不正经汽车金融研究院
办法
2018年1月1日，中国人民银行、银监会联合发布的《汽车贷款管理办法》，新《办法》对汽车消费金融行业的影响立竿见影：
(1)在贷款额度方面大幅提高了二手车的贷款比例（由50%提高为70%），并给予新能源车较高的贷款发放比例，有助于二手车金融市场及新能源车的市场发展；
(2) 在信用评级方面，由“审慎确定借款人资信评级”更改为“审慎使用外部信用评级”，增加了外部信用评级，符合大数据发展趋势，提高了信用评级灵活度；
(3) 在担保方面，由“贷款人发布汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保”转变为“经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。取消对汽车贷款抵押或其他担保的强制要求，提高了信贷机构发放贷款的灵活度及经营效率，但也考验信贷机构的风控能力。
（新旧对比）
光是以上三条，就有很丰富的内涵可以解读。以往，二手车金融市场主要有两种套路：一个是以二手车为贷款核心，二手车金融服务的提供方主要基于自身对汽车车况/行业经验的了解，综合考虑进行贷款；另一个是以贷款人为贷款核心，二手车金融服务的提供方以贷款人个人信用信息为切入点，进行综合考虑进行贷款。
而在新《办法》发布之后，这两种方式被整合使用的趋势变得愈发明朗，也就是在二手车金融的服务过程中，标的物——车辆和受买人——信用，两者同样重要。不但要考量车辆本身的价值，贷款额度，还有根据受买人的实际情况，来判断是否给予贷款，利率水平，违约风险等。这就是在2018年二手车金融市场流行的“人车双认证”。快车道目前运营的工行“快易融”就属于这一类的二手车消费贷产品。
（快加认证 人车双认证系统）
SP模式
目前快车道的这一产品正在全国快速扩张中。但是在扩展的过程中，难以避免的要面对一个实际的问题，究竟是直营还是走SP路线？从金融服务商的角度看过去，两种方式在实际运营上很难分出高低，各有各自的优势，但是从代理商或者加盟商的角度去看，这两者有着很大的区别，尤其是要对市场上众多的金融产品进行创业或者转型甄选的时候，需要做出准确的判断。
首先，我们还是需要明白，SP（Service Provider，中文翻译“服务提供商”）模式本质上是专门给客户提供汽车金融服务的金融代理商，SP付出了相关服务劳动，所以SP在前端对于自己付出的劳动会有一定的收费补偿，是作为一个媒介和渠道把汽车金融服务带给客户。SP的基本服务模型是这样的：
这种模式十分类似中介方，通过中介将客户和金融提供方链接在一起，然后从中收取一定的收益。而随着汽车销售的渠道下沉，资金方为了跟上实际需求，将会越来越多的采取SP代理的方式来达成业务, SP的业务占比还会变高。以下是新车和二手车金融业务SP的占比图。
渗透式营销
由此，我们可以看出，由于二手车业务更加的分散，集中度很低，所以金融业务SP代理占比更高。但是随着SP数量的增加，资金方与SP代理方之间的信息不对称会越来越严重，也就是SP在选择资金方的时候往往无法穿透资金方，看到背后的游戏规则，不知道自己究竟入了一个什么局，到手的业务稳不稳定，挣不挣钱。不确定性困扰着SP代理商的选择。
快车道在面对这一行业的战局的时候，确定的破局策略是“渗透式营销”，在双方合作层面，要做到既具备合伙模式的灵活性，又具备直营模式一致的共同利益点；在具体产品层面，将“二手车”和“人”同时作为核心机制处理。在这个过程中，实现双方利益共享，风险共担，这样才能更有利于快速、稳健、统一的开拓二手车贷市场。
资金稳定性
合作的前提是要保证资金来源的稳定性，资金稳定指两方面，第一当然是供应量要稳定，其次的成本要稳定。在金融行业，众所周知的情况的金融业受政策、局势的影响，上下波动非常大，单一资金渠道稳定性差，很容易导致无法放款等恶性后果，而多资金端的长久合理配置非常考验平台的配资能力和综合业务能力。快车道运营的快易融二手车贷系工行准入的产品渠道，资金直接来自工行，无论从供应量上还是成本上，都是持续而稳定的。因此稳定的资金渠道和供应是优质平台的第一指标。
系统稳定性
其次，运营的后台系统要稳定：一个优秀的汽车金融平台一定要具备极强的系统化、数据化后台运营和服务体系，实现业务、管理、数据及风险的流程化、数据化和模型化管控。并且在技术层面，要实现服务商的完全自主化与核心化，不能在业务技术系统上受制于人。
很显然，车贷行业在经历了前两年的野蛮生长阶段之后，已经正式进入了竞争的下半场，合规性和提高技术壁垒将成为获胜的关键。在这一点上，快车道依托全资控股的“快加认证”，独立研发的具有完全自主知识产权的“人车双认证”系统以及掌上业务进件端口，已经在风控领域，以及业务处理层，分别为国内不同的金融服务商，提供了亿万级的稳定服务。
管理稳定性
最后是管理稳定，一个专业的、稳定的管理平台，至少需要2年以上的运营管理经验和良好的管理体系，在此基础上发挥合伙管理优势，管理平台专注风控、财务、贷后、战略方向等核心板块，而SP合伙方则专注业务。双方目标一致、各尽其能，才能实现真正高效的管理。
现在的车贷市场，各类资金纷纷涌入。激烈的竞争与政策的波动所造成的风险已经不是单个的SP合伙制就能够抵御得了的。找到稳定的资金平台，借助平台公司稳定的资金支持，管理支持，才有可能更好的整合力量，抱团发展,扛过行业的洗牌期。二手车消费金融的市场体量依旧庞大，增长迅速，无论是处于转型期的企业还是创业型的公司，审慎选择一个稳定的合作伙伴是事业发展的基础。
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