雷云政启
题主你好。如果你买保险是想要获得一份保障，请认真看一看我写的。
平安福2015放在现在已经很落后。
以前的保障类保险产品，不管是费率还是保障方面，95％的都不敌现在的产品。
难免会遇到以前买的保单，放在现在觉得不咋样的情况。那么到底怎么处理呢？你听我解释给你听。
我主要围绕三个方面去讲
保费/保障内容/如何处理过气保单
不知道现在回答这个问题，楼主是不是已经交了保费了。不管怎么样，还是看一下。
从照片上看，题主当年缴费的时候应该是32岁，男性。年缴11902.05元×20年（估算）＝238041元-59元（豁免只交19年），如果扣除一年期（这个你可以申请停掉）的产品一年交10550元左右也就是余下交17年/16年，还要交至少17.9万，至多20.2万。
从杠杆出发，先不说意外险，相当于一共交了18万保障30万的终身寿险（包含29万的重疾）意外险先不说。
也就是在32岁这年，我买一个单次赔付的重疾险，买50万保额，一共要花30万。
好，那么接下来看看它的保障。
45种重疾8种轻症。轻症的概念就是比重大疾病轻微一些的病。如果不幸得了轻症的病，后期保费可以豁免。
人一辈子可能不会得很重很重的病，五脏六腑难念有点问题，轻度脑中风、冠状动脉介入手术，或者心梗，早期肝硬化、单侧肾脏切除、单侧肺脏切除，尿毒症早期的慢性肾功能障碍。深度昏迷72小时、视力严重收损，或者是意外导致的比如小面积三度烧伤，一肢缺失。。。这些统统没有。
那再跳回来讲，如果发生了这些情况，我既得不到重疾理赔，因为轻症里面没有啊！重疾又达不到标准（意外险有部分的可以赔），还得继续交保费，🤬几十万买了这种玩笑儿，我只想说“保险都是骗人的”。
这是它保的病种👇🏻
再说说意外险的部分。交1400，20年，保38年。楼主可能不知道的是现在长期的意外险可以保终身的。如果花一千四买个撑死赔90万的意外险，我真的没啥安全感。
🙄还是那句话，能花300块钱解决的意外险，我不花1400。
至于那些乱七八糟的附加险，我发个图你看看👇🏻
然后是它的医疗险
一份医疗险500多块钱，额度才14500元，真发生啥事，够用？？？？🤭那我去买个百万医疗都好过啦。
至于住院津贴，我只想说，50块钱也能买个200元/天的住院津贴。。。
接下来说说【保费】
刚刚也说了，楼主还要花17-20万的钱去交这个保险。每年1.1万到1.2万去交保费。
那么假如我现在不交了，我拿这笔钱能买到啥。
假定楼主今年34周岁。（我建议保障型的能拉长交最好）
还是选择20年交，重疾险保额30万，8070元。三次轻症三次重疾的赔付，身故也是赔30万（和重疾共用保额。）保的轻症30种。
如果你看中的，是同样的支出，更多的保额，那我建议你选择三十年交50万保额，一年1.09万。或者30年交30万6540元，剩下四千多去买个保到80岁/或者终身的纯重疾大概40万的额度。
关于理赔难不难，这个看的是条款的理赔条件。说实话平安的要求苛刻一些。
然后剩下的一千多块钱，
五百块钱，买个150-200万额度的意外险是可以的，还带意外医疗
400块钱买个百万医疗或者1400左右买个中端的医疗险，额度做到医疗报销100万（中端医疗可以提供好一些的医疗资源）平安的百万医疗险我就不建议你买了。没有绿通也没有垫付。
最后说一下
这份过气保单如何处理的问题。减额交清。
保单交了两年去柜面打申请，也可以提前打电话问客服。把保障额度减低，相当于3万多买个5万重疾。具体操作你可以问我。重疾险部分在合同6.2。终身寿是5.3
年交改成月缴，消费型退掉。
先交第一个月的保费，再加上长期险有60天宽限期，这样相当于你配置了新产品，有90天的等待期。熬过新品等待期再去退。
现在抓紧去配置新的保险。
关于你的身体状况
这一点我也要说明一下，如果身体情况很好，根据我上面的方案去退保。
如果最近身体情况有点问题。先不退，买了新保险过等待期再退。不要贸然退保。影响的是你能不能买保险。
年过30难免有些亚健康的问题，你和太太是自己保险的受益者，身体有小问题就慎重先投保，而不是为了几千块钱直接退保了。
切记！！！
险来冇事
平安福的优点是轻症保额递增和大公司品牌，最大的缺点是价格贵。平安福卖的好，其主要原因不是产品好，而是中国人买保险还是习惯找“熟人”，而不是找“专业”人士，因为大家都不会比较到底什么产品是好产品。
平安福这款产品有鲜明的优点，但是也有鲜明的缺点
一、先说优点
个人认为，平安福最大的优点是轻症后的保额递增功能，虽然这个功能很多人一辈子都用不上，而70周岁之前不用的话，就没有用了。
至于运动增保额，真的是一个很鸡肋的功能，能每月25天每天超1万，我估计很多人都做不到，而且两年要达到18个月，这其实就是个噱头。
保障全，是很多人说是平安福的优点，尤其平安的朋友。不过，它的保障全是因为它有很多附加险，我想我们要把这些功能组合起来，也是不难的。
所以，我个人觉得平安福最大的有点就是轻症的保额递增和品牌优势，其他都是噱头，很鸡肋！
二、再说缺点
已经有很多朋友说过了，我就不详细说明了。总结一下吧！主要有两点缺陷:
1.价格贵。
同样的保障，保费要比其他公司贵20—30％左右。
2.核心轻症种类缺少。
说实话，我居然找不到一款轻症种类设计比平安福更差的产品，缺少核心轻症、原位癌拆成三个等等，真的没有更差了。所以，这又让所谓的轻症递增保额的功能打了折扣。
平安是家很会营销的公司，费改以前在车险条款的设计中，也有很多陷阱，在重疾险上的设计套路依然是很强的“平安风格”，我觉得保险市场应该少一点这样的套路，多一点对客户的真诚。
平安福卖得好不是因为产品好，而是因为国人还是喜欢找“熟人”买保险！
保险本来是很专业的事情，拉到国内来，却变成了随便一个“大妈”都可以做的，类似拉“长期存款”的事，完全变了味道！
所以，国内的保险市场是个“熟人市场，而不是一个专业”市场，很多人买保险从来不考虑卖保险的人是否“专业”，因此人多的平安自然卖得好！
在中国保险业，为什么“熟人”比“专业”更吃香？我们去看病为什么是去找医生，而不是找“熟人”，其实原因很简单:
1.在目前对大多数中国人的保险认知当中，就没认为保险是“专业”的事。
很多人都认为买保险跟去银行存款一样，很简单的事，这也是过去20年传统大公司一直宣传的保险理念，就是换个地方存而已。所以，大家觉得没那么复杂，虽然过去这么多年，其实中国人对保险的认知基本没怎么提升。
于是，很多人根本就不关心自己的保险是怎么赔的，根本不会自己去看条款，反正熟人之间有信任，就全权让熟人负责了，说实话条款也看不懂，平安福的条款加起来那么多，连我都要搞半天才能完全了解，何况是客户。（平安有故意复杂化产品的嫌疑）
所以，由于在这个阶段大部分人都不关心真正的产品是怎么样的，那么显然再差的产品都能卖得出去，毕竟品牌放在那里。
2.没有对比就没有伤害。
因为不关心产品的细节，也缺乏主动去了解保险产品的兴趣，所以明明是移动互联网时代，可保险领域的信息差比任何行业都要来得大。
大多数客户都不了解市场上有哪些产品，所以根本就不会去做产品对比，没有对比就没有伤害，平安福自然也就卖得好了！
保道手记
为什么这个平安福产品这么火呢？可能有两个原因。
第一个就是这个产品本身保障得比较全面。
它的主险是一款终身的寿险，然后还有五款附加险，其中包括三款重疾，一款意外，还有一款意外医疗，这个意外伤害医疗。
整体来说保障还是比较全面的。
第二个这肯定跟推广力度有关系。
平安福是平安今年主打的，主推的一款产品，广告做得还是很汹涌的，至少我在电视上看到过好几次了，那么这么一款产品它的性价比怎么样呢？
简单来分析一下，首先从主险这个终身寿险上来看应该说性价比是一般或者说是非常一般的。
首先之前聊过，这个终身寿险相比较定期寿险而言性价比是不高的 ，而这个平安福的这款寿险产品保费又相较较高。
举个例子，30岁的男性，你要保到保额50万的话，交费期限20年，每年要交15000块钱，这相当于交了30万的保费。30万保费这个量级应该说不算最高的，也是比较高的之一了，所以单看寿险这一块，这个主险的性价比不高。
第二个就看看重疾险，应该说平安福中重疾险的涵盖范围还是比较广的，它包括了80款的重疾和20款的轻症，当然这个20款的轻症我理解应该是18款，因为皮肤癌和原位癌都应该是包含在那个早期恶性病变中，所以应该是80加18这么一个状态。
但是比较遗憾的是，比较常发生的轻度心肌梗塞和轻微脑中风这两个没有包含在轻症中，所以说这个就稍微差点意思了。
所以对于咱们一般的投保人来说，其实我不太建议大家买这个平安福。
还是两个原因。
第一个就是这种做广告做得非常凶的产品，宣传费，广告费是要花很多钱的，这些钱一般都是投保人来买单的；
第二个就是如果我们分开配置，我们去自己选一些产品来组成寿险、重疾险、医疗险、意外险的这个组合配置的话，性价比肯定要比单买一个平安福要高不少。
当然了如果大家一定要买这个平安福的话，主要的理由就是它一款产品的保障比较全面，省事，买一个就不用去分开选了。
但是要提醒大家注意，就是平安福的医疗险只包含了意外伤害医疗，差一个普通医疗险。所以说如果大家买平安福的话最好再补充一个普通医疗险 。
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看了这么多平安的业务员在下边喷，有必要这里补充一下，请你们喷之前先看好题主的保单，OK？题主买的是平安福2015版，我的回答也是针对题主2015版的平安福做的对比，你们不审题就开始喷，我也没招，只能让围观群众觉得平安业务员素质如何如何。
想比较平安福2018吗？网上文章多了，没看出来平安福2018的大优化，的确，对比自己家的2017版和以前的版本是优化了不少，那又怎样？中国又不是只有中国平安一家做保险，别人家的产品，你们平安的业务员了解吗？认真看过其他家产品的条款吗？知道其他家产品费率吗？
还是刘彦斌那句话：货比三家，就能少花不少冤枉钱！
至于平安的产品为什么贵，很多业务员跟客户说：一分钱一分货！
这里“呵呵哒”，一分钱一分货，人家说的是实体商品，用料好用料足当然成本下不来。保险是什么？保险是金融产品，说白来还是钱！贵，只能说明，要么是运营成本高，要么是给自己留的利润高！
我看平安两样全占，看看养的一大批营销员，做的铺天盖地的广告就知道！另外要实锤证明，那我也有，请看，没读过此书的，还没买商业保险的建议都读一读，尤其是只会叫卖平安产品的业务员，也请都读一读，不要天天早会夕会被洗完脑就觉得天下都是你们的，ok？谢谢！
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平安福产品比较鸡肋，总结一句就是：什么责任都有，什么责任都不够，性价比低！
首先，要先回避平安福最大的一个坑叫“共享保额”。
那你这里边有
终身寿保额 30万
重疾保额 29万
长期意外保额 30万
……
这里终身寿30万和重疾29万是共享30万的保额，举个例子就是，如果先发生重疾，那么在重疾理赔了29万以后，那么基本保险金额就变成30万-29万=1万，然后终身寿险的保额也就变成1万了。
所以，这里并不会像你一眼看上去的那样：整个合同的总保额（可能）= 30万+29万+30万 = 89万的总保额，其实不是这样算的。
第二个坑是轻症有28天的等待期
其他家的重疾险都没有这种规定“确诊28日后仍生存的”要求，所以一旦28日之内被保险人身故，那么轻症的责任是不会生效的。
第三个坑是重症数目少，轻症数目少，大量高发轻症未包含其中。
**避免有广告嫌疑，抹去公司及产品名。
以某司当年的产品与平安福对比，平安无论是重疾数目，还是轻症数目都没有优势。而且，诸如冠状动脉介入术（约等于心脏支架），轻微脑中风等等这种高发心脑血管疾病或治疗手段的轻症都不在保障范围内。
最后吐槽一下性价比。
还以某司的这款产品和平安福对比，平安福费率还要高，所以平安的产品最后总结是“性价比低”的产品。
最后的总结，和经验分享
最后，这里比了半天，题主肯定很闹心，肯定觉得买了这份保险真是亏大了，其实，我们还是应该往好的方面想，如果这两年的时间内题主没有买保险的话，万一发生重疾，那真的啥都没有，对不对。
其实，我的第一份保险也是稀里糊涂就买了，当时就因为身边人说“买保险吧，给自己一份保障，挺好的。”，所以在一次平安的电话销售业务员给我打电话的时候，我就买了一份平安的保险，也是电话里听了差不多得有半个小时，稀里糊涂地知道有住院医疗、住院津贴、还有身故责任、还可以在20年以后领会这个保险的钱，我就想“择日不如撞日”，就买了。
后来，了解了保险，然后自己也开始做保险业务了以后发现这个池子的水还真是深啊，没有比较真的没有伤害。
最后，送给题主一句理财大家刘彦斌（《理财规划师国家职业标准》创始人）的名言吧，以后如果在买保险的方面有什么问题，可以随时来提问，我和其他答友都会认真回答你的问题。
PS：最最后，补充一点，回答题主的问题。
平安的客户服务做的怎么样？这里保监是有评测的，反正平安在平均线以下。
2017年人身保险公司投诉处理考评表
根据《中国保监会关于开展2017年度保险公司投诉处理考评工作的通知》（保监消保〔2017〕279号）的安排，保监会对145家保险公司2017年投诉处理工作进行了考评。
本次投诉处理考评对象包括：73家财产保险公司、72家人身保险公司。考评采取分数制，满分为100分，经测算，2017年财产保险公司平均得分为67.73分，44家公司低于平均分；人身保险公司平均得分为69.73分，29家公司低于平均分。
考评体系由两部分组成：
第一类是定性指标，主要是有没有建立保险消费投诉处理的相关制度、健不健全、有没有执行；
第二类是定量批指标，维度较多，例如：
- 投诉的相对总量
- 每1万张保单的投诉量
- 每1亿元保费的投诉量
- 每万人次的投诉量
- 投诉处理的及时率
- 诉率
- 越级投诉量
- 违法违规案例
- 重大群体整体
- 负面舆情
简而言之，它是由一系列的定性、定量指标构成，然后一项项打分而来。相对于各家保险公司自卖自夸，要客观很多。
认真卖保险的大陈
平安福好不好？
1、组合销售，弥补了单独险种的不足！
先看下如果单独投保重疾险，现在所有公司的重疾险都宣称具有身故保障，而此类重疾险都是终身寿险+重疾险形式销售，保额为1:1设置，一旦重疾赔付后，寿险保额同比减少至0，合同终止！也就是说被保人不再享受身故保额！如果被保人想重新投保寿险，因已患重疾，也会被所有公司拒保！
而平安福的寿险保额与重疾保额存在差额，如寿险100万，重疾50万，赔付重疾后，主险保额减少50万，后期客户身故依然享受50万身故保额！如因意外身故，则赔付寿险保额+意外身故保额(交通意外双倍)！这样的组合形式才让保费豁免具有真实意义！
2、轻症赔付，主险保额增加！
每次轻症赔付后，主险保额及重疾保额相应提高20%！比如投保50万保额，确诊轻症后，赔付10万轻症保额，而主险及重疾保额同时提高10万，至60万！最多提高三次！即提高30万，至80万！
3、平安RUN
在保单生效前两年每天行走步数达标，从第三年起，主险保额增加10%，有人说每天走1万步根本不可能！这样的废话不要说，太可笑！淘宝花10几块买个摇步器，手机往上面一放，别说一万步，每天10万步都是轻轻松松！
4、续期宝
只有平安才有提前续保享受保费打折的权益！投保第二年，提前两个月续保，即可享受9-9.5折的保费优惠！
5、附加值
所有客户都会下载金管家，其中包含了问医生、找律师、惠生活、查违章、旺财、旅游等等几十项生活、金融服务，真正的一站式金融！为客户提供最大的便利！
平安福保费贵，但是要看贵在哪！不要用其他公司单独的险种来跟组合险种比！咱们试试用任何一家公司(前提是排名前十的公司，小公司用来吸引眼球的险种请靠边)的重疾险加上交通意外加上同保额终身寿险的保费来比一比，恐怕没有哪家敢说比平安福便宜！
那是不是就完全没有瑕疵呢？也不尽然！首先捆绑意外险，尽管意外险也是必备险种，到如此捆绑销售，有剥夺客户选择权的嫌疑！
二，轻症一直没有突破，始终依然故我，显得那么的傲气！
三，福肿瘤其实里面有一个问题，就是必须第一次重大疾病为恶性肿瘤，也就是说第一次所患疾病不是恶性肿瘤，那么福肿瘤失效终止。以后再确诊恶性肿瘤也无法理赔。
我们看险种，好的要说，不好的也要说！这才叫公平
老吴聊保
平安福这款保险大家分析的已经很多了，我再简单聊几句。
平安福最大优点是，如果你搞不懂保险条款但认可保险，经济实力也可以，就买足额的平安福，因为它是组合险，就是大家常说的，啥都管，头疼感冒，猫爪狗咬……
缺点就是性价比太低，懂保险的都知道，分开购买单独的重疾险，意外险，附加医疗，外带理财的，同样的价钱可以买到平安福1.5-2倍的保额了。
平安福这款产品卖的好说白了还是国内的保险条款太坑，山路十八弯，代理人团队更坑，脚疼非要卖给人感冒药，还要喊着口号是为你好。
最后说一句，保险人人都需要，没时间去了解产品就多考虑平安福，因为它是傻瓜组合型产品，“啥也管”，但你必须接受它贵的事实！
这款产品现金价值也低，缴费三年以上不建议退保，除非你研究多款保险产品来代替它！
买保险最重要选对代理人，而不是公司，公司都没问题，很多小公司的产品更有优势，希望一顿啰嗦对你有帮助，大半夜心血来潮来答题……晚安！
心里的那个年轻人
平安福2018，月薪5万，我也不推荐买！
首先说一下结论：平安福这款产品不值得买，贵且保障华而不实。
下面我们详细讲解一下！
最近发现一个有趣的现象，咨询我要不要退保的朋友中，大约10个里面有8个是买的平安福重疾险。
这反映两个方面的问题，一个是平安福卖的很火，另一个是后悔买平安福的人也挺多。
这两天，平安福又升级了，最新版本叫平安福2018。
平安福2018，轻症赔付从1次变为3次。
可附加轻症豁免（另外加钱），可附加癌症3次赔付（须首次确诊疾病为癌症，且赔付间隔期5年）。
除平安Run以外，70岁前，如果发生轻症理赔，则保额增加20%。
最多赔3次，也就是最多增加60%。
这么看，这次升级可以说是很有创意，且非常贴心了。
然而，即使在保障上做了一次明显的升级，但价格同样有了更夸张的涨幅。
下面来详细评测一番。
1.
先做一个平安福2017版和2018版的对比：
（点击查看大图）
可能是意识到市场竞争的激烈，平安福的这次升级重点向标准重疾靠拢。
但不管怎么看，都觉得有种不情不愿的味道，各种玩花样打折扣。
增加了重疾险的标配保障，但同时，也再次刷高了产品价格。
看起来保障很多，实则没什么亮点。
这就像主人家招待客人，没有一盘主菜能拿得出手。
于是，干脆做了10盘凉菜，用数量来掩饰自己的不真诚。
2.
下面竹子把各项责任拆解，帮大家分析一下。
重疾
（点击查看大图）
平安福2018版主险仍旧是终身寿险，另外可附加重疾提前给付，附加长期意外险。
另外可附加的癌症多重赔付是此次标榜的亮点之一。
但竹子一看，吓了一跳，因为它规定的是你首次确诊疾病必须是癌症，之后才能有第2、3次的赔付。
这就意味着如果你首次确诊疾病不是癌症，那么，附加的癌症多次赔付的保费很有可能就打水漂。
例如一名30岁女性30万保额，只保间隔期5年的二、三次癌症，每年需额外支付2650元，而这笔钱不仅没有花在刀刃上，可能连刀柄都没碰到。
而同方全球多倍保和健康源优享均为多次赔付，间隔期180天。
相比之下，优劣势已经十分明显了。
然而，即使是这样，从图中可以看出，平安福2018的价格依然把另外两位远远甩在了后面，即使比起2017版也涨价了近15.6%。
所以说，不是土豪，还是看看其他产品吧。
轻症
再来看轻症赔付。
相比于平安福2017版，这次轻症赔付次数增加到了3次，且每次赔付额度为基本保额的20%，看起来还不错。
在数量上，和2017版一样，仍旧是保20种轻症。
但是，仔细一看，3种高发的轻症仍旧不保，即不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，所以，这个发生率得打一点折扣。
而且，仍旧把其他公司轻症保障的第一项“
极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。接着看轻症的多重赔付，又是不看不知道，一看吓一跳。
轻症种类竟然都是什么类似心脏病、脑损伤、瘫痪等非常严重的疾病，且要求必须是在70岁之前才能拿到那60%的保额，你们说坑不坑。
所以，相比较用这么多钱去买一个保障没底的产品，倒不如用同等的钱去挑选一个保额更高、保障更全的重疾险来的合适。
更何况，一般情况下，是根本用不了那么多钱的。
强制附加险
一个被吐槽了无数次的长期意外险，这次仍旧作为这款产品的附加险捆绑销售。
从上面的表格中，也可以看到，一个30岁女性50万意外险交20年保40年，每年保费2500元。
意外险一直是市面上价格最便宜的险种，但是到了平安福这里，却卖出了重疾险的价格，这一点不得不让人佩服。
而且，意外险并不会随着年龄增长而涨价，也不会因为健康状况被拒保，所以根本不用担心买不到。
例如竹子此前推荐过的安心财险安意保，保额50万，一年下来保费才198元。
试想一下，2500元可以买类似的意外险10份，保额可达到原先的10倍，且可叠加赔付。
刚学会算数的孩子都知道应该选哪个吧。
其他附加的保险责任
先说说轻症豁免这事，平安福2018增加了被保险人轻症豁免和投保人轻症豁免。
但是，让竹子难以理解的是，投保人轻症豁免额外收钱可以理解，但为什么被保险人轻症豁免也要额外收取保费呢？
要知道，目前重疾险免费附加轻症豁免可以说是标配了，为什么到了平安福这里就变成VIP服务了呢？
再一个是附加医疗险，之前我们讲的医疗险免赔额基本在1万-2万之间，而它的免赔额竟然高达30万，可想而知，实际能拿到保险金的概率有多低。
至于平安run的保额增长，前两年累计24个月每月至少25天每天运动步数不少于10000步，就可以增加10%的保额。
像竹子这样的懒人肯定是办不到了，不知道你们能不能坚持下来？
另外，貌似到40岁的时候，男性保费就接近倒挂，勉强符合监管规定。
3.
很多人都喜欢利用一张保单，来保全所有责任。
但其实，这样看起来省事，实际上可能存在的问题不少。
例如，一旦理赔出现问题，极有可能所有保险责任都不能获得理赔。
但如果你分开购买，挑选每一类险种中性价比高的产品，这样不但保障全面，保费低，而且保额还能增加好几倍，孰优孰劣其实一目了然。
例如，健康险的话竹子一直强调购买纯保障型的重疾，搭配一年期的百万医疗险作为补充，另外再搭配一个一年期的综合意外险，基本上能做到风险全覆盖。
随便三款产品组合，都比平安福2018便宜了整整1万左右，意外不意外！惊喜不惊喜！
所以说，买保险就跟投资一样，必须要将鸡蛋放在不同的篮子里，才更安全，收益也会更高！
竹子说保
平安福作为平安人寿旗舰型产品，从2013年10月15日上市以来，经历了数次升级，保障越来越全面，顺应市场的发展要求。很多同行都在抨击、攻击平安福“不厚道”，升级还需要加钱，可是市面上有几个产品是保留客户的升级权力呢？最早的重疾险只有6种重疾，难道说交了10年后退保重新再买一份？资金允许，身体健康状况也不允许吧。篇幅比较长，耐心的阅读下去，OK？！！
首先，我们来看看平安福健康保障计划可以做的保障组合：
30岁男性，一至三类职业。年缴保费19974.03元，30年缴费。方案组合为：平安福18主险51万、重疾险50万、平安福肿瘤50万、长期意外险50万、附加定期寿险50万、意外医疗险5万、健享人生住院医疗险3份、住院日额07津贴险20份、附加重疾险豁免以及轻症豁免功能。PS：一般会再配合平安E生保住院医疗险。
对于这样的方案组合，肯定会有很多同行攻击，但我依然选择做这样的说明，因为我们真心实意从客户的角度为客户着想。您选择这样一份综合性的保障方案，至少不会出现买保险容易理赔难甚至不理赔的情况。这份方案客户的保障项目如下：
1、轻度重疾20种：90天等待期后罹患轻度重疾，额外赔付重疾险基本保额的20%，即10万元，轻度重疾最多赔付三次，每次10万，最高合计赔付30万；且70岁前罹患轻度重疾获得理赔后，主险和重疾险的保额额外再增加20%，即主险增加10.2万，重疾险增加10万，最高主险增加30.6万，主险保额增加为81.6万，重疾险保额增加为80万；
2、重大疾病保险80种：90天等待期后罹患合同约定重疾之一，赔付50万元重疾保险金，给付重疾保险金后，主险保额等额减少；若第一次罹患重疾险为恶性肿瘤，则被保险人自第一次恶性肿瘤五年后，转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第二次给付50万恶性肿瘤保险金；自第二次恶性肿瘤保险金给付后，再过五年出现转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第三次给付恶性肿瘤保险金；
3、意外伤残：长期意外险保障至被保险人70周岁，采用十级意外伤残标准，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%，故一般意外残疾赔付5万～50万；自驾车或者公共交通工具导致意外伤残，双倍赔付，即10万～100万；
4、身故保险金：缴费期附加定期寿险50万，故30周岁～60周岁内：①疾病身故赔付101万，②一般意外身故赔付151万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付201万；
60岁～70周岁：①疾病身故赔付51万，②一般意外身故赔付101万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付151万；
PS：第二项重疾赔付和第四项身故赔付，如果前期有轻症发生，则赔付保额自动增加额外部分。
70周岁后，无论意外身故OR疾病身故：51万
5、意外医疗险5万/年，磕磕碰碰、猫爪狗咬、运动打球摔伤等意外造成的无论门诊还是住院费用，180天内社保范围内扣除100元免赔额后100%报销，年度报销额度5万元；
6、住院医疗险：①健享人生住院医疗险3份，9000元/次，非器官移植手术4500元，器官移植手术3万元，社保范围内用药，社保报销后部分不超过额度100%报销，超出额度的部份，由平安E生保无缝衔接，可直接100%报销，由此填补了平安E生保1万元免赔额的空缺；
7、住院日额补贴：疾病住院-3天后，每天补贴200元；意外住院根据实际住院天数，每天补贴200元；重大疾病住院在疾病住院补贴基础上额外补贴200元/天（保单年度内补贴90天，疾病和意外住院补贴180天）
8、保费豁免功能：无论是第一项轻度重疾还是第二项重大疾病的那一项发生，都可以豁免余下各期保险费，不用再缴纳，而平安福主险、附加定期寿险、附加长期意外险依然有效。例如客户罹患20种轻度重疾之一，则除了获得10万赔付后，豁免余下各期保费，主险51万、重疾险50万、长期意外险50万以及附加定期寿险50万依然有效。豁免功能的增加，彰显了保险的保障性以及人性化。
为什么选择平安，选择平安福？我们来看看2017年平安十大承保案例：
下面一个篇章，我们再来看看2017年平安十大理赔案例。
无论是从十大承保案例还是十大理赔案例来看，平安福的占比都是很高的。这说明高端客户在选择产品时，大部分也都选择平安福，为什么？难道说这些高端客户都像攻击平安福性价比不高的，不值得买的人说的那样，脑子进水了？？能缴费几十万乃至几百万一年的客户，他的投资渠道或者选择是很多的，他们之所以选择平安，选择平安福，难道不是因为平安的综合实力？平安福这个产品的优秀？？平安刘国文
先上结论：这款保险不值得买。
前面回答的不少，也有一些业内人士，但都没深扒。想想也能理解啊，这么一个大公司的爆款产品，把人家扒太干净了，生命危险就不说了，职业风险可是大大的……
不过还好，我不是业内人士，也不用匿名了，就带着放大镜，给大家撸起袖子聊聊。
首先说下背景
平安福来头不小，是平安保险的拳头产品；产品面世后销量很高，也荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号，买她的人确实不少。
除了平安之外，还有很多大公司，诸如几个XX人寿也都在卖这类产品。只是名字换个花样，比如买了“国X福”、“金X人生”、“福X倍至”。
那么，他们到底有什么问题呢？我咨询了很多业内高手，也查询了很多资料，发现这类产品都有一个特别大的共性问题。
说来也简单，就四个字——
捆绑销售！
“平安福”，其实是一款保险组合产品，全称叫“平安福健身保障计划”。
它有一个主险和好几个附加险。主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等，详见下表（以平安官网的30岁男性保障计划为例）。
表面一看，这一款产品就把家庭最基础的保障都涵盖了，看起来是很省心，一劳永逸，有没有？
打包销售的策略，日常生活中随处可见，本身无可厚非；如果能做到薄利多销，既让利又方便消费者，自然更受欢迎。
但问题在于，平安福这个“组合包”里，恰恰相反，看似同样一大堆货色，但它一方面偏要偷工减料，另一方面更过分的是，保费还足足高出7成！
是不是很过分？下面我就来具体扒扒它的三大坑。
第一个大坑，先来看看它怎么偷工减料。
对保险产品来说，偷工减料可以在两方面做手脚，一是减少实际保障责任范围，二是减少保障赔付金额（保额）。
表现1：平安福把疾病保障中，发生率最高的3种轻症给砍掉了。
虽然保监会没有规定轻症保障必须包含哪几种，但是它砍掉的这3个（冠状动脉介入手术、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞），对应的重疾是在保监会规定的必保6种疾病范围内。这样一砍，平安的赔付概率和费用支出降低了，但被坑的无疑是被保险人。
表现2：通过小动作，减少被保险人能享受到的实际保额。
这个小动作，叫做共用保额。
啥意思呢？由于平安福含多个险种，每个险种都有各自的保额。这里坑人的是，它的总保额，不是每项保额数目简单加总，因为寿险和重疾险共用了30万保额。
举个例子，如果你先患重疾赔付了28万，那你的主险合同等额减少，寿险只剩2万余额，也就是说身故了，保险公司只赔给你2万块。
2万块的寿险保障？确定不是在逗你么？
如果你分别单独买这两个险种（比如下面要举例说到的），两种保额是叠加的；而到了平安福这里，本来是图省心，结果给你鸡贼地来个保额“二合一”，是不是给心头添堵？
更加不能忍的是，平安涉嫌误导，对这样的重要信息并没有显要提示。我用24K纯帅的钛合金眼，找了几遍，才在官网的一个角落发现下面这句话：
还是缩小版的字体，呵呵哒！
第二个大坑，就是保费还特别贵。
一般来说，把不同产品打包捆绑销售，因为减少了商家的销售费用，同样多的商品，打包会比分开来卖要便宜些。
平安福这款产品，偷工减料了不说，费用还非常“高大上”！
以上面提到的30岁男性保单为例，需要年交保费12527元。
这是多是少？对于普通人来说，没有任何概念。
但是，当我拿来2款加起来保障责任范围跟平安福相当的其他保险产品来做对比，结果你就会发现，“平安福”不但贵，而且贵得很过分。
表中右侧两款产品组合起来，和平安福的保障责任相似，但是总保费只有7116块，平安福足足比它贵了5411块，足足高出了7成！
太黑了！
第三个坑，就是入坑易，出坑难。
有人说，既然附加险这么坑，我不买附加险只买主险行吗？
答案是，不行。
平安福产品组合的要求就是，要买全部买，要退一起退。
那就退掉吧？
如果退保的话，能拿回的现金价值少得可怜。比如，年交一万多的这位男士，要是第一年退保，只能拿回400多块。
反正买了平安福之后，你就进退两难了。
做个小结。
其实，推出平安福这种坑爹产品的，不只平安一家。既然这么坑爹，为什么还卖得这么火？大家都是土豪，对钱一点儿不心疼吗？
那是因为这类捆绑销售，太符合市场心理了：大家不是都有想做甩手掌柜的懒惰心理吗？
面对这些套路，我还是那句老话，买保险，别偷懒。
需要什么保障，就买什么产品，要选那些保障责任简单明晰、能让你看懂的产品；遇到复杂的“大礼包”，一定要警惕。越大杂烩的坑越多，百分之百准
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好像，没有哪个产品，像平安福这样，争议这么大。
平安福是组合产品，主险加重疾加豁免加长期意外。
主险，当然是人身险了，保多少赔多少，重疾么，自不必说，90天等待期（比180天等待期的好吧？）80种重大疾病，轻度重疾20种，万一罹患轻度重疾，单独赔付重疾险保额的20%，最多赔三次，每赔付一次轻度重疾，重疾险的保额增加20%，最高增加60%；若选择了恶性肿瘤疾病保险，可以获得三次赔付，不过实践中，有一部分客户不愿意选择恶性肿瘤疾病保险，认为重大疾病已经包含了恶性肿瘤，单独拿出来的这项可以不加。
长期意外保到70岁，交通意外自驾车意外双倍赔付，意外残疾按比例赔付，交通意外也是双倍赔付
带豁免，万一罹患重疾或轻度重疾，保费不用再交。
如果客户坚持锻炼，达到不同的标准，还会有不同比例的增加保额奖励，鼓励大家多健身多锻炼。
为了顺应市场需求，平安福从面市起，每年都有升级，方便前期投保的客户。
平安福跟别家的所有产品一样，不是十全十美的。
它的最大的不足是现金价值低。
适合年轻人投保，保费没那么高，承保后一生平安，年龄大了，可以选择退保，相当于我们俗话说的能够回本儿。
大部分人的重疾险是用不上的，投保重疾险多数有些赌的成分。
赌啥？
赌的是——
承保后一生平安，老了能够退保用于养老；
万一承保后若干年时候，不幸罹患重疾，万幸这个重疾属于自己保单上约定的保险责任；能够获得理赔。若不在保险责任里，自然得不到理赔——谁长那后眼了呢？谁也不可能照着保险公司的重疾险名录去得病不是？
要用发展的眼光看问题。
谁能保证过十年二十年甚至更长时间候，重大疾病的种类不会发生变化呢？谁敢保证现在常见的重疾将来就一定常见呢？想想当年风风火火的BB机，想想当年威震八方的大哥大，想想当年几乎人手一个的小灵通，如今，谁家还在用这些？
大致就是这些，没有好不好，只有合适不合适。
有人认为平安福宣传力度大，客户利益受影响。其实这是不必要的担心。咱们投保为的是万一出险后能够得到理赔。保险公司就算不做广告，咱们万一出险，该怎么赔怎么赔。就跟每天看到的各种手机广告电器广告一样，不因为他们做广告，咱们就买到假手机坏电器不是？
提问的这位朋友担心理赔问题，大可不必。至于有没有过理赔经历，很惭愧。同时，感谢老天爷，我的客户除了少数几个有过住院理赔以外，目前都健康平安，倒是我们同事，他的客户平安福重疾获得了理赔，赔了多少我没问。
我不赞成在平安福后面附加一年期短期险
貌似某位同行解读平安福有误，平安福组合产品里有的，是长期意外，而不是意外医疗。
虽然是组合产品，但也不会把所有需要的险种都加上去，尤其是一年期短期险。保险公司若这样做，估计也会以另外一种形态面市。
如果投保平安福的客户，没有别的保险，建议另外单独买个价格便宜的保险，这种保险多的是，在主险后面附加上平安福没有的意外医疗（需附加意外伤害，保额不要选太高，价格也很便宜）和住院医疗。
为啥不在平安福后面附加这些短期险，要单独再花钱买个保险附加？
因为若附加在平安福后面，万一将来经济紧张，平安福的保费交不上了，不管办理减额交清还是退保，意外医疗或住院险都随之效力终止，客户将失去这部分保障。既然我们做风险防控，提前把可能出现的风险考虑进去，将来收入稳定固然可喜，万一出现非健康原因的经济能力减弱，不至于连基础的保障也失去。
保险是良心行业，对产品的讨论和交流，尽量公平公正，可以讲自己的想法，最好不要带有严重的倾向性。专业知识差可以多学习，别的方面差么，用宋丹丹小品里的话说“那可是相当害人“。
