最近有条新闻引起了积木君的注意：
2018年5月，个税递延型商业养老保险开始试点。
2018年8月，养老目标基金第一批基金获批。
养老问题是个大热门，今天我们主要来聊聊第二个产品，基金。
- JIMU -
一、
在我们短暂又难忘的一生里，养老大概分为三种：
1、国家管一点
2、企业管一点
3、自己管一点
「国家」好理解，每个月的五险一金里，养老保险是强制扣掉的，为了你晚年有基本保障。
但它只管温饱，不管体面。
能被「企业」管的不多，有个概念叫「企业年金」，有点像公积金，就是企业拿一部分，你拿一部分，一起放入年金，退休可取。
但国内年金不算普及，这笔钱能拿的人不多。
所以，「自己」这一块就得多加把劲了，这也就是今天要讲的内容：养老目标基金，目前国内刚批了14只。
二、
约翰博格（指数基金的发明者）创立了一家基金公司：Vanguard，目前全世界养老目标基金市场份额占比最高，他创立的养老目标基金，投向了自家的5支指数基金。
这也是「养老目标基金」的特点，和FOF类似，资产配置灵活。
「养老目标基金」通常有个数字，比如2050，对应你的退休年龄。假设积木君还剩40年退休，那我就买个“2058”的基金即可。
有数字是为了方便「动态配置」：
比如年轻时，股票配7，债券配3
年纪大了，股票慢慢降到3，债券提高到7
数字不准，仅为了举个例子。换句话说，就是：越老收益越稳妥。
按约翰博格的话说，投资不同大类的指数基金，就足以应对家庭的资产配置要求。
三、
「养老目标基金」的收益倒没什么亮点，从Vanguard的历史数据看，5%-6%左右，平平无奇。
唯一引人眼球的，就是附加的「个税递延政策」了。
先说结论：收入越高，买「养老目标基金」就越划算，因为能把税递延。
粗暴理解个税递延就是：
只要你拿出收入中一部分“该交税的钱”，去买「养老目标基金」，那这笔税就可以延后，直到退出基金的时候再补交。
假设在不同薪资水平下，老王每月都坚持买700元的「养老目标基金」：
月薪1万时，每月可少交70块的税，1年就是840元，但每月可支配收入只减少了630元。
如果月薪到1万5，老王一年少交1680元，可支配收入只减少了560元。
如果月薪到两万，老王一年少交2100元，可支配收入只减少了525元。
看到没？因为税额实行累进制，薪水每突破一层，税率都会提高，但买「养老目标基金」的钱会在最高一层“抵扣”掉，所以收入越高的人能“递延”的税越多。
这相当于把原本在工作期间就要缴纳的个税，递延到退休之后再进行扣除。而且退休后扣的税率会更低一些。
不过目前国内政策还没有推出，我们只能再等等。
这篇文章其实还想提醒你，一定要为自己的晚年做好规划。
- JIMU -
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