接觸過人身保險的業內人士對於終身壽險並不陌生,這裡的“接觸過”,指的是保險從業人員以及銀行、財富管理公司、其它金融服務機構等所有為客戶提供過全金融理財規劃服務的人群。
但是大家是否真的對終身壽險有透徹的認識和理解,就不能一概而論了。
終身壽險定義
終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險,一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡,保險公司將給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲,則向其本人給付保險金。
終身壽險是以人的壽命(或稱為生命)為保險標的,當被保險人在保險期限內發生死亡時給付保險金的保險業務。是一款“買了不想用,用時不能買”的特殊金融產品。
終身壽險特點
1. 確定可以得到永久性保障;
2. 具有強制儲蓄性;
3. 若投保人中途退保,可以得到一定數額的現金價值;
4. 有貸款選擇權;
5. 保險成本與年齡成正比。
終身壽險價格
終身壽險,顧名思義,是一輩子都有效的保險,而且有投資的成份,保單本身有一定的現金價值。有時候也會因為投資的功能而被稱為“儲蓄型保險”。 終身有效是基於一定條件之上的:包括按時繳納保費,並且有最低保費數額,現金賬戶表現達到一定預期。
也許,你購買了一定保額的壽險,但因為現金的投資表現不如預期,或者支取了大量現金,而會發現你的保額不得不降低,甚至要追加更多保費才可以使保單繼續有效。終身壽險最大的優勢: 保險終身有效,投資有一定程度的保障,現金值可以隨時支取。當然最大的劣勢: 貴。
為什麼要買終身壽險?
正如上文所提到的,眾所周知,終身壽險最大的劣勢就是在於價格。但是為什麼我們還要買終身壽險呢?終身壽險到底貴在哪裡?
1. 終身險有避稅延稅的功能
在美國,有延稅避稅功能的工具不只是終身壽險。比如,401K賬戶,IRA賬戶,Roth IRA賬戶。這些工具也可以避稅延稅,而且費率很低。但是,對於資產量比較大的人士來說,這些賬戶遠遠不能滿足他們的避稅需求。而且這些賬戶裡的資金仍舊需要投資到產品裡才能產生所收益,並不能直接分配收益。
2.資產保護功能
終身險具有一定的資產保護功能。一般來說,債權人不能碰觸債務人人壽保單的現金價值和理賠金額。(欺詐性資產轉移除外)。
3.提供相對穩健的投資收益
終身險提供相對穩健的投資收益。傳統的分紅險的收益比較平穩,但相對較低。指數萬能險的收益平穩度比分紅險稍低,但預期收益也較高。
4.大額終身壽險可以解決高淨值客戶的三類風險
由於可以進行保單現金價值貸款或者保險合同抵押等操作,大額終身壽險可以
解決高淨值客戶資產變現中的風險;由於保險金額確定給付,而且還可以進行股東互保的規劃,大額終身壽解決封閉式企業所有人的風險;
由於受益人、受益份額、受益順序等都可以在保險合同中設立和修改,大額終身壽險還能解決遺產規劃中的風險。
如何購買終身壽險?
終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求,並不是非常適合普通家庭。購買的時候考慮以下三點:
1.投保保額:最高能買到多少?
2.免體檢額度:購買高保額,是否需要體檢,免體檢的額度是多少?
3.附加服務:產品有什麼特殊的賣點和附加服務
選擇終身壽價格並不是主要原因,還要結合其他的因素綜合考慮。
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