今年京東金融的銀行+上線了不少產品，大多是存款或類存款產品，並且有好幾款熱度比較高。佳佳也經常看到投資者的諮詢，大多是問某款產品安不安全、保不保本之類的問題。下面就具體來分析一下京東金融銀行+的這些產品。
1、發行銀行
銀行+的參與合作的銀行目前一共有15家，其中有2家股份制銀行（民生銀行、浦發銀行），8家城市商業銀行（稠州銀行、南京銀行、廊坊銀行、天府銀行、齊魯銀行、包商銀行、大連銀行、長江銀行）、1家農村商業銀行（天津濱海農商行）、4家民營銀行（富民銀行、眾邦銀行、藍海銀行、億聯銀行）。不過有些銀行目前暫時沒有理財產品上線。
這些銀行中，以民營銀行的理財產品收益率最高，產品的熱度也最高。
2、產品類型
銀行+的產品類型包括4類，分別為定期存款、結構性存款、活期理財、定期理財。
（1）定期存款：這裡面既包括和實體銀行相同的普通定期存款，又包括可以靠檔計息的智能存款。
普通定期存款大家都比較熟悉，有固定期限和利率，產品到期還本付息，支持提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率計息，而目前銀行的活期利率大多為0.3%或0.35%。比如廊坊銀行的“友e存”就屬於普通定期存款。
智能存款也有固定期限和利率，但是相比較普通定期存款有一個很大的好處，就是可以靠檔計息，根據你支取時所存的期限利率計息。比如你買了億聯銀行的5年期智能存款，利率為5.45%，滿3年的時候要提前支取，按照3年期利率3.85%計息，由於沒有4年期利率，所以滿4年時提前支取也按照3年期利率計息。
智能存款目前在直銷銀行和民營銀行上比較常見，大大提高了存款的流動性。
存款產品是當日起息，購買起點在50-10000元之間。有一點佳佳要提醒大家，購買之前一定要看清產品到底是普通定期存款還是智能存款，提前支取到底是按照活期利率計息，還是可以靠檔計息。有些產品說的不是很清楚，只表明“提前支取利率按實際利率為準”，這種情況多數是按照活期利率計息，但最好提前諮詢一下銀行的客服。
（2）結構性存款
結構性存款在實體銀行是被劃分到銀行理財裡面管理的，起點是5萬元，不過很多中小銀行及民營銀行的購買起點是1000元。
結構性存款保本不保息，收益率是一個區間，有一個收益上限，還有一個收益下限，最終達到哪個收益率要看掛鉤的標的資產在觀察期內的表現。
銀行+的結構性存款的發行銀行為藍海銀行和稠州銀行，期限在92-364天之間，預期最高收益率在5.05%-5.40%之間。佳佳查看了這4款結構性產品的收益計算規則，發現均能100%達到收益上限，自己也買過一款藍海銀行的結構性存款，到期拿到了5.28%的收益率。
所以，雖然名為結構性存款，但實際上和“結構”二字不沾邊，等於是銀行變相的高息攬儲，產品相當於不能提前支取的死期存款。結構性存款也受存款保險條例保護。
（3）活期理財
銀行+的活期理財有2款，一款是富民銀行的富民寶，一款是眾邦銀行的“當日”系列產品，兩款均為創新型現金管理類產品，底層資產都是定期存款，不過這兩款產品說明都太過簡單，沒有完整的產品說明書，看不到太多的信息。
說明太過簡單
佳佳之前研究過富民寶，底層資產是5年期定期存款，持有滿5年可以享受5年期定期存款利率4.8%。但是眾邦銀行接入京東金融的時間比較晚，目前看不到太多信息。佳佳打了眾邦銀行的官方客服電話進行諮詢，多次均稱“正忙”，直接掛斷，而不是像其他銀行客服忙線就繼續等待，所以並未打通客服電話，客服體驗非常糟糕。
這2款產品均表示為銀行標準存款，受存款保險條例保護，50萬元以內100%賠付，投資者提前支取，相當於把你的存款權益轉讓給了第三方金融機構，比如眾邦銀行是和信託公司合作的。
但是佳佳認為，這種活期產品資金進進出出非常頻繁，第三方機構每天都要接收大量的轉讓存款權益，是否有這麼大的需求值得探討。
這兩款活期產品的年化利率均為4.5%，已經趕超了貨幣基金的收益率，不過隨著市場利率不斷走低，未來有下降的可能，富民寶今年已經由4.7%下降了0.2個百分點了。佳佳曾體驗過富民寶，提現速度很快，產品從提現到富民銀行賬戶，再提現到銀行卡，總共不超過5分鐘。
（4）定期理財
銀行+的定期理財的數量比較多，主要包括三類產品。一是創新存款產品，如眾邦銀行的眾邦寶；二是養老保障管理產品，如民生銀行的安邦安增益2號；三是以銀行承兌匯票為底層資產的互聯網創新產品，如南京銀行的好享富。
一、眾邦寶
眾邦寶與上面的富民寶和“當日”系列產品類似，都是創新存款產品，底層資產是定期存款，並聲稱受存款保險條例保護，只不過眾邦寶是定期產品，其中30天利率4.8%，90天利率5%，180天利率5.2%，也支持提前支取，提前支取利率是4.5%。
二、安邦安增益2號
安邦安增益2號是一款養老保障管理產品，大家應該比較熟悉了，這兩年在各大互聯網理財平臺很常見。只不過這裡面只有1款產品，期限為35天，購買起點為1000元，到期可以選擇自動贖回或買入下一期，最新七日年化收益率為4.4%。
不過有一點需要注意的是，存款類的產品都是當日起息，但養老保障管理產品有一定的募集期，如果跨節假日的話募集期還比較長。比如在售的安邦安增益2號，如果是9月20日下午3點之後購買，要等到9月21日確認份額，但這時候已經週五了，計息要等到下一個工作日，即9月25日，資金白白站崗5天，實際收益率要被拉低。
三、好享富
根據南京銀行的說法，“好享富”是企業客戶以其合法持有的未到期電子銀行承兌匯票作為質押擔保，由南京銀行代為發佈的互聯網創新產品。這些企業手中的銀行承兌匯票需要到期才能支取，急需用錢的時候就會折價抵押給銀行換取現金流，銀行把這些匯票包裝成理財產品賣給投資者，與票據理財相似。
好享富在售產品的期限在43-342天之間，預期年化收益率在4.6%-4.65%之間，購買起點僅1元。
好享富與銀行理財的收益率差不多，不過購買更加便捷，無需到銀行網點面籤，而且比銀行理財5萬元的購買門檻低很多。
總結
綜合以上產品來看，京東金融銀行+上的產品有三個共同的特徵：一是購買門檻偏低，大多在1000元以內；二是風險偏低，相當於銀行理財的1級和2級產品；三是購買便捷，均可以直接通過網上操作購買。
此外，銀行+的產品還有自己獨特的優勢，相比於其它傳統金融機構而言，銀行+產品的收益率和靈活性更高，正是因為這一點，才會吸引到眾多的投資者。
最後佳佳還要說一下銀行+的缺點，主要有兩點：
一是不同銀行均要開通各自的獨立賬戶，不同銀行賬戶裡的資金不能直接在京東金融裡轉換。如果想把A銀行產品換成B銀行產品，需要先把A銀行產品的資金提現到京東金融的A銀行賬戶，提現到你綁定的銀行卡賬戶，再充值到京東金融的B銀行賬戶，最後購買B銀行的產品。
二是產品說明太少，很多關鍵信息無法獲取，還需要諮詢銀行的客服，但個別銀行的客服不容易打通。
至於有的人問，京東老闆劉強東在美國出事了，京東金融的理財產品有沒有問題？那你可真是想多了，劉強東個人私事對京東股價會造成負面影響，但這些產品的發行方是銀行，京東金融只是代銷平臺，所以不會受到影響。
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