存款儲戶的大量流失，導致銀行獲得資金的成本在不斷上升，這在大型國有銀行還略好一點，但是在中小銀行來說更加明顯。既然銀行的融資成本在持續上升，那麼就要相應的抬高房貸利率，否則你總不能讓銀行無利可圖，甚至虧損吧，所以房貸利率上升，審核時間拉長，是很普遍的現象。

另一方面，本來房貸是銀行優質貸款品種，房價天天上漲，而且也沒人敢不還借銀行的錢啊。但是今年不同了，雖然全國房價還是在上漲，但是一些地區的房價也開始下跌，業主也開始維權了，這讓銀行感到了房貸的風險隱患，所以也要相應的提高利率，延上審核時間，這叫控制系統性風險。

此外，銀行也要配合各地的房地產調控政策，如果房貸利率長期處於低谷，那麼房地產調控就形同虛設，因為炒房者的購房融資成本很低，那誰不願意買房貸更多的款呢？所以，銀行對房貸的態度發生了180度轉變，也有順應中央和地方政府的房地產調控政策的需要。

不執著財經

房貸利率上漲，銀行應該擴大房貸業務，現在的情況卻是審核更嚴，審批更長，額度有限。

的確是這樣的。

從明天（5月7日）開始，農工中建四大行北京分行開始上調房貸利率利率，最低是基準利率的1.1倍。同時上調的還有招行、廣發行、北京銀行等多家銀行。

此前最低房貸利率是1.05倍，部分分支行已經高於1.05倍，這條上調，意味著房貸市場整體利率將再上一個臺階。在北京樓市復甦的大背景下，銀行上調房貸利率，購房者要面臨房價上漲和利率上漲兩大壓力。

說到這其實就解釋了銀行對房貸謹慎的一個原因：調控任務重的時候，房貸利率肯定要漲，因為它本身就是調控工具之一。調控被市場消化了，房價有復甦勢頭的時候，房貸利率更是要擔當起來。其實還是回到了遠點，要想調控房價，什麼限價限售限購都得靠邊站，最根本的還是得把貨幣管起來。

除了這個原因，另一個非常重要的原因是金融政策的變化。中國這些年貨幣大放水，金融行業的亂象非常多，比如通道業務。出來混總是要還的，現在要收緊了，監管加強了，銀行也要過苦日子。在收緊的過程中，銀行房貸業務的劣勢就比較明顯了。

寬鬆時期，貨幣的成本是很低的，房貸業務是相對安全的，所以銀行是願意給房貸批額度的，收緊之後，貨幣成本提高了很多，房貸業務雖然仍算安全，但不賺錢啊，銀行要賺錢的，所以房貸利率肯定要漲，即使漲，相對於其他業務仍然是不怎麼賺錢，所以房貸利率還要漲，額度還要壓縮。

2017年，對剛需來說，還算利好，房貸利率在漲，但房價要麼跌要麼不漲，但現在一二線城市，剛需買房壓力是比2017年更大的，房價上漲，房貸利率也上調。

我是樓市微觀察，只說真心話，歡迎點贊與關注。

樓市微觀察

這的確是現在普遍存在的現象，部分銀行利率已上浮50%。很多人在吹噓樓市一片慘淡，但有點邏輯能力和市場分析能力的就知道，房貸利率上漲與樓市慘淡是互相矛盾的。正常做生意都只會在市場很好的情況下才會提高購買成本，如果市場很不好，國家救市時房貸利率是非常低的，前幾年有一次救市，利率就非常低。

房地產調控屬於壓制市場，為什麼要壓制，主要還是市場太火。利率上漲，限購，限貸都屬於調控的一種手段。換句話說，說過樓市慘淡，那麼即使國家不救市，也不會通過各種調控政策來壓制，更不會利率上浮。也不會限購限貸。

現在的人都知道有通貨膨脹，有人民幣貶值。老百姓和銀行都在面對人民幣貶值的情況，在基準利率下銀行房貸這塊業務基本不賺錢，只是與開發商合作的附帶業務，就是開發商貸款和資金往來在這家銀行，這部分業務才是銀行賺錢的業務，按揭貸款是附帶的條件。

如果按通脹率7%計算，加上銀行的錢大部分是老百姓的存款，還要支付平均2%的利息，相當於銀行的貸款成本在9%，低於這個利率銀行就屬於虧損，但銀行有很多其它的賺錢渠道把這部分虧損的錢找補回來，同時還有一點，銀行是國家的。未來利率會越來越高，除非發生非常態市場變化。

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