真知保

我国保险主要分为社会保险和商业保险，社会保险就是我们常说的“五险”，而商业保险又分为人身保险和财产保险，财产保险不会涉及越早买越划算的问题，因此只有人身保险会涉及到越早购买越划算的问题，人身保险包括寿险、意外险和健康险。

我们总体给大家看一下保险保费的计算方式：

1. 与年龄有关

总所周知，保费多少与年龄有关，购买同样保险时，投保年龄越小，所需费用越少；年龄越大，所需费用越多。

2.与时间有关

当下很多寿险都是长期（1-60岁）或终身保障，一旦投保就可享受保险利益，因此投保年龄越小，享受保险的时间越长；而部分意外险是根据保险保障时间长短来决定保费，因此投保时间越长，保费越少。

且很多寿险具有分红功能，分红又以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

3.与通胀有关

保费还受利率影响，随着我国利率市场化深入，存款利率持续下降，而我们购买的都是商业保险，保险公司会拿我们买保险的钱去投资，以赚取更多收益，但如果利率越低，收益也就越低，保险公司就只能把新购保单的价格提高，以保障公司收益，因此也就不难理解，之前觉得买保险没有那么贵，现在反而贵了一些，尽管他们的保险内容都相同。

4.与保险规定有关

年轻人身体大都比较健康，在一定保险金额下不需要体检，也可购买保险，但对年纪大的人，一般保险公司都会要求体检，且如果身体健康情况不乐观，是很可能会被要求增加更多保费才会承保，甚至还有被拒保的风险。

如：市面上大部分产品都承保到65周岁，65周岁以上无法购买。只有极少产品可为66-80岁的老人承保，因此给老人买保险挑选机会较少。

5.与风险有关

我们买保险是为了用确定的金额去买未来不确定的风险。我们不知道什么时候会受伤，会离开，明天和风险哪个先到，我们无法预测，因此我们认为没有什么时候买保险最划算的固定说法。因为我们买保险，不是为了享受划算，而是希望在风险来临前，做好迎接风险的准备，所以及早做好准备有利于我们从容面对风险来临。

总而言之，在不同情况下，大家应根据保险产品的不同规定去计算保费，如保终身险种，大家自然是越早买越划算；但若是重疾险，大家就可根据自身年龄和身体条件，适时购买。但总体对比来看，还是越早买越划算。

当然保险只是大家资产配置中的一项，大家只要根据自身情况选择最适合的保险种类就好，这样即使风险意外来临，我们也会得到应有保障，不至于因资金问题而更加烦心。

度小满金融

很多朋友，四五十岁了或者说他父母四五十岁了，想配置保险，尤其是在重疾险和寿险这两个版块，想买，让我们给推荐推荐，就比较尴尬啦..........

为什么这么说呢，如果你从横向的保险产品序列来看，一定能挑出来相对性价比较高。

你比如说咱们之前推荐过的阳光健康随e保，就重疾险这块，它性价比一定比较高。

如果你从纵向年龄维度来看，这个性价比就很一般了，因为像重疾险寿险的产品，你是岁数越大 买得越贵，而且那个涨价涨的还会越来越快。

比如说，就刚才咱们推荐的这个阳光健康随e保，30岁买和40岁买保费能差三分之一，如果你要在延长一些。

它里头有条款，你可以延长到100岁，那么这两个年龄段买保费能差出一半去，大家知道重疾险这种东西，保费相对来说本身就比较高，差一半那真的是差不少了，而且岁数越来越大，限制的条件也越来越多。

比如说你过了一定的年龄段，可能那个高档的保额你就不能选了，再定一个年龄段，你连买都不能买。

所以说这样的问题，答起来的确比较尴尬，推不出性价比，我们就特别高的产品来，同时也提醒大家，如果我们想配置像重疾险寿险这样的产品，同时我们已经具备了经济实力了。

能早买就早买，反过来讲，你30岁来买保险到100岁，保70年，你45岁买保到100岁，保55年。

小司聊理财

接触过保险业务员的朋友一般都不陌生，业务员一般都会讲，现在赶紧买保险，买的越早越好、越早越划算，等年纪大了就涨价了，不划算了等等。

但是真的是这样吗，一起来分析一下。

1所有产品越早买都越划算？

并不然！

购买人身险主要有两种：一种是意外险，一种是健康险

这里提到的越早越划算主要指的是健康险，比如重疾、防癌、医疗等险种。意外险1岁到60岁的基本区别不大，可以说没有区别，保险公司基本上是统一定价，一般超过65岁以上的投保会有特别要求。

比如支付宝上有一款意外险，保费150元，只能65岁一下方可投保。

2健康险为什么要早买？

1）越早买越便宜

健康险产品，考虑到健康问题的发生概率，保险费率的计算和年龄有关，年龄越小，保费越低；年龄越大，疾病发生概率越高 ，保费自然越贵。

比如某保险公司的保100种重疾30种轻疾的保险，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，区别非常明显：

1岁：1170元/年

10岁：1590元/年

20岁：2190元/年

30岁：3090元/年

40岁：4410元/年

50岁：6450元/年

可以看到，20岁以下差异还不是非常明显，但是到了30岁以后，价格的差异就逐步拉大。

2）保障的时间更长

同样是保障终身的产品，比如我们的寿命是100岁，1岁购买享受的保障是99年，30岁后买享受的保障是70年。购买早晚，除了花费不同外，享受保障的年限不同。

3）利率的影响

大家首先明白一个概念，我们购买的保险实际上是商业行为，保险公司拿我们的钱去做投资，给我们提供保障。在某种程度来讲，利率与保费是成反比的，这也就是为什么有些人提出，之前买保险感觉没那么贵，现在买保险感觉还贵了点。

下图为最近20年的我国一年期存款利率走势图，可以看到，在上个世纪，我们的利率非常高，感觉把钱存在银行吃利息就可以过好这一生了，但随着我国利率市场化的深入，存款利率的下降趋势会一直持续，和国外一样实现负利率也不是没可能。

存款在银行会随着国家的利率浮动，但是保险合同投保后，如果是投保终身的，是按照投保时的定价，不会在保障期内发生改变，但是新购保单、新的产品是保险公司按照新的规则定价，这也是一些保险公司产品停售的原因之一。

因为之前购买的产品，利率是按照当时的市场利率定价，现在利率下降如此严重，不可能仍然按照原来的定价，停售是必然的。

当然，这次十一前的停售，不是这个因素，金融监管部门的因素更大一点（这是另外一个话题了，今天不细说）。

3晚买就不划算了？

1）保险买的晚，理赔率更高

一定程度来看，确实，晚买是不划算。

因为，价格确实比较贵，尤其是针对50岁以上的老年人，保险公司对老年人的定价看似并没怎么体现出来对老年人的关怀，尊老爱幼，这个在商业保险中，爱幼体现的比较充分，老年人因为发病率和理赔率都非常高，如果价格太低的话，保险公司可能要赔穿底裤。

下图是不同年龄的重疾发病率的走势图，从35岁以后，重疾的发生概率出现非常明显的提升，60岁以后的走势更加陡峭。

6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。

但，如果仔细看的话，老年人买保险其实更划算。

从保费上来看40岁购买重疾险的保费是20岁价格的2倍，60岁价格大概是3倍。

但是从发病率来看，60岁的重疾发生概率，是20岁的3倍么？估计不止3倍，甚至是6倍以上。

从这个维度上来讲，老年人的发病率更高，更容易发生理赔。

2）通货膨胀影响，晚买并没那么贵

前面大家看到人民币利率的不断下降，但是另外一个不容忽视的数据是，通货膨胀。

20年前我们1万块钱能买什么？20年前上海房价3000多块，而且是市中心，20年后的今天，上海房价均价都5万以上，市中心更是10万以上。同样，二三线城市的房价，大家也可以自行脑补画面。

别人在20多岁时候花了3000块买了一份保险，我们在50多岁时候花6000元购买，这个通胀比例，算下来竟然有点小划算。

3）豁免规则，让晚买也划算

之前我文章有写过豁免条款的规则，【豁免条款，点这里】，如果在缴费过程中，出现了豁免条款规定的情况，保费不用再交，后面可以持续享有保障。

在这个规则下，因为年纪大购买保险的出险率更高，比年轻人更易提前触发豁免规则，所以，一旦触发了豁免规则，看似很贵的保费，后面就可以全部省掉。

所以，这也是我为什么一直推荐大家购买重疾险的时候，一定要购买包含轻疾保障，且一定要有豁免条款的原因。

4晚点买不是不划算，而是不好买

大家一直在讲晚点买不划算，保费更贵，早买早便宜。其实，这并不是问题的重点。

最近朋友向我咨询，给父母买保险，父母一般都是在60岁左右，确实，老年人买保险可选择性太少。

一方面是保障条款比较苛刻，因为出险率提升，保障范围变窄，可选择的产品不多，另外还有保额限制，比如前面提到的那款产品，40岁以下免体检额度最高可以保到50万，超过40岁最高只能投保30万。50岁以上，有的公司甚至只给10万保额。

很多人年轻的时候亚健康，甚至慢性病，年轻时候不注意，等年纪大了，等考虑保险这个问题的时候，想买，但是一看“健康告知”发现已经不符合投保标准。

研究了几十款重疾产品的健康告知条款后，告诉你买保险到底有多难

5写在最后

回到商业保险的经济本质：用一定确定的钱投资未来不确定的风险。当然，对于投资来讲，花最少的钱获得最大的回报，是所有商业的终极追求，保险也是一样。虽然这个回报并不是我们想要的，但是，如果真的发生了，这个回报确实我们急需的。

买保险越早越好，但是到底何时是最划算的，我认为，有合适的产品，只要能买到，对于我们的人生来讲，都是最划算的，不分什么时候。

真知保

传播保险理念，万家其乐融融，欢迎关注——保险专家/北美精算师/金融分析师/专栏作者

很多代理人，包括一些专业大V都会跟大家讲，保险越早买越划算。原因无非以下几个：年龄越小，保费越划算；或者都是保到固定年龄，越早买保得更久；年纪太大了，保险公司可能拒保了。这些说法有一定道理，但也并不绝对。

小孩

年龄越小，尤其是健康保险，保费确实会更便宜。例如小孩儿买重疾，每年一两千交费就能买30万保额。乍一看很不错，但是有没有想过，小孩子得大病几率不高，30年后等ta长大，那时30万保额的实际价值是多少？60年后30万保额的价值又是多少？对于小孩子来讲，只要购买了充足的看病报销保障后，重疾保险的购买优先级就真的不是很高了，早点买对ta的长远未来也不会有多大的意义。

曾经只要集齐一百张…

已工作或成家的大人

再说大人，如果没有基础的必要保障（人身保障和健康保障），直接买长期储蓄的养老保险，恐怕也不是越早买越好。大家首先需要确保家庭能安稳度过最近二三十年，才会去考虑退休后的养老生活准备吧？

中年人

对于40多岁的人，貌似保费比年轻人高多了，投保不划算。其实有没有想过，如果ta在20岁的时候就花3000元购买了保险，那时的3000元在20多年后的今天价值又是多少呢？

虽说中国很难有以前30年经济快速增长带来的大幅通货膨胀，但是通货膨胀的影响一定也是会存在的。其实没有早买晚买是否划算的区分，保险公司精算师的产品定价工作，就是确保不同客户在任何时候投保，ta所付出的保费和ta所得到的保障都是公平的。

稍微修正一下，这句话就没毛病了：对于一个小孩、青年、中年人，如果ta还不具备该人生阶段所需的基本必要保障，保险确实应该越早买越好。对于小孩儿来讲，就是医疗保障；对于新家庭，就是人身保障与健康保障；对于富足的成熟家庭，就是养老储备、资产隔离与财富传承保障，等等。我们不知道明天和意外哪个先来，越早买，能越早抵御未知风险；而同样的30万保额，也是当下最为有用（包括未来二十年）。

保险是一个需要用的时候却不能购买的东西。对于已经身患重症的人，自然没法再买保险了。但可能大家不知道的是（却常常出现），有的三十岁左右的朋友，体检会发现身体出现一些“微恙”，例如小结节、小囊肿、脂肪肝等等。医生说没事儿，定期复查即可。可是ta要想买保险就已经有所困难了：保险公司往往会特别约定不保已经查出有问题的身体部位，或者对ta提高保费，乃至拒保。

这也就是说，保险还真是当你一切还好好的时候买的。你不知道自己身体什么时候会有问题（哪怕只是小问题）。所以，买保险需要趁早，但是更重要是买合适的。

很多人会问，我不告诉保险公司我的健康问题不就得了吗。大家都应该知道，投保时，保险公司对被保人的要求是“如实告知健康状况”，即购买前会重点提示：若恶意隐瞒病情保险公司可拒赔。而且真的到了需要理赔的时候，当它需要支出几十上百万的理赔金的时候，它一定会取得被保人的授权，去各个医院去调查核实被保人的健康历史。有些代理人为了达成业绩，哄骗客户说“可以隐瞒没关系”，最后理赔时保险公司拒赔，也屡见不鲜。（也是大家觉得“保险是骗人”的误解原因之一）

知乎上有一句话我很欣赏：前半生和后半生的分界线在哪里？就是现在，此时此刻。对于买保险也是类似的，如果还不具备自己所需的基本必要保障，最好的购买时机，就在此时此刻。

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乌蒙泥丸

个人认为保险越早买越好。因为保费都和年龄相关联，通常情况下，年龄越小保费越低，而且缴费期限可选择长一些，这样既减轻了缴费圧力，也延长了保障期限，还可以避免因年龄偏大，身体发生病变被拒保。

李根德

我认为，所谓保险越早买越划算，应该从两个方面看，一方面，如果单从保费和保额看，早买交费少，保额多，从这个角度看确实越早买越划算。另一方面，人在40岁之前患病几率是很少的，可以说大部分人在年轻时是用不到保险的(意外医疗险除外)，如果0岁就买保险，等到老了再用，当时看上去不错的保额几十年后已经贬值得起不了多大作用了。越早买，保险公司可以利用你交的保费去投资的时间越长，收益越高，看起来是你划算，实际上是保险公司划算，个人永远算计不过商家，人家都是经精算师认真计算后才推出的产品。所以个人感觉，医疗和意外险可以早买，买的保额也不用多，重疾人寿险30岁之后买比较合算。一家之言，仅供参考。

仁者乐山

当然不是，提前一个等待期的时间买才是最划算的，早买一天就浪费了一天的利息！当然，如果都能这么干，保险公司早就把裤衩赔光、关门大吉了。

关键是谁能预料？如果早知道危险，哪怕提前几秒钟，也可以避免无数的不幸发生。

正是因为无法预料，越早买保险，越早有保障，我们自己越能放心。

如果退休前还能纯挣200万，有了200万的保险(搭配合理)，那么孩子的学业、家人的生活，就都不需要担心了。

保险，保险，这样家人的未来才保险。

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有人会算账，同样的保障越早买越便宜，0岁比30岁便宜大了。保费更便宜，保障时间更长，岂不是更划算？

也不想想，0岁投保，大多数都能交满20年/30年保费，30岁投保呢？交满的人就少很多，50岁买更少。

保险精算师，没有人否定他们的智商吧？把货币的时间价值和不同年龄阶段的风险计算在内，其实是一样的。保险公司没有任何理由偏向某一年龄段，任何年龄的钱都能赚到才好！

为什么六十岁以后不容易买保险？不是因为贵，而是能买的保险太少了！为什么这样？如果越早买越划算，越晚越不划算。那么反过来，对客户来说不划算的应该对保险公司更划算才是，保险公司更喜欢年龄大的吗？事实是年龄太大的，保险公司并不愿意伺候，怕吃亏。

对我们个人来说，既然不能完全保证健康与安全，如果愿意给自己和家人一个安全可靠的未来，就应该抓紧时间买份全面的保障。最划算的就是买了不久就赔了，不划算的(近期没风险)更好。

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