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《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》於8月中旬下發，平臺的合規檢查進展也在逐步推進。網貸之家通過調研30家知名平臺發現：
調研結果
（1）樣本平臺均已開展了合規檢查工作。
（2）檢查進程：截至9月底，73.33%的樣本平臺處於自查階段，其中4家平臺已遞交了自查報告；另外26.67%的平臺已經進入自律檢查階段。
（3）檢查速度：66.67%的平臺表示合規檢查工作正常推進，進度較快的平臺佔比為26.67%，對進度無把握或表示進程較慢的平臺均較少。
（4）影響因素：受監管、行業、平臺等多因素影響。
（5）完成預期：86.67%的平臺表示有信心在12月底前完成合規檢查，另有13.33%的平臺表示不確定，不確定原因主要是對後續監管動態把握不準。
（6）推進建議：細化合規檢查日期表和要求，建立有效溝通機制，合規檢查細項說明，審慎選擇檢查結果披露方式，多方參與協同檢查，平臺有序退出指導。
一．合規檢查現狀
1.平臺均已展開合規檢查
樣本平臺反饋，目前均已按照監管要求開展了合規檢查工作。
根據各地區下發的合規檢查通知，並非所有平臺均具備參與合規檢查的資格。P2P網貸風險專項整治辦下發的《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》指出，2016年8月24日後新設立的P2P網貸平臺或新從事網絡借貸業務的平臺原則上不予備案。
那麼，2016年8月24日前成立且在此日期前開展了P2P網貸業務、註冊地內、正常運營，是各個地區對參與合規檢查平臺資質的最低要求。
部分地區在最低要求基礎上，提出了更多准入條件。提出更高准入條件的地區普遍要求平臺是已納入該地區風險整治範圍內的平臺。
在對準入平臺資質要求上，北京地區稍顯特殊。9月20日，北京互金協會下發的《關於變更在京註冊並正常展業機構申請行業合規自律檢查報名方式的通知》要求，未收到整改通知書的平臺也可申請自律檢查申請，只是收到整改通知書的平臺通過金管通統一上傳自查報告等材料，而未收到整改通知的平臺需要填寫合規檢查申請表後再申請合規檢查。
2.合規檢查進程：多數在自查階段
截至9月底，樣本平臺中有73.33%的平臺處於自查階段；另外26.67%的平臺已經進入自律檢查階段。從平臺合規檢查進程看，樣本平臺的進度均符合地區監管或協會要求的進度要求。
而目前處於機構自查階段的平臺，有4家平臺反饋已經遞交了自查報告以及自查報告真實性承諾書，等待合規檢查的進一步工作；
另有3家平臺反饋目前已經進行到第三方專業機構進場階段，待第三方專業機構出具財務審計報告、重點環節審計結果以及合規報告；
也有1家處於自律檢查階段的平臺表示正聘請律師事務所和會計師事務所對《P2P網絡借貸會員機構自查自糾基礎材料清單》要求的十個重點問題（是否有資金池、是否自融、是否發售理財產品等）出具審查報告。
3.合規檢查速度：多數平臺正常推進少數平臺無把握
樣本平臺中，表示合規檢查推進速度正常的平臺最多，佔比為66.67%； 其次表示推進速度較快的平臺，佔比為26.67%。另外各有3.33%的平臺分別表示合規檢查推進速度較慢，對目前的速度把握不準。
其中，表示合規檢查推進速度較快的平臺，多是做了大量前期準備工作的平臺或者有資產優勢的平臺。 由於網貸風險專項整治早已開展，而平臺在“1+3”制度體系構建完成後就著手了合規整改；雖然之前備案曾有過延期，但平臺當時為了迎接備案已經做了大量工作。而新出的108條問題清單與以往的檢查內容基本一致，所以這樣的平臺在合規檢查中推進較為順利，速度也較快。
另外，有平臺表示合規檢查推進較快是因為自己的業務優勢，比如有1家平臺表示開展小額分散的消費金融業務，對限額整改上沒有壓力。
而表示推進速度較慢或者無法判斷的平臺，主要是表示合規檢查週期時間太長，擔心監管時間再有變動；或者平臺已經遞交了初步資料，尚在等監管的下一步工作通知，以致平臺對目前進度無把握。
4.影響進度原因：影響因素較多重點聚焦監管
樣本平臺表示全國統一合規檢查有助於在全國範圍內推動標準統一的檢查，備案重啟也給了平臺較大的信心。同時，樣本平臺表示也存在一些影響合規檢查進度的因素，影響因素可概括為四大類：政策因素、行業因素、平臺因素和其他。
其中，平臺重點關注的影響合規檢查進度的因素聚焦於政策因素：
（1）檢查時點待細化。監管要求在12月底完成合規檢查，平臺合規檢查涉及會計師事務所審計、律師事務所合規審查、機構自查、地方和中央兩級自律檢查、地方行政核查等多輪檢查工作，監管、協會及平臺均負荷極重工作量；而部分地區自律檢查和行政核查時點未知，平臺啟動下一階段工作稍顯被動。
（2）檢查細則待解釋說明。平臺反饋合規檢查細則尚有不明確之處，需要監管出具詳細解讀，以降低監管和平臺反覆溝通的時間成本。目前看，已經有組織出具了針對部分細則的解釋說明，比如中國互金協會在《關於P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》對會員機構諮詢較多的現金貸相關問題給出答覆，確認逾期罰息也要計算在綜合資金成本中。
（3）是否設立平臺驗收優先級。目前P2P網貸平臺發展二八分化明顯，對於規模較大、品牌知名度較高的平臺，監管如設立驗收優先級將可能影響其他平臺合規檢查進度。
另外，也有平臺表示網貸行業環境、地區差異等也會影響合規檢查整體進度，從平臺自身角度講，消化大額資產、品牌及宣傳用語調整也需要一定時間。
5.完成預期：監管動態是影響預期的主要因素
多數平臺有信心可在12月底前完成合規檢查，該類平臺佔比為86.67%，另有13.33%的平臺表示不確定。
影響平臺信心的因素多是考慮到合規檢查涉及多輪檢查，並且參與機構眾多，潛藏較多不確定性因素。並且，考慮到部分地區參與合規檢查的平臺眾多，而各平臺狀況各異，這些也可能影響監管對進度的統籌安排。所以能否在12月底前完成合規檢查，主要還要看後續監管動態。
二．合規檢查建議
根據目前合規檢查現狀，結合目前P2P網貸行業環境與平臺反饋的意見，提出5項推動合規檢查建議：
1.細化合規檢查日期表和要求
監管要求合規檢查在12月底前完成，經過機構自查、自律檢查和行政核查三個環節。目前，部分地區並未公佈自律檢查或行政核查的始末時間。
可見合規檢查總體時間表已相對清晰，但仍有待明確空間。以北京為例，北京的會員平臺要經過機構自查、北京互金協會和中國互金協會的自律檢查、行政核查。目前，中國互金協會自律檢查包括自查自糾、非現場檢查和現場檢查；其中，自律檢查時間已明確，建議監管持續明確非現場檢查及現場檢查時間。
另外，建議監管細化檢查標準、材料要求，比如互金協會的現場檢查清單，方便平臺合理安排檢查工作；壓茬檢查中對於相同的檢查事項，可以統一要求，避免平臺重複工作。
2.建立有效的溝通機制
目前，部分平臺對合規檢查細項驗收標準存有疑慮，在合規檢查過程可能發現新的整改疑難點；行政核查對漏報等情況實行“一票否決制”，對平臺影響重大，平臺需要查缺補漏的機會；另外，平臺遞交材料後，只能等待下一步工作通知，較為被動，平臺需要了解合規檢查進展的窗口。所以，溝通機制對平臺順利推進合規檢查，意義重大。
建議監管開通在線問答、電子郵件渠道，或安排專線專員解答。一方面便於監管了解平臺整改情況，另一方面便於平臺瞭解檢查狀況、把握檢查進度。
3.合規檢查細項說明
問題清單相對地方的整改驗收指引表，項目變動，並且平臺方、第三方及出借人分析問題所佔的角度不同，各方對部分檢查細項理解不同。根據調研平臺反饋，需要進一步明確的項目如下：
（1）線下門店業務
第8條禁止“通過線下網點自行推介項目、獲取資金，委託第三方在線下推介項目、獲取資金”；而第9條禁止線下門店開展資金端、資產端產品宣傳，但允許線下門店開展信息採集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理的經營行為。平臺業務開展時，業務推介、產品宣傳、信息採集與核實難免交叉進行，具體哪些行為可行，哪些行為禁止，需要監管的進一步明確。
（2）鎖定期後債轉退出產品
第13條禁止平臺上線通過債權轉讓方式到期退出的定期產品，但又允許上線“在產品名稱中標明持滿一定時間方可轉讓、同時已充分向出借人提示流動性風險並由出借人事先書面確認”的產品。平臺反饋，建議監管明確書面確認的形式，並根據鎖定期後不同退出方式明確各類型定期產品是否合規。
（3）可以調整原始收益率的債權轉讓
第22條禁止P2P網貸平臺開展可以調整原始收益率的債權轉讓業務。平臺反饋需要監管進一步說明“可以調整原始收益率的債權”的具體情形，對於常見的折價轉讓債權是否仍然可行。
（4）商品捆綁銷售
第23條禁止“商品和網貸機構撮合借貸產品捆綁銷售”，平臺反饋建議監管明確捆綁銷售的情形，以及P2P網貸平臺允許不同積分會員兌換相應積分等級商品是否可行。
（5）反洗錢制度
第36條要求平臺應制定客戶身份識別、可疑交易報告等反洗錢制度、措施。目前，國家現行反洗錢法規包括《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》等。平臺反饋，P2P網貸行業反洗錢制度是參照現行的相關制度還是監管後續會制定適用網貸行業的反洗錢規定，建議監管給出進一步指導。
4.審慎選擇檢查結果披露方式
受各地合規檢查進度不同影響，不同地區的平臺通過合規檢查的時間不盡相同。而根據合規檢查通知，平臺通過合規檢查後還要經過一段時間的運行檢驗後方可申請備案。
部分平臺建議對於符合要求的平臺，合規一家披露一家。但考慮到分批次披露檢查結果可能引發相對激烈的市場討論，如果不能較好識別市場噪音，也可能引發其他問題事件。建議監管綜合實際合規檢查結果、輿情走向等多方面因素，審慎選擇檢查結果披露方式。
5.多方參與協同檢查
由於部分地區平臺數量密集，合規檢查工作量大，時間緊、任務重，建議引入第三方機構等專業人員，由第三方機構承擔輔助性或基礎性工作，通過協同配合，承擔部分合規檢查的工作量，進而加快合規檢查進度。
6.平臺有序退出指導
合規檢查後將對平臺進行分類處置，對於合規檢查後被納入兼併和清退類的平臺，建議監管制定平臺退出預案，推進AMC等機構參與平臺退出；同時，建議會計師事務所、律師事務所、地方監管機構等多方參與處置工作，持續跟進和監督平臺退出進展，向市場傳遞退出工作的專業性及有序性，穩定出借人的信心。通過提供退出幫助，多方共同做好充分的市場指導及善後處理，減少行業出清對市場的衝擊。
結論
參與此次調研的平臺多是頭部平臺或背景系平臺，其合規檢查已在順利推進中，部分平臺已經進入自律檢查階段，可見這些平臺對相關工作表現出了極大的積極性。
而對於其他中小平臺，其合規進展情況可能更為複雜，但不排除合規基礎好、體量小的平臺能更早的通過此次合規檢查。
可以肯定的是，各地監管部門、協會自律組織對工作順利推進做了重要指導，在全國自上而下、通力合作下，平臺將步入合規發展新軌道，市場信心也將得以重塑。
同時，平臺對檢查要求仍相當謹慎，渴望監管建立溝通機制、明確各項工作內容及時間等要求，監督合規平臺步入備案流程，對退出平臺做好平穩過渡。相信經過各方的全力配合，P2P網貸行業必將迎來發展新篇章。
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