余坚锐
因为银行没钱放贷了
如果全中国的钱，都不够房地产发展的需求，那么房地产还能一直欣欣向荣吗？
有人说，这不可笑么？
全中国所有人的钱，竟然满足不了一个行业的需求，这个行业改发展到如何巨大的地步？
张军辉认为：这还真不是笑话！
现在因为房价的高企，和全国的房地产遍地开花的开发热潮，现在全中国的钱，似乎已经不够房地产用了。
为什么？透过现象看本质。
因为现在有两个矛盾的现象同时存在，说明中国人的钱，已经快不够房地产用了。
一个是：很多房地产企业叫苦连天，说融不到钱。
部分房企缺钱，缺到变相强制内部员工借钱给公司了，据传近期已经有不少房地产企业通过发行，面向内部员工的基金产品来筹措资金，收益率有的甚至高达18%。
二个是：房地产贷款占银行所有贷款的比例创历史新高，说明银行是非常愿意支持房地产企业的。
看下图：
上图显示：商业银行房地产开发贷款余额创历史新高9.1万亿元，占商业银行贷款余额比重为7.28%，为历史最高水平。
也就是说，作为全中国的钱袋子，银行对于房地产的支持，已经到了历史最高地步，房地产贷款占所有的贷款比例已经高达7.28%。
有人说7.28%，比例不是很高呀！
但你要明白，这个只是房地产开发贷的比例，很多个人的房贷，以及那些灰色的流入房地产领域的贷款，肯定更多，这种杂七杂八的加起来流入房地产领域的钱，肯定远远的高于明面上的这个7.28%。
这个说明：
银行非常想支持房地产企业贷款，也是尽最大力度支持房地产贷款的，可是因为房地产的资金需求太大，作为全中国人的钱袋子的银行，也有些力不从心，只能支持部分房企。
直接的表现就是：
今年以来部分银行房地产开发贷额度紧张，甚至直接停摆的消息时有传出。香港上市房地产开发企业旭辉集团财务人士小张近来压力很大，因为现在很多银行房地产开发贷已无额度，只有几家大行还有一些额度。
比如：
在一家国有大行工作的彭丹(化名)发现，今年以来银行对房企规模资质要求，可谓步步提升：“一般来说我们都是会选择排名靠前的大型房企，只是这个标准上半年还是top50,现在已经变成了top20。”
这说明什么？
说明银行已经腾不出贷款额度，给房地产企业了，
也就是说银行已经没有钱，继续去支持房地产的发展了。
看着那些争论房价涨，还是跌的人，讨论的面红耳赤，不禁感觉有时候，简单更好，不需要考虑什么政策，态度，只有考虑下中国人的钱有多少。
看过此文，大家应该明白：
什么叫力不从心！
即使再多的人想房价涨，可是现在房价不是几百一平米的时候，而是动不动几万一平米的时代了，再想房价翻着几倍的涨，要看中国有没有那么多钱了。
军辉论房
最近一段时间，房地产市场可以说是几家欢乐几家愁，一方面，燕郊的房子遭遇腰斩，很多地方的房价已经跌去一半以上，另一方面，各大摇号城市可以说是火爆异常，如果你没有全款都不好意思说自己要买房了，然而，在硬币的另外一面，各大商业银行却在疯狂上调房贷利率，很多人都在问为啥不差钱的银行都不愿意给房地产放贷了？
一、房贷利率大涨的18个月
在中国红红火火的房地产市场中，到底谁才是中国拥有房子最多的人，肯定不是大家口中的那些“房叔”“房姐”们，而是中国的各大商业银行们，为什么这么说，因为大部分中国人买房其实都不是全款买房，绝大多数人使用的都是抵押贷款，所以从某种意义上来说，中国最大的房地产持有者绝对不是所谓的购房者，而是大多数的商业银行们。
由于房地产信贷的贷款金额大，贷款周期较长，风险较低曾几何时是中国各大商业银行最青睐的信贷类型，不少商业银行甚至可以说是以房贷起家，成就了自己的银行赚钱大业，然而最近一段时间以来，向来喜欢房贷的商业银行似乎转性了。
根据中新经纬的报道，融360监测数据显示，2018年6月全国首套房贷款平均利率为5.64%，相当于基准利率1.151倍，环比5月上升0.71%，同比去年6月首套房贷款平均利率4.89%，上升15.34%。目前全国地区银行正常放宽利率多以基准上浮为主，具体上浮水平仍因个人资质及银行而异。
具体来看，6月全国533家银行分(支)行中，有169家银行首套执行基准利率上浮10%；164家银行首套执行基准利率上浮15%；116家银行首套执行基准利率上浮20%；25家银行首套执行基准利率上浮25%；16家银行首套执行基准利率上浮30%，本月执行基准上浮20%及以上银行数增多。6月19家主要银行首套房贷利率最低为基准1.088倍，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行首套房贷利率已较基准利率上浮15.2%水平。
中新经纬算了笔账，以最新全国首套房贷平均利率5.64%贷款100万元、30年等额本息还款计算，总支付利息约为107.50万元，要比去年同期累计多还16.7万的利息。
这是为啥，为啥银行都集体翻了脸，难道银行们集体不喜欢房贷了吗？
二、为啥不差钱的银行不愿意给房子放贷了？
那么，面对着商业银行对房地产收紧了钱袋子，所有人都会觉得难不成银行现在差钱了？所以收紧了银根，不给房地产市场放贷了，然而似乎事情不是那么回事，我们首先从一个很显眼的数据来说明问题，最近一段时间我们看到中国最大的货币基金余额宝的收益水平在不断下降，已经降到了不足3.7%的地步，如果进一步下降的话，估计存一万块在余额宝的朋友，每天连一块钱都拿不到了，其实货币基金就是最简单的市场流动性晴雨表，当市场缺钱的时候，货币基金的收益就会上升，如今货币基金的收益如此之低，可以说流动性应该是不紧张的。
而数据层面更能说明问题，7月5日定向降准落地后，银行间质押式回购7天期限利率(DR007)加权平均利率，一度下行至央行7天逆回购招标利率2.55%以下。值得注意的是，7月6日，DR007为2.45%，已经下行至央行7天逆回购招标利率2.55%以下。这是自2015年四季度以来的首次。银行间质押式回购7天利率是判定银行流动性的重要指标，如此低的利率代表了银行其实一点也不差钱。
还有一个佐证就是，7月2日央行官网发布公开市场业务交易公告称，目前银行体系流动性总量处于较高水平，可吸收央行逆回购到期等因素的影响，央行今日不开展公开市场操作。
那么既然银行不差钱，那么他们不愿意给房地产市场放贷又是因为什么呢？
一是把钱放给房地产银行也没谱。作为金融机构，商业银行的存在目的是经营风险，但是这种风险是必须要在可控的范围之内了，国家早就为房地产市场定下了主基调：房子是用来住的，不是用来炒的。监管层如此明确的态度，让银行其实早就心理有数，除了正规的房地产信贷资金之外，其他所有的金融产品只要违规进入楼市都是国家的打击对象，无论是银行委外，还是房企信托，再像首付贷、消费贷，都是严格控制，这样控制的结果其实在很大程度上让房地产市场的流动性出现了明显的下降，房地产市场呈现出有价无市的格局，这种格局的出现导致了市场流动性的降低，银行出于资金安全的角度考虑，也不敢把钱贷给流动性不足的市场，否则一旦出现违约事件，自己即使要拍卖房产资金回笼也并不容易。
二是银行的资金成本并不低。为什么之前商业银行愿意大量放贷给房地产，这是因为银行可以用非常低的成本吸纳存款来为自己所用，既然存款来的融资自然也就不在乎多放点少放点，然而货币基金的快速发展让商业银行吸收存款的成本与日俱增，截至2018年1月底，国内货币基金总量高达7.3万亿元，根据货币基金最大的余额宝为例，其成本至少是3.7%，这和银行活期利率只有0.35%的活期存款相比，这个成本可着实不低。再加上，个人购房贷款的期限普遍在10年到30年之间，流动性非常差，再加上资管新规的政策影响，银行难以进行期限错配，自然也就不敢那么轻松地发放长期的信贷了。
三是给房地产房贷真心不赚钱。很多人都会觉得，我的房贷利率已经非常高了，平均能有4%到5%呢？这样都说不赚钱，银行是不是没有良心啊？我们再来看一个数据，6月份，新发放的单户授信500万以下小微企业贷款利率的平均水平为6.42%，比上年末下降0.13个百分点，这是国家反复降低中小企业贷款利率之后的结果，而很多银行的信贷利率甚至更高，今年以来各家企业都处于一个资金链较为紧张的状态，如果把一笔放给房地产市场的资金放给中小企业，那么一年光利息就能够赚一个点以上，银行也是逐利的。
随着国家房住不炒理念的贯彻实施，房地产市场调控可能会进一步加码，那么房贷难的问题还有扩张的可能，这一点非常值得关注。
瀚海观察
银行的房贷利率上涨是有原因的，这些都是正常的商业行为，也受到了政策的调控，这也是一部分的影响。房贷的利率上涨对于购房者来说就会导致购房的成本大幅增加，会进入房地产市场的资金减少，进入房地产的资金减少，房子的价格就可以下降一定的程度。
政策的调控
从房子的价格虚高来看，政策也是一直在不断地调控，希望通过很多的方式来让房子的价格回到正常合理的水平，让房子回到居住的本质属性，而不是用来炒的。那么你说银行会让房贷利率降低吗？那不是跟着政策对着干嘛？银行肯定也会出台一些相关的政策来让房贷利率提高配合政策的实施了。
利润的要求
银行也是要生存的，最大的收入就是来自借贷了，别人不借钱，银行是活不下去的，而目前银行给出的利率是很低的，远远低于货币基金的七日年化，很多的资金都流向了货币基金，光是余额宝的规模在6月份就达到了1.76万亿元，而且不包括P2P理财，券商理财产品等。为了提高存款，银行也是需要利润的考虑的，一方面提高了存款的利率，银行也可以在基准利率的上面增加一定的上浮来吸引存款，这就意味着成本的增加，但是为了得到更多的资金也必须这样做，另外一方面，通过提高借贷的利率，房贷利率就是很大的一部分，提高了房贷的利率，可以提高银行的收入。
风险的控制
房价也涨到太高了，如果这个泡沫破灭了。最亏的不是炒房者，而是银行，所有炒房的钱大部分来自银行，他们利用很大的杠杆来买房，如果房价破灭，炒房者亏得血本无归，甚至破产等等，就失去了偿还银行本金和利息的能力，银行也害怕房价泡沫破灭，所以提高房贷利率可以减少流入房地产的资金，慢慢回到正常的水平，这才是最合理控制风险的做法。
房贷利率的上涨对于房价下跌来说可以起到一定的作用，但是光是靠贷款利率的上涨还是不能遏制房价的，更多的应该结合政策等多方面进行降低房价。还可以通过收房产税的方式来释放房子的数量。.
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财经小车
题主你好，本人是银行的客户经理，零售资产业务（就是我们平常说的个人贷款）从业8年，就题中您所说的情况，去年到今年的趋势却是是此类情况，但是这里面也有诸多的无奈，下面我简单的以我的观点说说看法，欢迎各位看官来讨论。
一、首先房贷作为银行零售资产业务的核心，开办时间长，资产质量稳定，不良率在所有贷款中基本属于较低的档次，因为大家作为购房者，大部分都是刚需，不会拿自己的房子来贷款玩。所以银行对房贷业务其实是非常乐意做，在政策允许的情况下也是愿意花大力气投放额度的，这点上我作为客户经理感触很深。并不是银行对房贷态度急转直下，而是另有隐情。
二、下面我来说说这其中的隐情，新政策下楼市价格急转直下，在一线城市应该是体现的非常明显，我自己生活的三线城市房价也在高速上涨后紧急刹车，开始出现略微下降的趋势。从房产的限购到限售，再到限制贷款，提高利率提高首付比例，政策调控一轮接着一轮，直接导致银行房贷业务大受限制。
三、从银行的资金成本上来说，银行同业之间资金的互通价格不断攀升，银行的资金成本直线上升，在这种情况下，银行为了维持利润，被动的提高房贷利率，银行资金成本的提升，也迫使放款额度，也就是我们通常说的放款规模，大幅度的受限制。
所以说，虽然利率提高对银行来说是受益的，但是从全局上来，整体的房贷业务规模是受政策调控和市场因素调整的综合作用下，大幅度下降，不能说银行态度180度转弯，因为没得商量，不转就得饿死。
我本人也是房奴一员，索性在房贷利率上涨之前买了房贷了款，也是不幸中的万幸，目前的形式越来越严峻，我们的小伙伴们可层搭上房贷政策调整的末班车？？马云爸爸说未来的房子将成为最不值钱的东西，大家说会不会有那一天呢？
不立而立
对于这个问题，每日经济新闻记者朱万平认为：
实际上，由于房贷相对比较安全，银行还是是比较乐意做个人房贷这门生意的，但是在目前货币政策收紧和房地产调控政策趋严的情况下，银行不得不提高房贷的利率。
据融360最新数据显示，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%，相当于基准利率1.135倍，环比3月上升0.91%，同比上升23.01%。而从2017年1月份至今，全国首套房平均利率已连续16个月上涨。
而利率上升的背后是央行对金融政策的收紧，今年4月，中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛上称，目前中国没有任何量化宽松、零利率政策，现在全球主要央行都在收紧利率，我们也已经准备好进行审慎的货币政策。资金成本的上升，必然导致包括房贷利率在内的银行贷款利率上调。
另一方面，目前国家正在对房地产进行调控。调控的一些政策无外乎是限购、限售、限贷等手段。因此，房贷利率上涨本身也可以看做是调控政策的一部分。
实际上，今年以来全国各地出台的调控政策已超过百次。最近半个月，随着住建部约谈12城市后，一些城市密集发布楼市新政，调控力度不断加大。未来，随着货币政策的进一步微调，全国房地产信贷风向或将继续偏紧，房贷利率或继续上行。
每日经济新闻
这是在某种程度上这是银行对你的好，在买房之前要掂量掂量自己真的能够贷款吗？能够负担得起长达30年的巨额贷款吗？还不上有什么风险你想过吗？
经过长期房价上涨，尤其是2015五年之后那一次急速上涨，房价未来几年里增长，幅度可能就不大了，这个时候房价又处于高位，很多人想进场买房，他们真的能够在未来的几十年里头，保证稳定收入，还完贷款吗？这就一个问题。还不上的话还是有风险的，银行可以随时把你的房子收走，还需要你把剩余的贷款补齐。
对银行来说，如果不好好审核资质，贸然把款放给了，不应该得到贷款的人，那么，就会造成坏账呆账，造成风险。
所以在现在流动性紧张的情况下，银行把利率升高，阻止一大部分炒房投机的人贷款用来炒房是非常正确的。如果能够在一定程度上抑制房价上涨，给一些投机客带来很大的压力。
海汇观潮
限售限贷，是为了限制炒房，而房贷利率提升，则同样是为了提高门槛，增加炒房成本。
2018年5月份，全国首套房平均利率已经达到5.6%，接近基准利率1.15倍。
房贷利率提升，从另一角度看可以为银行带来更多的利润，相应的也会降低银行风险。毕竟在每月还款金额增加后，同样的时间，银行能拿回更多的钱。
十次危机，九次地产，日本上世纪九十年代如此，美国十年前的次贷危机同样如此。
世界上没有任何一种商品可以一直涨价，必然会在一个周期后停止价格上涨并且出现回落。
1992年日本东京一栋房产标价18亿日元，而在30年后，同一栋楼同样户型的房子售价只有1.8亿日元，价格只有高峰时的十分之一。
财智成功曾经说过，合理的房价是当地人均月收入能够买当地一平米商品房。
收入有高低，但是中低收入人群永远占大多数。一旦房价过高，则真正需要房子的人就买不起房子了。
到了这个阶段，一定是有钱人或者炒房客手中有多套房，而普通人动用一家六个钱包也买不起一套房子。
当多数贷款买房的家庭月收入大半都还了房贷时，居民家庭消费一定会萎缩，进而影响到全国企业销售收入，越来越多的企业破产倒闭，引发失业潮。
在降薪和失业之间选择，多数人一定会选择降薪，但是很多人没有选择。农村可以作为失业的缓冲区，农民工可以返乡种地，好歹还有饭吃，但是城市居民呢？
美国次贷危机的根源不就是金融机构肆意放贷，导致低收入人群买房后还不上房贷最终引发的吗？
防范金融风险，无非就是贷款买房的人会有相当比例有可能会还不上贷款，进而导致银行产生大量坏账，部分实力弱房贷比例高的银行甚至会有破产风险。
房贷利率上涨，让部分实力不足的刚需暂时退场，更谨慎的选择贷款对象，是银行当下必须做的选择。
炒房者最后的狂欢还在继续，而利率上涨显然也还没到终点。
财智成功
去年上半年，房贷利率还很低，购房者申请贷款还相对比较容易，而现在难度系数上来了，不仅房贷利率上涨，而且银行还拉长了贷款者的审核时间，很多人反映，现在贷款购房难度加大了，除非全额付款，否则就连贷款申请都不容易了。
事实上，银行对房贷出现180度的原因有二：一方面，现在国内流动性明显偏紧，再加上存款储户的大量流失，导致银行获得资金的成本在不断上升，这在大型国有银行还略好一点，但是在中小银行来说更加明显。既然银行的融资成本在持续上升，那么就要相应的抬高房贷利率，否则你总不能让银行无利可图，甚至亏损吧，所以房贷利率上升，审核时间拉长，是很普遍的现象。
另一方面，本来房贷是银行优质贷款品种，房价天天上涨，而且也没人敢不还借银行的钱啊。但是今年不同了，虽然全国房价还是在上涨，但是一些地区的房价也开始下跌，业主也开始维权了，这让银行感到了房贷的风险隐患，所以也要相应的提高利率，延上审核时间，这叫控制系统性风险。
此外，银行也要配合各地的房地产调控政策，如果房贷利率长期处于低谷，那么房地产调控就形同虚设，因为炒房者的购房融资成本很低，那谁不愿意买房贷更多的款呢？所以，银行对房贷的态度发生了180度转变，也有顺应中央和地方政府的房地产调控政策的需要。
不执著财经
房贷利率上涨，银行应该扩大房贷业务，现在的情况却是审核更严，审批更长，额度有限。
的确是这样的。
从明天（5月7日）开始，农工中建四大行北京分行开始上调房贷利率利率，最低是基准利率的1.1倍。同时上调的还有招行、广发行、北京银行等多家银行。
此前最低房贷利率是1.05倍，部分分支行已经高于1.05倍，这条上调，意味着房贷市场整体利率将再上一个台阶。在北京楼市复苏的大背景下，银行上调房贷利率，购房者要面临房价上涨和利率上涨两大压力。
说到这其实就解释了银行对房贷谨慎的一个原因：调控任务重的时候，房贷利率肯定要涨，因为它本身就是调控工具之一。调控被市场消化了，房价有复苏势头的时候，房贷利率更是要担当起来。其实还是回到了远点，要想调控房价，什么限价限售限购都得靠边站，最根本的还是得把货币管起来。
除了这个原因，另一个非常重要的原因是金融政策的变化。中国这些年货币大放水，金融行业的乱象非常多，比如通道业务。出来混总是要还的，现在要收紧了，监管加强了，银行也要过苦日子。在收紧的过程中，银行房贷业务的劣势就比较明显了。
宽松时期，货币的成本是很低的，房贷业务是相对安全的，所以银行是愿意给房贷批额度的，收紧之后，货币成本提高了很多，房贷业务虽然仍算安全，但不赚钱啊，银行要赚钱的，所以房贷利率肯定要涨，即使涨，相对于其他业务仍然是不怎么赚钱，所以房贷利率还要涨，额度还要压缩。
2017年，对刚需来说，还算利好，房贷利率在涨，但房价要么跌要么不涨，但现在一二线城市，刚需买房压力是比2017年更大的，房价上涨，房贷利率也上调。
我是楼市微观察，只说真心话，欢迎点赞与关注。
楼市微观察
这的确是现在普遍存在的现象，部分银行利率已上浮50%。很多人在吹嘘楼市一片惨淡，但有点逻辑能力和市场分析能力的就知道，房贷利率上涨与楼市惨淡是互相矛盾的。正常做生意都只会在市场很好的情况下才会提高购买成本，如果市场很不好，国家救市时房贷利率是非常低的，前几年有一次救市，利率就非常低。
房地产调控属于压制市场，为什么要压制，主要还是市场太火。利率上涨，限购，限贷都属于调控的一种手段。换句话说，说过楼市惨淡，那么即使国家不救市，也不会通过各种调控政策来压制，更不会利率上浮。也不会限购限贷。
现在的人都知道有通货膨胀，有人民币贬值。老百姓和银行都在面对人民币贬值的情况，在基准利率下银行房贷这块业务基本不赚钱，只是与开发商合作的附带业务，就是开发商贷款和资金往来在这家银行，这部分业务才是银行赚钱的业务，按揭贷款是附带的条件。
如果按通胀率7%计算，加上银行的钱大部分是老百姓的存款，还要支付平均2%的利息，相当于银行的贷款成本在9%，低于这个利率银行就属于亏损，但银行有很多其它的赚钱渠道把这部分亏损的钱找补回来，同时还有一点，银行是国家的。未来利率会越来越高，除非发生非常态市场变化。
自住投资惠州东莞中山可以私信我。
