隨著消費升級，近兩年零售業務已經成為銀行轉型升級的方向。然而客戶不斷下沉，卻也讓銀行發現了傳統的經營模式下金融服務難以送達至潛在市場的窘境。
於是，大中型銀行紛紛牽手BATJ，利用科技的手段，從銀行的獲客成本、風險甄別成本、運營成本和資金成本等方面進行改變。中小銀行也早已按捺不住，紛紛接觸第三方金融科技公司，力圖轉型。
中小銀行能否藉助智慧化實現逆襲?在採訪中，金融壹賬通相關人士認為，單獨在科技層面，由於小型銀行體量小，比大中型銀行轉型難度要小，因此可能突破更快。但至於能否彎道超車，業內人士認為，還需要看銀行的綜合實力。
搶風口
“線上零售業務具有小額高頻的特點，並且客群不斷下沉，很難直接接觸客戶，所以傳統的人工風控無法從成本上和風控能力上滿足這個市場。”金融壹賬通智能風控總經理、人工智能研究院首席科學家施奕明在近日舉辦的全國村鎮銀行金融科技峰會(以下簡稱“峰會”)上表示，隨著人工智能技術和大數據技術的成熟，依託於金融科技的風控能力正是對症良藥。
於是，“+互聯網”成了近年來傳統銀行發展的抓手。如中國銀行近日在銀行業例行新聞發佈會上，介紹了該行“加快金融科技創新全面推動數字化轉型”的相關情況，中行首席信息官劉秋萬稱，在常規科技投入之外，中行每年投入科技創新研發的資金不少於當年營業收入的1%。
不僅如此，大中型國有銀行紛紛通過與BATJ聯手,推動銀行從業務支撐向科技引領轉型。在此背景下，中小銀行也不再坐以待斃。
“傳統銀行進行科技化、數字化轉型後，可以降低銀行成本和風險，提高客戶體驗，提升經營管理水平。”威海藍海銀行董事長陳彥在峰會上如是說。
金融壹賬通相關負責人告訴記者，對於中小銀行而言，隨著普惠金融的發展，現在是改革千載難逢的時機，過去徵信沒有被覆蓋的人群的信貸需求被挖掘，出現了萬億級的市場;加之現在互聯網行業良莠不齊、監管趨嚴的情況下，市場出現了大片空缺。
以吉林省松原市前郭縣陽光村鎮銀行為例，記者瞭解到，從2017年起，該行開始向科技金融、數字金融轉型。2017年底，該行科技銀行正式上線。2018年上半年，該行儲蓄存款增長額在全市佔比達30%，創下了單個銀行同業佔比的最高紀錄，尤其是該行市區內智慧銀行自5月份陸續開業以來，每月儲蓄存款以近2億元的進度高速增長。某村鎮銀行管理層告訴記者：“在互聯網衝擊下，一些在2013年前後成立的村鎮銀行，體量太小，基礎薄弱，好幾年都無法實現盈利。”
某股份制銀行公司銀行部人士告訴記者，銀行是經營風險的機構，要保持穩健經營，就要有良好的風控管理。而中小銀行進行金融科技轉型時，即可提升線上風控能力。
“過去銀行放貸是通過人工當面審批貸款，現在隨著零售金融行業的整體升級，借款人要求申請便捷、急速放款，這些都需要把業務從線下搬到線上。”金融壹賬通相關負責人表示，金融科技公司提供的定製化的大數據建模與策略、智能反欺詐和智能風控正是對症良藥，極大幅度減少甚至完全取消了人工審批的環節。
中小銀行進行了智能化改造後，是否就能實現逆襲?陽光村鎮銀行行長宋琳娜認為，隨著銀行的主要客群逐漸更替為以移動端為主的客群，小銀行在競爭力上將大幅提升。不改革，就不能適應客戶的使用方式，無法實現可持續發展。“而且金融科技能否與銀行發展步調相吻合，還要看銀行的綜合實力以及管理層的配合。”
“對於銀行本身而言，通過智能化改造，必然能夠在科技能力上有所升級，實實在在幫助到業務的提升，趕上當前銀行零售業務從線下到線上，從人工到人工智能，並且往三四五線城市下沉的變革趨勢。”金融壹賬通相關負責人亦贊同道，銀行的智能化改造對於銀行而言是影響範圍較大的一次變革，將會對銀行的內部管理、現有格局等造成一定的衝擊和變化，因此首先需要來自銀行內部的堅決意志，否則改革很難推行順利。
“數據荒”待解
中小銀行在轉型過程中，是否會面臨科技投入過大、成本和收益不對等的情況?宋琳娜表示，金融科技前期建設，前期投入的成本勢必很大。宋琳娜提示道，銀行需要評估自身情況，合理投入科技化轉型。
金融壹賬通相關負責人表示，與大中型銀行相比，一些中小銀行在信息化和科技智能化的道路上可能會發展較快。“這主要是由於小銀行的業務結構和針對客群與大中型銀行不同，因此並不能進行簡單的比較。”
台州銀行副董事長施大龍在峰會上表示，作為傳統銀行，面對日新月異的變化，首先要積極擁抱金融科技，同時也要注意，如何找到合適自身的金融發展之路。“並不是所有銀行都需求標準化的轉型模式。從經營牌照和區域來看，城商行、農商行都是有一定限制的，因此，要思考銀行到底需要怎樣的金融科技支持，切不可追大求全。”
“在藉助金融科技升級轉型時，銀行要重視內部數據發掘、分析和運用，這對改善經營管理有很大用處。”某金融科技公司人士告訴記者，中小銀行智慧化改造的一大難點是大數據的獲得，目前存在“信息孤島”，中小銀行掌握的數據不如大中型銀行多，而沒有數據，進行科技化改造後，展業也難以推進。
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