哈市一女子想拿回自己的840萬，要活到108歲？原因是…
哈爾濱市民朱曉明和她的家人到銀行購買理財產品，總共投資了840萬，最後卻成了保險。想要取回這筆本金，得需要相當長的壽命。
1
投資840萬買銀行代理的保險產品
朱曉明在一次去銀行辦理業務時，瞭解到一款銀行代理的保險產品。朱曉明說自己當時想要買理財產品，銀行的工作人員推薦了這款保險產品，說是五年期滿，期滿後本金和利息都能取回，跟銀行正常的利息比起來要高很多。
朱曉明覺得這筆投資挺合適，就介紹給了自己的母親和老姨。三個人在2016年10月一共買了300萬。之後，朱曉明自己又買了540萬的保險產品，其中有一種是三年期的。本以為這些錢在到期後能取得不錯的收益，可前幾天的一個電話，讓這筆錢成為她心裡的一塊石頭。
哈爾濱市民 朱曉明：
第二年該繳費了，我就有些問題想問這個銀行的工作人員，我一打電話她就告訴我現在的新的聯繫人，我就去找新聯繫人，她說這款產品不是她賣的，說我買的是銀保產品，說把保險公司售後的電話給我。
2
5年期變成71年？
朱曉明聯繫了保險公司的售後人員，售後人員說這款產品，根本不是5年到期就能取回的，而是71年後！
也就是說朱曉明現在37歲，需要到108歲才能取回本金，而且利息遠遠低於銀行的活期利率。
除此之外，朱曉明購買的3年繳費期的產品，也和當初工作人員說的有出入。
哈爾濱市民 朱曉明：
售後人員說要滿13年才能取回利息，拿60萬的舉例，我3年期都是躉交的（躉交是一個保險術語。躉交與按期付款相對應，就是一次性付清所有保費。）給他60萬然後他分期給我，分12年給我，一年給我44600元。我算了一下是53萬多，我的本金回不來，他給了我53萬5千多塊錢。
朱曉明購買的5年繳費期的產品上寫著，保險期間終身，交費期間5年，在保單背面簡單寫了保單年度末1到71的字樣，並沒有具體的文字解釋，而3年繳費期的保險單上面的介紹也比較簡單。
朱曉明說，兩個保單她都看不太懂，當初完全是工作人員向她介紹，她覺得如果按照後來保險公司解釋的那樣，無論哪款產品，她都不會買。
朱曉明聯繫當時賣給她產品的兩個人，一個電話停機、一個變成了空號。她來到當初購買產品的銀行，領導不在，朱曉明電話聯繫上了銀行的張行長。
哈爾濱市民 朱曉明：
當初賣給我產品的人，何小明和朱孟荻當事人都要到場，咱們核實。
張行長：
我做不到，我先告訴你我做不到。
哈爾濱市民 朱曉明：
當時她倆就在你們銀行辦公，你們怎麼做不到呢？
張行長：
我不在這兒，我不瞭解情況對不對，你現在跟我說這些，我做不到，我跟你說妹妹，別給我太大壓力。
這位張行長說，她是今年才調到這家銀行的，之前的事她不太清楚，而且賣給朱曉明產品的是保險公司的人，並不是銀行的人，她聯繫不上這兩個人。
張行長：
有任何問題，你都可以和我說，我也會把你的意思跟保險公司去反映。但是這件事我們在處理中，你現在不要糾結這個多少期限，怎麼情況，咱就是等處理結果。
3
只有去世才能拿到本金
朱曉明來到百年人壽黑龍江分公司，工作人員表示，朱曉明買的5年繳費期的產品的確是終身的，不能在交滿5年保費之後退還本金。
百年人壽黑龍江分公司 工作人員：
如果說這個合同的滿期是終身，如果說您想提前終止合同，每個合同的後面都有現金價值。這個現金價值有兩個功能，每個年度解除合同時，退還的您所交的保費，這就是所對應的保費。第二就是如果客戶著急用錢的話，可以依照這個現金價值，最高能貸到現金價值百分之八十。
如果朱曉明想要拿到全部的本金，只有一個前提條件，那就是她去世，才能拿到相當於本金的賠償金，否則只能取出一部分。如果現在終止合同，本金會虧損很多。
百年人壽黑龍江分公司 工作人員：
您現在如果要取的話，只能按照這個現價取。
朱曉明：
如果我死了呢？
百年人壽黑龍江分公司 工作人員：
身故的話是退還所交保費，就是八十萬。
朱曉明：
也就是說我只有死了，我的本金才能回來？
百年人壽黑龍江分公司 工作人員：
對，是有身故險的，也就是到五年期的時候身故理賠。就是整個保險的所有期間，從您買的那一天開始，直至所有的期間，如果被保人中途身故，那這個保險公司是有一個身故險的，是退還已交保費，及每年相對應的生存金及分紅。
朱曉明要求把當初賣給她保險的兩個人叫到現場核實這件事，工作人員說，她們已經離職，就不是公司的員工了，具體情況它也不是很清楚。工作人員說，他們已經將這件事上報，讓朱曉明等消息。
4
購買的理財產品不是銀行自營的
銀行理財產品有兩種，銀行自己發行的和代銷的。
代銷就是銀行與基金、保險公司或第三方金融機構有合作，銀行為他們提供渠道，幫他們銷售理財產品。一些理財經理會打著銀行理財的旗號向你推銷銀行代銷的產品，一個是為了完成業績，另一個是能拿到豐厚的佣金。在購買銀行理財產品時，要選擇銀行自營的，那些代銷的理財產品，盈虧都由管理公司負責，銀行是不擔負責任的，要購買代銷的產品，可以到第三方機構去購買，手續費能少很多，比如基金。
還有另一個情況，就是理財經理利用職位之便，利用投資者對銀行的信任，私自向投資者出售既不是銀行自營的，也不是代銷的來路不明的理財產品，從而獲得高額的佣金，也就是我們常說的“飛單”。比較著名的“飛單”事件，就是今年四月份民生銀行爆出的30億虛假理財案。
“飛單”不僅有損銀行的形象，也對投資者的利益造成巨大傷害。一旦出現“飛單”問題，銀行往往認為這是員工的個人行為，與銀行無關，拒不承擔相關責任，大家要警惕。
5
理財產品變成保險產品
這個現象比“飛單”普遍得多了，已經成為了銀行讓人唾棄的重要原因之一。只要留意一下，會在周圍發現很多的人都被銀行“坑”在了這裡，尤其以年老之人為多。
理財經理總會刻意的誤導投資者，將保險理財說成銀行理財，那些每年交多少，交多少年，多少年後返還多少金額的產品，大多數都是保險理財了；或者給出一些高的收益來誘騙投資者，其實，那個投資收益是在非常理想的情況下才有可能會產生，大多數的情況是，最後的收益連銀行定期也比不上。
投資者誤買保險的情況已經多不勝數了，在購買理財產品時一定要看清楚條款，別最後簽了個保險合同，那就夠冤了。
6
募集期過長，拉低理財實際收益
銀行理財產品一般都有募集期，時間少的兩三天，長的半個月，如果中途再遇上節假日就更長了。在募集期內，資金投進去是沒有收益的，最多隻按活期利息算。銀行理財產品募集期越長，實際收益率就會越低，在選理財產品的時候，不要只看收益率的高低，還要留意募集期的長短。
比如，一款理財產品，投資金額為50000，投資期限為180天，年化收益率為5%，到期後利息所得為1233。
而另一種情況是一款理財產品，投資金額為50000，投資期限為180天，募集期為15天，到期後利息所得同樣為1233，那麼它的實際年化收益率只有4.61%。因為這款產品從募集到最終結束，所用的時間為195天，那158天的募集期已經把收益率給拉低了很多。
7
強化收益淡化風險
為了完成業績以及獲得佣金，一些理財經理在推銷產品的時候，往往會重點強調收益，把產品最理想情況下的收益說成平時實際收益，而理財產品中所包含的風險卻被一帶而過。這是有意的引導投資者片面的追求收益最大化，是很沒有職業操守的一種行為。
在投資中，任何的的投資都有風險，收益永遠與風險成正比關係，在追求高收益的時候，就要看到高風險的存在，別被收益蒙了眼。
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