華爾街日報(Wall Street Journal)曾深度做過一篇《中國富人開始購買海外鉅額人壽保單》的報道，然後紐約時報(New York Times)、雅虎新聞(Yahoo)等各大媒體也爭相報道了中國居民湧向美國購買人壽保險的新聞。
目前，中國居民赴美購買人壽保險的熱度依然只增不減。但關於美國人壽保險，小幫經常被問到以下問題。
美國人壽保險為什麼更好？
有哪些產品可以選擇？
什麼時候買最合適？
......
小幫今天就為大家精心準備了美國人壽保險最常見的11個問題，你想問的問題都在這裡了!
問題一
為什麼要購買美國人壽保險?
首當其衝最實際的原因是：美國保險保費便宜！在美國、中國、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費便宜好幾倍！那麼到底有多便宜呢？
以下為40歲的受益人，購買美國和香港人壽保險的對比：
香港人壽保險
1年保費：$5萬美金，
對應保額約：$100萬美金
美國人壽保險
1年保費：$5萬美金
對應保額約：$450萬美金
我們可以看到，同一個人交同樣的保費的情況下，美國人壽保險的保額比香港多350萬美金。
另外，美國保險市場成熟，信譽有保證，同時美國人壽保險能幫你財產保護和司法豁免，還有最後一個原因就是美國保險具備免稅投資的功能，若干年保險上的現金值可能累積到可觀的數額，日後可以拿出來用，而且完全免稅。
問題二
為什麼美國人壽保險槓桿如此高？
主要是因為美國人壽保險的死亡年齡設定的比較高。由於人類的平均壽命在延長，而且美國保險競爭非常激烈，所以現在很多保險公司都是以120歲來計算死亡年齡的，而香港保險現在的死亡年齡在100-110歲左右。
問題三
只用旅遊簽證也可購買美國人壽保險嗎?
如果是外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險，這對於財富日益增長的中國人來說是一個非常好的選擇。
問題四
美國人壽保險一定要在人過世後，才能使用到嗎?
你如果還以為人壽保險只是過世後留給家人的保障，那就Out了。現在的壽險在過世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累積保單現金價值的壽險，投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利，像用來補充退休收入、支付子女教育基金或家庭開支等都可行，不過還是要看各家壽險類型情況。
如果你是工作簽證等擁有長久居留權，有一些壽險，可以提前領取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕症的相關費用。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來使用。
問題五
誰需要美國人壽保險?
答案是基本上是任何人，人壽保險可保障投保人的家人，避免他們在投保人發生意外或過世後面臨經濟困難。
問題六
美國人壽保險分為哪幾類？有什麼特點？
這個問題雖然比較枯燥，但是畢竟是需要挑選保險的第一個環節，必須要了解一下。美國的保險產品有以下幾個大類：
1.Term Life Insurance(定期人壽保險)
顧名思義，這類保險只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，無法理賠。
+ 價格便宜
- 保障期限短暫
- 保險人年紀大了能夠買的期限比較短
2.Whole Life(終身型壽險)
這個險種在中國比較常見的險種。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值（cash value）就會增加。要繳的保費基本上是固定的沒有很多變通的彈性，保費也相對的非常昂貴。保險槓桿例非常的小。
+ 定期派發紅利
- 分紅回報率通常不高
- 保費貴，槓桿小
- 保單現金值借款利率通常是每年4%-6%，需要償還
3.Universal Life(萬能險)
萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費。費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，每年有固定的回報率。跟全險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不高。
+ 定期的回報率
+ 彈性化繳費方式
+ 保單現金值借款利率十年後通常是0%，不用償還
- 回報率平平
4.Variable Universal Life(投資型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品擁有很大的市場風險。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 可能性的基金高回報率
- 可能性的基金嚴重虧損
- 不保低，沒保證
這一類的險種由萬能壽險演變而來，使用美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。有時候也可以跟香港恆生指數或是歐洲指數。相較於投資型萬能險，這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了，現金值不會虧錢。
數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在 8%~9%。指數型萬能險缺點是每年都有封頂的回報率，看公司產品設計而定，通常大概是12%封頂，有些公司可以做到13%~15%。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 美國標準普爾500指數公正公開，是美國股市的重要指標
+ 保底保本的特殊設計
- 回報率有每年封頂的限制
指數型萬能險是用其他幾種萬能險演變而來，可以說是美國保險的終極進化，這類產品在近十年來大熱。
下面這張圖更直觀的歸納了上面的定義。
那麼看完上面的信息，你是不是糾結保險那麼多種，到底要選哪一種好呢？目前普遍受大家歡迎的是指數型萬能險！道理很簡單，就跟蘋果手機一樣，現在大家都換了I Phone X, 那你還會用過去的I Phone 1或者2嗎？必然不會了！
指數型萬能險在1997年出現，至今有21年的歷史。雖然它不像分紅型壽險一樣有很久的歷史，但是指數型萬能險的現金既能保底又有很高的增長空間，已經算是壽險及投資合一的較優組合了。
問題七
指數型萬能險有哪三種指數？
如果你對指數型壽險感興趣，這是必須要知道的。
1.標普500指數S&P500
記錄美國500家上市公司的一個股票指數，能夠靈活地對認購新股權、股份分紅和股票分割等引起的價格變動作出調節，指數數值較精確。
2.歐洲斯托克50指數EURO STOXX 50
由歐盟成員國法國、德國等12國資本市場上市的50只超級藍籌股組成的市值加權平均指數。
3.恆生指數 Hang Seng
以香港股票市場中的50家上市股票為成份股樣本，以其發行量為權數的加權平均股價指數，是反映香港股市價幅趨勢最有影響的一種股價指數。
問題八
什麼時候需要購買美國人壽保險？
這個問題沒有一定的答案，不同人、不同年齡都會有不同的人壽保險需求。但由於人壽保險針對生命做投保，所以基本上越年輕購買，保費也會越便宜。在年輕時候購買保險的優勢在於保費較低，也能及早做好理財儲蓄計劃。
問題九
工作機構有美國人壽保險，還需再另買嗎？
雖然有些公司有提供團體人壽保險，保費很便宜，但其保額通常較有限，當真的需要時可能會由於賠償條件較嚴苛，或是離職退休就會迅速減額或失效。到時若想再申請個人壽險，反可能會因為身體狀況及年紀因素而難以辦理或保費變高。
問題十
美國的保險公司會倒閉嗎？
法律規定每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔，如果保險公司以及再保險公司都有問題的話，州政府會出面擔當。
問題十一
哪些情況保險公司不理賠？
美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(Policy date)算起，2年內自殺保險公司不會賠錢，之後任何死亡都會馬上理賠。當然，當保險生效時的前兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險公司也會立即理賠的。
看完我們精心為你總結出來的的常見問答，你有沒有對人壽保險有一些瞭解了?
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