平安是一家話題性很足的保險公司，它的擴張和賺錢能力讓市場驚歎，但它的產品同樣也讓市場“驚歎”。作為其中代表，平安福系列產品，很多人會揶揄它的貴，當然的確不便宜。
作為保險老司機，在研究和開發了無數款產品後，保乎精算君也必須要承認一點，平安福的“輕症賠付後重疾保額遞增”這項保險責任，的確非常值得點贊！
作為一項“反保險”的責任， 它對保險公司不太友好，對消費者卻非常有利。為什麼？
今天我們就這項保險責任來探討下。
一
在說上面兩個話提前，我們還是先來再次瞭解下輕症，以及輕症與重疾之間的關聯。
關於輕症疾病，以某再保險公司提供的、自2012年起輕症疾病發生率佔比來看，目前心血管類輕症疾病和腦血管類輕症疾病佔比很高，約65%，原位癌佔比約30%，剩下的疾病僅佔5%。
除了原位癌通過早期發現及時處理能避免發展為惡性腫瘤外，其他兩類疾病（腦血管和心血管疾病），繼續惡化的可能性較高。精算君曾經就“中風”問題諮詢過一位在三甲醫院心外科的同學，他說：如果中風了，其實就說明患者全身的血管機能就很差，二次中風的機會比平常人高很多。
那麼對於重大疾病保險來講， 通過加入輕症疾病保障，能否讓這些多次中風甚至病症惡化的人得到充分保障呢？
首先，輕症疾病的加入本質上來講就是一種疾病分級，可以降低嚴重疾病的理賠門檻，因為很多輕症疾病本身就是從重疾“降維”過來的。因此，類似“中風”這類常見疾病，會分別有自己的輕症和重疾版。
這裡，精算君拉出了一些常見且能一一對應的輕症疾病與重大疾病，大家可以一邊匹配一邊瞭解：
另外，如果我們再進一步細看這些“輕症”和“重疾”釋義，能更好地看出它們之間的關聯。
說明：下面的疾病釋義摘錄自某款重疾險，可能與其他產品略有不同。
二
其實，輕症和重疾疾病的關聯說明了：
罹患這些常見輕症以後，一旦病情不受控制，就有可能按照重大疾病標準再次獲賠。那麼，罹患過輕症疾病的人，罹患重疾（相同部位或相同病症的惡化）的概率會提高嗎？
當然，精算君不是醫生，無法從醫學的角度來給大家權威地解釋這件事，不過從再保險公司提供的一些疾病發生率假設，還是可以看出一些端倪：
按照某再保險公司的數據統計，目前，男性罹患輕症後重疾發生概率大約是正常男性的8倍，女性大約是7倍。
不過，如果一個人這麼不走運罹患一次輕症疾，例如輕微腦中風，如果才想起要給自己買一份重疾險，或者已經有一份重疾險想再加保，通常都會被保險公司say no（拒保）。
其實，保險公司的拒保，根本上是一種“順保險”思維：保險公司要將最可能出現風險的個體或者各種有重大影響的顯性風險點拿掉，讓所有人按照公平的定價、公平入保。
而人買保險的思維正好相反，想保全部風險，越明顯的風險越想保。
曾經一位朋友跟精算君吐槽，媽媽確診高血壓後就想給她買份醫療保險，保險公司不是拒保就是除外心腦血管疾病，越想越來氣，給媽媽買份保險不就是想保上心腦血管疾病嗎！保險公司怎麼能這樣！
精算君最後無奈告訴她：這可是商業保險公司，不是慈善組織！
在這種情況下，相信大家就能更加明白為什麼精算君說，“輕症賠付後重疾保額遞增”這項責任比較“反保險”了，相當於保險公司對於罹患過輕症的被保險人，不僅不除外相關聯疾病，還給增加了保額。當然，保險公司要求入保時，這個被保險人必須是符合核保要求的。
從這個角度說，這項保險責任是挺有“人情味”的。
保乎·小結
寫到最後，可能很多人會誤會，精算君在給平安洗地咯！其實並沒有。
今天的文章精算君只是通過一款大家都熟悉的重疾險，探討一項可能大家不太熟悉的保險責任，想想我們現在買到的這些重疾險還能怎麼優化。
對於平安福，精算君的評價很簡單：光看性價比，除平安福外，的確還有很多選擇；但如果從這項保險責任看，目前全行業跟著平安福做的，貌似還沒。
為什麼？
一方面可能是保險公司出於風險控制的考慮，另一方面可能是該項保險責任的經驗數據太少，無法提供有效定價支持（通常這類創新責任的定價支持來自再保險公司）。
不過平安福這項保險責任也並不是沒有弱點：如果罹患輕症疾病的年齡超過70週歲，增額部分將會無效。
即如果被保險人在71歲後才第一次罹患輕症疾病，重疾保額將不會有任何增加。如果分別在70歲前後多次罹患輕症疾病，那麼只有70歲前罹患輕症疾病所增加的保額將能一直保留。如果這個年齡限制能再放寬點，例如80週歲（目前中國人平均壽命），那就更好了！
其實，精算君也非常期待也呼籲，未來能在某款非平安的重疾險上看到這項人性化的保險責任，當然定價要合理，太貴就不值了。
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