紫玉162029153

購買保險要根據需求買，給你一些選購建議吧！盤算一下自己的年收入，科學的購買原則是用年收入的10-20%來配置你的5-10倍年收入作為重疾險保額，目的是為了解決將來患大病了五年內家庭的正常生活開支不受影響。

住院醫療險建議你選擇沒有免賠額的，進口藥和自費藥都可以報銷的，並且可以續保的產品，這個是社保的有力補充，解決治病期間所有的費用報銷問題，儘量減少因報銷不了導致的損失。

意外險也很重要，一般性價比都還比較高，考慮包含大意外保障（身故，殘疾），小意外保障（門診，住院）

這三者缺一不可，因為我們最無法預料的就是疾病或者意外到底哪個會先到，所以提前做好保障措施很有必要。希望可以幫到你！

陳培培61349791877

想買點重疾險是應該的，看看周圍，確實有後顧之憂！先說重疾險哪家的好，這就好比買車買房一個樣！BBA或者是國產車？學區房？小高層？別墅？我覺得哪個都好！就是有一些買不起，有一些不合適！只能在適合自己需求又能買得起的範圍內選擇一下啦！重疾險也是一樣啦！合適的才是最好的！第一，考慮家族的情況。是否有家族病史或者說家族中哪些疾病比較多發？如果有，重疾險中一定是要包括的！第二，量入為出。保費支出不能影響生活。你要是去問代理人或經紀人，肯定會告訴你什麼“雙十原則”！這個原則沒錯，但是對絕大部分普通老百姓是不適用的！平時用來扯扯淡還湊合！先定支出，即保費，再定保險！經濟基礎決定上層建築！第三，保險類別。這個在不同的時期有所不同。社會醫療保險是首位，百萬醫療險，重疾險，意外險，壽險依次選擇！需要注意保險不是一蹴而就的，可以逐步加保，完善！第四，保險是個比較專業的問題。最好是找個靠譜的代理人或經紀人諮詢一下。必須比較，但請不忘初心，就是～最適合你的！！！

最後說一下建議。百萬醫療險一定要有，這個沒多少錢。但是關鍵時刻是真頂事！最好是有費用墊付功能，畢竟誰家也不會手頭放著十幾張時刻準備著住院用！重疾險有消費型，有定期的，有終身型的！看哪個適合你。意外險要有，有一年期的，有長期的可以選擇。至於你問的靠譜嗎，其實就是理賠唄！這個是真心不用擔心！屬於合同規定，肯定賠！按專業水平不屬於合同規定，但按大眾理解屬於合同範圍的，訴訟基本沒跑！真不在合同範圍之內，天意啦，重疾不賠！醫療險給報銷費用！僅祝福順安康！

鄰家王生

您好，題主的意思是想問的有兩個問題

1.重疾在哪家買好一些

2.重疾險怎麼樣，是否靠譜

我們先來回答第二個問題，重疾險是否靠譜。

首先，購買重疾險應該充分了解重疾險的一些細節，這裡就不一一說明，但是有一點需要特別注意，就是 —— 題主是想要購買重疾來治病嗎？

如果你的答案是肯定的，我只能說你比較土豪。對於一個30來歲的男性來說，一份300萬的中端醫療險，年繳保費不過300元，但是一份50萬的重大疾病保險的年繳保費要10000元左右。用重大疾病的理賠金去支付治療費用，不覺得很奢侈嗎？

那重大疾病的理賠金到底是用作什麼用途的呢？舉個例子，一個人得了重大疾病，有社保和醫療險。自身治療的費用固然不用家庭承擔（且不論家庭其他成員的誤工費和後期的康復費），但是一旦一個人得了重大疾病，即便是治癒了，身體狀態也不可能跟從前一樣，賺錢的能力將會大打折扣，甚至喪失賺錢的能力。這樣的情況下，這個人的經濟生命基本提前結束了。假如他還有幾十萬的房貸要還，有小孩要撫育，有父母養贍養，老婆賺錢能力又極度有限。社保和醫療險能幫他解決這些問題嗎？顯然是不能的！

重大疾病險是屬於給付型的保險，與社保和醫療險不同，對於醫療險來說，是你得病後，保險公司根據你的治療方案和賬單，付治療費。而重疾險的理賠條件與是否治療和治療費用無關，只要屬於保障範圍內的疾病，即按約定保險金額給付理賠金。比如你買的是50萬的重疾險，一旦得病，不管你看不看病，怎麼看病，都可以獲得50萬理賠金。這個理賠金也不會因為社保和醫療險的賠付而受到影響。

因此，如果題主只是想用來治病，購買醫療即可，而重疾險是延續一個人經濟生命，保證未盡的責任得以繼續，這個功能跟壽險是高度一致的！

我們再來回答第一個問題，重疾在哪家買好一些

中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”研究制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，並於2007年4月頒佈，同年8月開始執行。

《規範》中的疾病定義在參考國內外成年人重大疾病保險發展狀況並結合現代醫學進展情況的基礎上制定，因此，《規範》適用於保險期間主要為成年人（十八週歲以上）階段的重大疾病保險。《規範》有著以下幾點使用原則：

1.根據成年人重大疾病的特點，《規範》對保險產品中最常見的25種疾病進行了統一和規範；

2.明確以“重大疾病保險”命名，保險期間主要為成人階段的保險產品，其保障範圍必須包含6種必保疾病；剩餘19種疾病為可選疾病，保險公司自行選擇承保；

3.根據市場需求和經驗數據，各保險公司可以在其重大疾病保險產品中增加《規範》疾病範圍以外的其它疾病種類，並自行制定相關定義；

4.重大疾病保險條款和配套宣傳材料中，本規範規定的疾病種類應當按照本規範所列順序排列，並置於各保險公司自行增加的疾病種類之前；同時，應當對二者予以區別說明。

因此，重疾險有6個必保疾病，剩餘19種是根據不同公司不同產品決定的，如果題主想要購買產品，還需要對自己充分了解的情況下，經過專業分析後，才知道具體哪一款產品適合你。保險產品沒有絕對的不好，只有合不合適。

這裡為題主推薦我們立安保險管家，可以幫助您分析自身情況，根據您的具體情況為您推薦性價比高的保險產品，貨比三家，不再受到個別業務員的不專業推薦。

我是立安保險管家，有保險任何問題隨時諮詢我，我們由多位行業專家組成的管家服務團隊為您解決保險生活中的各種問題。

立安保險管家

參加工作以後，隨著年齡的增長、工作壓力的增大，我們的身體多多少少都會出一點小小的問題，比如乳腺增生、脂肪肝、囊腫和結石等等……有些小毛病其實很常見，對我們的生活也沒有太大的影響，然而在買保險的時候，這些問題卻不能被忽視。今天這篇文章，我們就來了解一下，假如身體有些小毛病，投保時需要注意哪些問題。

01

每次體檢都將增大你被拒保的可能性

不管我們承認與否，事實上，人們大多是在感覺到身體不適或是已經檢查出某些問題之後，才想到要給自己買一份商業保險。在大家感覺自己身體還硬朗的時候，一切看上去都“相安無事”。然而，一旦我們在體檢時檢查出身體有一些小問題，我們最先聯想到的可能就是：暈！我還沒買保險……

我們很早之前就介紹過，保險公司並不是慈善組織，所有的保險產品都是基於健康身體的標準作出定價的。假如你真的是當身體出現問題才想起買保險，那麼很抱歉，你很有可能面臨著被拒保或者被除外承保的可能。

根據我們的經驗，比較常見的“小毛病”有：乳腺增生、婦科炎症、脂肪肝、各類囊腫、結石、微創手術等。如果這些病狀在門診或醫院留有記錄（特別是直接記錄在醫保系統中的），絕大部分的情況下，在投保重疾險時是需要如實告知的。假如投保人未能正確履行如實告知的義務，保險公司將有可能以“詐保”為由拒賠投保人未來的理賠申請

因此，我強烈建議：

• 如果你已經決定要給自己購買重疾險，就不要在投保之前體檢（尤其不要進行全面的身體檢查）；

• 千萬千萬不要把自己的醫保卡借給別人使用！

02

保險公司的四種核保結果

保險公司根據客戶的身體情況，通常會給出4種的核保結果：正常承保，加費承保、除外承保、拒保。

正常承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的情況並未增加客戶的健康風險，保險公司會給出正常投保的結論，這是最好的結果。

加費承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的情況增加了以後罹患重疾的風險，但還在可以承受的範圍內，這時通常給出加費的結果。加費的比例在5%到30%左右。

除外承保

保險公司在核實了客戶的體檢報告後，發現客戶的某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的器官還好，這時通常給出除外承保的結果，也就是說除外的器官發生重疾，保險公司不承擔賠償責任，而其他器官所發生的重疾仍在理賠範圍之內。

拒保

保險公司在核實了客戶的體檢報告後發現客戶患重疾的風險超過了公司的承受範圍，這時公司會給出拒保的結果，即不收取客戶的保費，也不承擔客戶的任何風險。

所以很多人會問那有了健康問題還能投保麼？那就要看具體情況了具體是什麼健康問題，並且與性別、年齡、是否抽菸，居住哪裡、已存在健康問題的時間、嚴重程度、恢復程度以及投保何種重疾或者什麼醫療產品、保額大小等等都會影響核保的。所以大家能越早投保越好的，重疾保險是每個家庭，每個人需要的。

03

以下11種人士的核保須知

第一種人: 高血壓

很多人都會說健康沒什麼問題，就是血壓有點高。但是，你要注意了：高血壓是最大的問題！為什麼這麼講？因為高血壓是中風、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重症一個主要危險因素，並且也是慢性腎病的起因之一。所以來講，高血壓的問題就很大了啊！

高血壓能否投保成功，答案是可以的。只要血壓控制在理想水平而且沒有任何其他心血管風險就投保沒有問題，你要注意的是“血壓控制”，所以只要服藥或者飲食或者運動將血壓控制在合理的水平內就沒有問題。

第二種人:乳腺增生

現在大部分的女性都會有“乳腺增生”，所以有挺多客戶忐忑不安拿著這“乳腺增生”的“病史”來投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都會有乳腺增生，但是幾乎都順利核保通過，沒有加保費沒有除外。下面是一個客戶的報告，供大家參考：

香港體檢報告是精確詳盡，就用乳房超聲波為例，會寫哪裡有回聲了，哪裡組織怎麼樣了，是否有結節等症狀；而內地的體檢只會寫統一為“乳腺增生！”，因為乳腺增生厲害的話可是乳腺癌的明確徵兆，所以大家一定要定期做檢查哦！

第三種人:結石

下面的報告是份正常的報告，結石一定要清乾淨來投保：

如果膽結石／腎結石，公司會要求客戶驗尿、驗血、照個x-ray來確定病情，根據情況是有加保費或者請客戶清除石頭後再購買重疾，清乾淨了客戶和保險公司各自安心，而且清乾淨後幾乎都可以投保成功。

第四種人:脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成為咱們國家中常見的慢性肝病。雖然多數人的情況均屬輕微，但仍有2%的患者的肝臟會嚴重發炎及可能會惡化成肝硬化或肝衰竭等併發症。由於脂肪肝與冠心病和其它代謝綜合徵有密切關係，所以如果客戶身體同時並存其它健康問題，風險就會更高些。

保險公司通常會通過GGT、谷丙轉氨酶等指數來核保。客戶需提交全套肝功能驗血報告，需要確定肝臟有否出現纖維化現象，如果血液指標不正常有可能加價的，所以注意哦！

第五種人:甲狀腺增生或結節

甲狀腺有時會一直沒跡象，可分析方法不多，要知道里面發生了什麼，需要進一步把裡面的結節拿出來化驗，保險公司會根據結節的情況（微鈣化程度、癌變機會等）來核保。

如圖中甲狀腺超聲波顯示，客戶甲狀腺癌變機會較大，所以保險公司對甲狀腺風險容忍度很低，甲狀腺一定會除外，基本沒有例外。而且必須安排到香港驗血和見醫生，同時需要在港做超聲波。

甲亢同樣需要到香港驗血和見醫生，如果指標顯示未受控制，會擱置受保。

第六種人:吸菸

重疾產品自然會對吸菸者增加保費，很多客戶說那我馬上戒菸行不行，那當然立馬戒了好！但是體內還是會有尼古丁，如果客戶曾經吸菸，那麼他／她需要通過尼古丁測試，有些人戒菸兩年內體內全無尼古丁，有些人戒菸兩年以上體內仍存尼古丁，保險公司會根據尼古丁測試的結果評定受保人是否可以按“非吸菸者”保費來釐定。

第七種人:高膽固醇、高血脂

三高的問題越來越多人關注了。由於這個症狀會導致心血管疾病的復發，所以大家要注意飲食，多運動！如果過高就需要服用降膽固醇或血脂的藥物，核保是主要關注的問題是有沒有血糖高或者血壓高的狀況出現！

第八種人:乙肝

主要分大三陽和小三陽，先說下小三陽，大家看下百度百科如何解釋的：

小三陽患者正常核保的幾率較高。

當大三陽出現時，大部分是除外肝部不受保和加了保費受保的，還有比較嚴重的被拒保了，這說明大三陽對公司來講風險很高的。就核保來講，會注意這幾個問題，大家要注意：是否有吸菸和飲酒的習慣，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

第九種人:膽囊息肉、大腸息肉

大腸息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小於0.5公分，不會變成惡性腫瘤，最常發現於直腸或乙狀結腸；有些息肉我們管它叫較好的息肉，其惡變的時間大約10到20年不等，但有些不太好的息肉惡變只需3-6個月，具體需要公司核保部要看到病理報告才能評估客戶風險。

而對於膽囊壁的息肉樣病變，需要提供膽囊超聲波報告，如果已經做了手術切除，需要提交病理報告。如果膽囊息肉＜10毫米而體積穩定，無需治療的，或者6個月內沒有任何症狀的，都可以正常核保通過的！

第十種人:心臟病

保險公司零容忍，一定會拒保。已經有過2個有關心臟問題的案例，一個是動態心電圖指標不正常，連續2年投保被拒保；還有一個是由於肺炎住院報告裡醫生寫了心肌可能受損，投保後公司給你的建議是等心肌恢復後在來，所以可看到，心臟病幾乎是沒有投保成功。

第十一種人:切除過腫瘤

客戶需提交所有診斷、手術報告和病理報告。如果公司認為復發可能很高，會擱置或者拒保，如果是良性被切除，一般建議過至少2年後再來投保，投保的成功概率會高很多。

\n

{!-- PGC_VIDEO:{"thumb_height": 360, "thumb_url": "4c6e0007f10046633007\

華創兆豐

重疾，確實有。其實很多保險都不全面。保險就是要買夠買全，但是越全，價格就高了。不過還是以小錢博大錢。 如果發生了就不是∠※幾千幾萬了。不要只買重疾，重疾確實是很重大的疾病。一般要帶輕疾，醫療，比較好，貴不了幾百。平安的平安福不錯，很全面。以自己公司命名的，大公司，有後盾。

Missmoon吖

第一:重疾是每個人每個家庭的首選保險產品，惡性腫瘤等疾病高發，為自己和家人做高風險發生時的準備，必不可少。第二:所有保險公司的重疾險的前25種重疾種類一樣，是由保監會統一制定的，基本涵蓋了人可能會得的95%以上的重大疾病。第三:重疾險產品根據保障期限，繳費年限，是否包含身故，是否包含輕症等責任可區分很多種。不同家庭不同個人適合不同的產品。

婁婁278

重疾險的主要是為了彌補患病期間的收入損失以及醫療費用，建議你根據自己的預算選擇年交或者終身型，保費一般參考年家庭收入的10%～15%為宜。我是太平洋保險的高級客戶經理，歡迎提問。

LordArcher

你的問題應該是：哪家重疾好些？重疾險好不好？出事了有沒有用？這三個，下面我分別解答你的這三個問題。

一、哪家的重疾險好些。

不同保險公司的保險產品，在大範圍內不存在好與壞，只存在著特色的區別以及企業當前採取的經營策略的區別。

大企業實力強，很多人理所當然的認為產品會好些，但事實上，大企業已經穩固了自己的市場，所以接下來並不會出太具競爭力的產品。

小企業實力弱，很多人理所當然的認為產品會差些，但事實上，小企業有著獲取市場，尋求發展的願望，所以產品推出上也會具有競爭力。

但是過分的讓利又會讓保險企業陷入風險抵禦力差、盈利能力弱的尷尬境地，因此產品的差異化是越來越多企業顯示自身產品優勢的主要突破點。

注意：重大疾病保險中有25種疾病是國家強制要求的，其餘的是保險企業根據自身市場策略來進行定製的，因此，不管哪家保險公司，其核心保障是一致的，其他的會有一些差別與差距，差距會隨著企業自身變化與市場變化而發生變化。

二、重疾險好不好。

重疾險的主要作用是抵禦一些重大疾病對個人及家庭帶來的傷害，是一種個人與家庭的重大健康風險對沖工具。

有足額的重大疾病險，在遇到重大疾病時，不會因為疾病的到來，在失去健康的同時再失去治療的機會、失去親人、失去家庭、失去生活。

重大疾病保險可以讓這些因為重大疾病導致的傷害減到最少，如果有足額的重疾險，那麼當災害來臨時，可以有錢進行積極的醫療救治、可以坦蕩的面對失去工作帶來的經濟負擔——因為重疾險賠你足夠未來一段時間生活的錢、可以讓身邊親人不必為錢而發愁，有句話說的好，“錢不是問題，問題是沒錢”，有重疾險，那麼在重疾發生時，一切需要錢的問題都將不會是問題。

三、出事了有沒有用。

重疾保險，其實就是一份合同，只要符合合同規定，那麼必然就能理賠，但是疾病是我們無法自足選擇的，如果能選擇，那麼當然是選擇不生病，而不是生什麼病了。

因此，重疾險也並不是萬無一失，如果保了一個包括100種重疾的險，而得病的恰巧是第101個，那麼當然就無法獲得理賠了。

保險產品是白紙黑字的一種合同，因此要產生法律效應，也必須得滿足這裡面的白紙黑字。

最後總結一下，重疾險可以說是一項人人必備的險，但是並不是有了重疾險就可以不懼怕重疾帶來的資金困難，因為重疾險只保自己規定的這些內容，因此，在購買重疾產品時，可以根據自身的經濟情況，購買一到三家的重疾產品。

虎說財經

重疾險是什麼？

假設小明不幸患病，機智的他很早就為自己配置了100萬的重疾險，那麼只要申請理賠，遞交材料，審核通過，100萬就到手了。至於這100萬

● 小明去市裡最好的醫院就診可以嗎？可以

● 小明去美國旅遊順便治個病可以嗎？可以

● 小明去買個微博熱搜—“小明生病了”可以嗎？也可以

重疾險是「給付型保險」，只管給，不管花。

很多朋友看到這兒又要擔心了，既然拿到後可以為所欲為，那麼保險金的申請條件一定很苛刻吧。這裡隨便舉兩個產品條款裡關於保險金申請條件的描述：

簡單來說就是身份證件+保險合同+診斷書+其他相關資料，還是非常簡單的。

買了重疾險就像是買了一個附帶重疾的彩票，能不中就別中了，萬一中了，起碼還能拿到一筆獎金。

知道重疾險是個什麼東西了，接著又要面對市面上五花八門的產品，什麼消費型重疾、定期重疾險、終身重疾險、單次賠付、多次賠付，看起來非常的複雜，別慌，看完下面四組對比圖你就全明白了。

消費型比較特殊，先單拎出來說明。

「消費型重疾」就是市面上的短期重疾險，價格非常的便宜，除非真的預算極其有限，否則不推薦購買。理由如下：

● 費率會隨著年齡的增加持續上漲

● 續保會是問題，一旦停售轉買其他產品的時候，之前的病史都將作為既往症

● 因為是消費型，難免出現遺忘，出現沒有重疾保障的空檔期

敲黑板，以下是本篇文章的重點：

① 不含身故的定期單次賠付（純重疾）

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳2367，妻子年繳1659，合計4026。

② 不含身故的終身單次賠付

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳3702，妻子年繳2877，合計6579。

③ 含身故的終身單次賠付

④ 含身故的終身多次賠付

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳5520，妻子年繳4470，合計9990。

● 第①類由於產品本身剝離了身故責任並且是定期的，所以價格非常的感人，算是重疾保障的極致（俗稱純重疾），什麼樣的人適合買這類產品呢？

小明有1萬的預算，希望給夫妻二人配置基本的保險保障，那麼此時就推薦考慮第①類產品。可以適當提高保額至40萬，剩餘的預算去配置意外險&醫療險，如果尚有剩餘可以為家庭主要收入成員配置一份定期壽險。

除了上面舉例的，還有一類人群可以考慮購買第①類產品，就是保險保障已基本配置完全的家庭，可以通過購買這類產品提高70/80歲前的重疾保障。例如弘康「健康一生A」、百年「康惠保」屬於第①類產品。

● 第②類產品適合那些認為自身意外險&壽險覆蓋的身故責任已足夠的家庭，可以考慮這類產品。砍了身故責任的弘康「健康一生A」、百年「康惠保」也可以選擇保終身，屬於第②類產品。

● 第③類和第④類其實就是單次賠付和多次賠付的區別，由於許多單次賠付的產品都是前幾年推出的產品，所以在性價比上已經沒有什麼競爭力，目前最受歡迎的是多次給付的重疾險。多次賠付有分三組的，有分四組的，有癌症單列的，還有不分組（可以理解為每種疾病單列一組），大家在選擇的時候注意高發類重疾是否在不同的組別中即可，重點關注分組質量。例如華夏「健康人生」、泰康「樂安康」屬於第③類產品。例如工銀安盛「御享人生」、中意「悅享安康」屬於第④類產品。

● 還有一種四張對比表裡沒有提到的返還型重疾，此類產品通常在特定年齡以祝壽金的形式返還已交保費。例如華夏「華夏福」、光大永明「吉瑞寶」。

結語：

重疾險的作用主要是為了覆蓋”停工收入損失+長期恢復治療+療養康復費用+各種潛在費用”所帶來的損失，保額一般為年收入的3-5倍較為合適。保險不僅是一個長期的規劃，也是一筆不菲的支出，所以大家經常會對比產品，看看性價比。但是談性價比的時候不能光看價格，更要注重產品責任，產品好不好和便宜不便宜是兩回事。

如果預算有限，一定優先保證保額。同樣的預算，某款「終身」的產品能買10萬保額，另一款「定期」的產品可以買30萬保額，你說該買哪個？

周超一

中國人壽保險就是騙子，買的《康寧終身保險》，其中有一條腦中風，得了腦出血並開顱做了手術，要求賠償時，他又冒出一條人們根本注意不到的補充條款，說上述大病經過治療，生活可以自理的不給予賠償，讓去鑑定，除了沒有拿到賠償外，又花了800多元鑑定費。人們買大病保險就是為了在得了大病的時候能拿到賠償的錢去救急治病，而人壽保險用最陰險的手段，騙取人們的錢財，讓高管拿著上千萬的年薪。如果你想退保，保險公司用什麼現金價值第一年就讓你的保險費分文全無，簡直是吃人不吐骨頭。為弘揚正氣，抵制邪惡，求大家多多轉發

關鍵字: 財經 年收入 重疾