銀行真捨得這塊肥肉？
| 來源：真話財經（ID:zhenhuacaijing）
這兩天，據說銀行不給房地產商提供貸款了，很多房產商和購房者著實緊張了一把。
對於小房企來說，這絕對是個噩耗，在地產嚴冬，沒有銀行貸款，這些企業資金鍊嘎嘎作響。
對於購房者而言，「斷糧」可能成為壓垮高房價的最後一根稻草，沒買到房子的人有機會上車，已經買了房子的沒有以前那麼高興了。
不過，我要說的是，銀行對房產商「斷糧」的影響絕沒有很多媒體說的那麼大。什麼「房產寒冬要來了」、「房價要崩盤」……真的有點危言聳聽。
在標題黨盛行的今天，很多媒體喜歡誇大事實，博人眼球以獲得流量，所以，遇到這種事情，還要冷靜分析，理性決策。
01 開發貸暫停到底是怎麼回事
1月30日，網上流傳一份恆豐銀行信用評審部發出的內部通知顯示，信用風險評審部2018年1月29日起暫停受理房地產行業新增授信業務。
30日晚間，《第一財經》證實，這個事情是真的，恆豐銀行還給出理由：「這是基於我行貸款結構調整作出的正常經營決策」。
其實，除了恆豐銀行，還有幾家銀行也做出過類似的決定。
據報道，一家總行在北京的股份制商業銀行早在去年就暫停了受理房地產行業新增授信業務。
另外，去年7月份，外界也傳興業銀行暫停了房地產開發貸款，而且「有圖有真相」，後來興業也沒出來闢謠，再後來就不了了之了。
所以，算上恆豐銀行這次，再外加一家股份制銀行，再默認興業銀行暫停也是真的，也就三家銀行暫停了對房企的貸款。
全國的銀行有多少呢？5家國有銀行（工、農、中、建、交、郵儲），12家全國股份制銀行（恆豐、浙商、招商、中信、光大、華夏、民生、廣發、興業、平安、渤海、浦發），還有很多地方銀行。
三家銀行暫停房地產開發貸款就能讓房地產寒冬來臨？讓房價崩盤？讓沒買到房子的人買上房？稍加琢磨，就覺得多少有點誇大其詞。
02 銀行會捨得這塊肥肉？
房地產貸款包括針對房產商的房地產開發貸款、針對購房者的房地產按揭貸款以及以房地產作為抵押物的其他貸款。
上面不管哪個貸款，對銀行來說都是優質貸款，因為都和房產掛鉤，而房價從長週期來看是向上的，所以銀行都喜歡這種貸款。
口說無憑，數據說話。
查詢了12家全國性股份銀行2016年年報，除了恆豐、興業、平安、華夏、浦發和招商銀行，其餘6家房地產業貸款佔總貸款額度都超過10%，最高的是中信銀行，達到15.16%。
中信銀行2016年貸款行業分佈
以中信銀行為例，2016年房地產業貸款是2516.64億元，佔整個貸款餘額的15.16%，在所有貸款行業中排名第一。
再來看看房地產業貸款佔比比較低的浦發銀行。
浦發銀行2016年貸款行業分佈
2016年，浦發銀行房地產貸款2442.64億元，佔整個貸款餘額的8.9%，在所有行業中排名第四。
更重要的是，查詢這12家銀行的貸款機構和質量，房地產業貸款不良貸款率普遍較低。
還是以浦發銀行為了，2016年房地產業貸款不良率只有0.27%，而製造業不良率高達4.87%，批發和零售業不良率為5.48%。
以下是另外11家全國性股份制銀行重要行業不良率分佈。
從上表中可以發現兩個信息：
第一、房地產業貸款不良率普遍較低。
第二、製造業貸款不良率普遍較高，這就是金融無法迴歸實體經濟的本質原因。
03 恆豐銀行表態的用意
其實，2016年9月，銀監會就下發《關於開展銀行業金融機構房地產相關業務專項檢查的緊急通知》，不允許理財資金和表外資金投向房地產和開發貸領域。
今年1月13日，銀監會發布的《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》指出，銀監會將嚴懲金融機構通過各種違規渠道為房地產開發項目提供融資。
在這樣的大背景下，銀行給當地產「斷糧」很容易引起關注，但影響有多大，並不像外界分析的那樣。
我們再回過頭來看恆豐銀行的表態。
上文提到，恆豐銀行對於給房地產「斷糧」給出的理由是「基於我行貸款結構調整作出的正常經營決策」。
言外之意就是要減少房地產業的貸款，這其實也是合情合理的。
第一，在12家股份制銀行中，恆豐銀行的房地產貸款比例不高，也就5.25%，2016年的房地產貸款總額也就211億元。
第二、恆豐銀行爆出給房地產「斷糧」有向監管部門示好的意思。
儘管這個事情是真的，恆豐銀行給的理由也沒什麼問題，但對房地產市場到底有多大沖擊呢？真的可能是微乎其微。
04 銀行和地產商是一丘之貉
和2016年相比，房地產市場整體不景氣，再加上國家有形之手的強力干預，銀行的資金流入房地產市場的量確實在減少，但總量依然很大。
截至去年上半年，銀行類金融機構人民幣各項貸款餘額114.57萬億元，人民幣房地產貸款餘額為29.72萬億元，佔銀行類金融機構人民幣貸款總額的25.9%。
其中房產開發貸款餘額6.4萬億元，地產開發貸款餘額1.36萬億元，個人住房貸款餘額20.1萬億元，分別佔所有房貸餘額的21.5%，4.6%和67.6%，其他房貸佔比為6.3%。
所以，對於銀行來說，房地產相關貸款目前來說依然是優質貸款，額度大、不良率低，作為商業銀行，沒必要和房地產業過不去。
但為什麼會是不是的穿出銀行給房地產「斷糧」的消息呢？
我們不否認這些消息的真實性，也不懷疑監管部門窗口指導的威力，但銀行真正做到的有多少？做到了比例到底有多大？可能銀行最清楚。
再進一步說，銀行和銀行是不同的。一家不能代表一個行業。每年，各家銀行對房地產相關信貸業務的尺度都會有所調整且各不相同，甚至差別很大。
另外，各家的尺度取決於各家的風險偏好、業務壓力、政治考量、政策信息渠道、客戶特點等等。
再次，上文也說了，算上興業，也就三家銀行，能掀起多大風浪？關鍵是，銀行真的願意這麼做嗎？
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