张俊
最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？
今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。
一、保险属性不同
首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。
商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求 ，比如住院。
重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。
重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。
二、保障范围不同
商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。
另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。
因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。
重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。
理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。
举个例子：
如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。
三、保费定价方式不同
说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。
商业医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。
重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。
自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。
均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
四、保障期限不同
我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。
商业医疗险： 理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。
据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。
重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。
五、生命价值不同
商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。
重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。
六、奶爸说保
重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。
同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！
另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评
如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。关于重疾险的测评，可以参考我们这篇文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险
奶爸保
这个很简单撒～因为这两个功能就不一样啊……
有一天张三病了，他跟李四说
这次看病花了好多钱啊
一辈子钱全投里面了
我苦啊……
借点钱啊兄弟……
李四若有所思的回去了，把事情告诉了媳妇儿，媳妇儿说
肯定不能借啊
他管你当兄弟你就真当兄弟啊
那他有没有跟你说他不但花钱治病还不挣钱了
他娃还在上学呢
家快倒了媳妇儿快跑了
你借给他钱以为只给他治病？
那你有没有想过他怎么还？
所以一场大病是什么呢？是一个冰山，医院的花费是冰山上面的，花钱不挣钱、家里孩子上学、家庭支柱的倒塌是冰山下面的。下面的才是重疾险解决的问题。
社保涵盖的药不超过10%，是冰山最上面的那一个小尖，所以你不光要买重疾险，还有冰山上面社保覆盖不住的那一部分，商业医疗险才能解决的那部分。
所以你不光要
他她保
这个你就需要知道医保是如何进行报销的
仅仅从最基础的来看看下图
我们可以看到，医保的保销有:
①起付线:只有达到当地起付线标准，医保才能进行医疗费用的报销
②封顶线:也就是医保的保销并不是无限制的保销，以我所在地区的保销来看，医保最高报销只有20万，超过20万就不能报销了
③自付比例:也就是有部分的医疗费用医保不能完全报销
④自费药:医保不管
⑤报销部分:也就是中间那空白的部分，最高能够保销80%
那么我们想想实际能够报销多少呢？
大概也就在50％左右
并且医保是只报销住院期间的费用
住院前的各种检查费不管
种花家四川兔
有医保，不仅需要重大疾病保险，还要配上商业医疗保险，医保只能解决最基础的部分，有很多不在医保范围内的费用需要商业医疗保险去解决，也就是而重大疾病保险是符合合同约定的疾病就赔付保额，医保+商业医疗保险是解决在医院内发生的一切费用，当你出院了，后期需要一些康复费用以及收入暂时中断补偿，这个时候重大疾病就起了作用，重大疾病理赔款可以弥补不能工作的损失以及后续需要的一些康复费用
castiel24329187
一个全面地保障计划包含的重疾险，医疗险和意外险，确实，很多人容易把重疾险和医疗险两者的功能混淆。重疾险的主要功能是用来补偿收入的损失，而医疗险是用来补偿医疗费用。举个例子，一个人得了癌症，那么住院期间的医疗费，可以用医疗险报销，但是住院这段时间的工资收入损失，是没法报销的，而重疾险这个时候就起到作用了。再举一个极端的例子，比如说一个人双目失明了，按照现在的医疗技术也没办法让他康复的，这个时候医疗险就起不到作用了，而医疗险就可以直接赔付一笔钱，缓解经济压力。重疾险和医疗险是相辅相成的，它们的功能不一样，不能够互相替代。
保险经纪人程新林
很简单的理解，有了社区大门，为什么还要单元门？有了单元门为啥还需要防盗门？有了防盗门为啥还需要入户门？有了入户门为啥还需要保险柜？
医保通俗来说就是基本的保，报销型的，也就是花费完后拿去按照一定比例去报销的，假如几千、数千、数万，我相信你可以承担的起，但现在的医疗行业数据反馈证明，一旦有重大疾病，没有几十万是无法有效治疗的，但并非是所有人都可以承担的起几十万，不然就不会有各种“筹”，不是吗？
商业保险重大疾病保险，是属于长期储蓄型的，如果不幸罹患合同范围内约定的重大疾病，确诊后保险公司会提前把所合同内约定的保额赔付，至于如何去使用（可以作为任何的费用，例如 诊疗费、营养费、康复费、误工费、家庭经济补偿等等），完全是由自己说了算，那么至于是多少保额，也是完全由自己的身体状况、年龄状况、经济能力来决定，所以可以把重大疾病作为收入损失补偿来对待；
如果有能力，重大疾病一定要买够保额，但首先把意外伤害配置够。
