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自今年1月1日起，加拿大各金融機構執行了OSFI的B20貸款要求，實行房屋貸款壓力測試。
事實證明，這項測試對房市的影響是巨大的。
一份最新報告稱，這項測試“過度抑制”了加拿大的房屋銷售，使18%無法通過壓力測試的購房者失去資格，儘管他們有能力負擔自己心儀的房子。
而加拿大抵押貸款專業人士的一份報告估計，約有10萬加拿大人不能購買他們心儀的房子，其中有6萬至7萬名因從2016年10月開始對有保險抵押貸款進行壓力測試而無法購房，另外還有2萬至3萬名因今年1月1日對未投保抵押貸款實施的新壓力測試而受到影響。
住房經濟學家Will Dunning稱，估計今年上半年40%到50%的購房者，即大約14萬到17.5萬買家受到未投保抵押貸款實施的新壓力測試，其中15%到18%無法通過測試。
如此數據，加拿大貸款買房的難度堪比上青天！
壓力測試越來越嚴格，貸到手裡的錢款越來越少，加拿大人怎麼破？
據報道，這些被大銀行拋棄的貸款者，卻選擇那些在監管部門職責範圍以外的貸款機構貸款，無形中已經對其中的部分造成了更多的壓力和風險。
為了貸款買房，無計可施的加拿大人不惜鋌而走險，很苦逼！
這種情況即將於2018年10月1日得到改變！
本週，加拿大抵押貸款和住房公司(CMHC)對貸款標準進行了重大改革，旨在給貸款機構更多的指導和靈活性，讓他們在涉及自僱借款人時更具靈活性。
CMHC首席商務官Romy Bowers在一份聲明中寫道：“這些政策變化，將使自僱借款人更容易獲得CMHC按揭貸款保險，並從具有競爭力的利率中受益。”
這無疑是給自！僱！者！雪中送炭！
為什麼選中這一類人群？
據統計，自僱人士佔加拿大人口的大約15%。實際上，他們很難獲得抵押貸款，因為很不穩定，也很難預測，放貸機構亦很難作出評估。
CMHC對自僱人士放寬條件包括：
1.從業不足兩年的自僱人士，審批貸款時可根據新收購的業務是否和之前從事業務一致，現金儲備是否充足，經營行業是否景氣來靈活判斷是否放貸。審批貸款時還可以參考申請人的教育和培訓背景是否匹配所從事行業發展需求。
2.允許房貸機構接受更多種類的收入證明。包括自僱人士年度報稅評估通知書（Notice of Assessment， NOA），T1公司收入報表（T1 General）；稅局收入證明（CRA Proof of Income Statement）；業務及專業活動申明書（T2125, Statement of Business or Professional Activities）。也就是說允許經營獨資和合作型公司的自僱人士可使用疊加收入（add back）方式來推算稅前目標收入，證明其還款能力。
CMHC稱，自僱人士放寬貸款條件可用於房屋交易和保險業務，將於2018年10月1日起生效。
抵押貸款比較網站RateSpy.com分析，CMHC的新變化將適用於以下情況:
•首付低於20%，並要求高比率違約保險。
•首付比例超過20%，並使用一家為其所有抵押貸款提供保險的放貸機構。
•正在轉向為所有抵押貸款提供擔保的貸款機構。
RateSpy.com還指出，包括Genworth Canada和Canada Guaranty在內的其他抵押貸款違約保險公司也有針對自僱借款人的項目。這些保險公司長期以來一直允許更自由的收入證明，比如更靈活的文件要求。但是，與CMHC不同，Genworth和Canada Guaranty要求借款人至少有兩年的營業時間，以便從這種靈活性中獲益。
這一消息發佈之際，正值加拿大千禧一代越來越多趨向自己創業，但與其他人一樣，仍對擁有住房的有著強烈的想法。
早前加拿大皇家銀行（RBC）發佈的一年一度的加國居民購房意願調查報告顯示，千禧一代的購房意願最強烈，其受訪者中有50％的人打算兩年內買房，比去年上升11％。而此前HSBC的一項調查也發現82％的加拿大千禧一代打算在未來5年裡買房。
如此看來，千禧一代的需求與他們之前的幾代人沒什麼不同。他們中的許多人正進入一個階段，他們將優先考慮空間和負擔能力，而不是便利設施和交通。在CMHC放鬆貸款條件後，相信千禧一代的住房擁有率會逐年提升。
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