A那村人兒

貸款20萬元，先付3萬元的利息，實際貸款本金只有17萬元。如果將本金平均分配到36個月，則需要每月還4722元本金，那麼不管是利息還是分期手續費，每個月高達2778元，佔比1.634%，名義年息19.6%。

假如按照公式：實際年化利率=單期手續費率*分期期數*24/(分期期數+1)

則實際年化利率=1.634%×36×24/37=38.16%

驚不驚喜，意不意外，嚇不嚇人。

年利率24%以內是司法保護區，24%-36%的區間是自然債務區，超過36%的部分即可視為高利貸了。

不管這個計算方式是否存在一定誤差，真實的年化收益率一定是超過30%的。

那麼，明顯利率超高的借款，既然存在，那就一定有其合理性，畢竟有人去借。但是又有什麼事情讓你非得去借這麼高利息的貸款呢？

套路無處不在，現在錢越來越難掙，不管是個人還是企業，降低債務是必要選擇。

與其去借這種跟高利貸差不多的錢，還不如信用卡套現或者支付寶借唄應急。即便是借親戚朋友的錢，承諾10%的年利率，只要你人品過硬，怎麼也能借到幾萬救急吧。

借了高利率貸款，還不上了再去討論合理還是合法，已經沒有多大意義了。不合法你就能拒絕還款？不合理你就能少還點？控制自己的貪念，少辦傻事才是關鍵。不要等自己還不上錢才醒悟

財智成功

名義利率

貸款20萬元，分36個月還（即3年），一共要還30萬元，即總利息是10萬元，每年3.33萬元。假設名義利率為M，則20萬元*M=3.33萬元，M=16.67%。

這個利率一般是銀行對外公佈以及你們簽訂合同中的利率。聽上去似乎沒錯，貸了20萬元，三年10萬元的利息，那麼每年3.33萬元，即年利率為16.67%，但實際上這個答案並不精確，因為這種情況針對的是還款期間內只還息或到期本息一起歸還的情況。

而你這筆是分期還款的，你每個月還的7500元中，部分是本金，所以你的本金實際是每個月一直在降低的，除了最後一期的本金的是用滿36個月的，其餘的本金都未用足36個月，但銀行每期都還是一直按照20萬元本金在計息，所以上述計算的利率並不準確。

實際利率

因為貸款前，銀行先了利息三萬，所以你這筆錢相當於實際的貸款本金為17萬元，後續每個月歸還7500元，假設你的實際利率為X，

7500+7500/（1+X）+7500/（1+X）^2+...+7500/（1+X）^35=170000，通過EXCEL可以算出X=0.3301，因此如果按照本金遞減法計算，你這筆的實際年利率是33.01%。

是否為高利貸？

也就說，自2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，高利貸的界定不再是以以往的是否超過銀行同期貸款利率的四倍為界定了。而是在24%以內的法院支持出借人追討；24%-36%的區間的，法院不管，雙方自己協商；36%以上的，法院才會判決出借人返還超過部分的利息給予借款人。故而嚴格來說，現在的高利貸利率界定範圍應該是36%。

總結

法院的判決一般看的都是名義利率（也就是合同上的利率），而不管你的實際利率，故而這筆起訴，你妥妥的敗訴；即使個別地方的法院支持以實際利率判決，你這筆的實際利率的33%仍然不超過36%，你還是沒有贏的可能性。

其實你只要知道一點，銀行本身就是合法做貸款的，對於高利貸這方面最為理解，因此銀行本身肯定會把利率控制在這個範圍內，做到合規，立於不敗之地。既然沒違規，那麼這筆貸款就是合理的。

鯉行者

按你的描述，你實際拿到17萬元，然後分36個月等額本息還款，每月7500元。使用EXCEL公式RATE計算，月息為2.75%，折算年息33%。

根據司法解釋的規定，年利率24%以內完全合法，超過36%的非法。24%-36%之間屬於自由區，這部分利息如果借款人不付，出借人也不能通過訴訟索要；但如果借款人已付，再要求退回法院同樣不支持。

平安銀行給你的這個利息是很高的，但依然沒有達到法律紅線。由於利息在每個月支付，並且開始已付3萬。因此，今後不能主張利息高而要求退還。

最後，如果有其他籌資渠道，諸如辦多張信用卡，不建議借這麼高息的貸款。

Andy178380712

平安銀行的錢都要借，只有三種人～1/無知者無畏，以為所有銀行都一樣其實平安銀行還真就不一樣，典型的無知者無畏，所以上當了，2/沒有辦法了，到處差錢只好借，被迫無奈呀，這種人是知道是個坑還是沒有辦法，其他銀行借錢已經不少了，不可以再多借了。。。，3就是哪個銀行都借，啥子可以借到錢的都借反正是借了不打算還，典型的爛人，只有這種人不得擔心上當，威武霸氣

大鬍子141313683

首先很明確的告訴你，你肯定是通過中介貸的款，平安銀行的新一貸目前利率為8釐5屬於信用貸款，全是平安銀行最高利息的貸款產品了。砍頭息作為任何一個正規有牌照的公司都不會收取的，平安銀行也不除外！按樓主的說法，那已經屬於高利貸了。另外建議如果自己要貸款的話，需要前提問清楚貸款利息是多少，還款方式是什麼，是否收取其他費用！最後如果自己沒有客戶經理的話可以去銀行諮詢！

Misscoffee1

你這肯定是被中介砍頭息了，平安銀行新一貸是不會收前置利息的，只會讓你買個保險，大概是貸款金額的千三吧，再一個，平安銀行和平安普惠區分開來，區別很大！新一貸利息大概是五到九釐的樣子，長沙這邊新一貸房貸保單貸八釐五的樣子，公積金六釐一，不知道現在漲了沒有

生活中的小丑233333

20萬，貸三年，總還款30萬，利息就是10萬，那麼問題來了，看你是按月等額本息還款還是按月付息到期一次性還本。首先，以等額本息為例，目前三年期基準利率4.75,算下來實際年利率在百分之三十幾了，利率非常高。第二種，按月付息，平均每月利息在2800元左右，年利率也超過百分之十五了。

煙雨174062996

不合理可以不貸款，又不是強買強賣，周瑜打黃蓋，一個願打一個願挨。現在很多人資質徵信不行，能貸款就不錯了，不要挑三揀四。平安貸款有分抵押貸款和信用貸款，信用貸款利率高一點，不需要要抵押品，銀行都不怕，你怕？

關鍵字: 利息 銀行 財經