筱雨161129646
给3岁的宝宝买重疾，是现在很多家长都会考虑的，但对于买什么样的产品，保障期如何选择是个比较棘手的问题。对于如何给孩子买保险，给您几个参考，希望可以帮助到您。
给孩子买保险就达到2个目标就可以了：
第一是孩子日常的小磕碰小疾病的就医花费问题，通过小额医疗险来解决。
第二是解决孩子万一罹患重大疾病后的花费问题，通过定期的高额重疾险来解决。
特别是针对重疾险，容易出现几个误区：
第1个误区：一定要给孩子买终身的重疾险
这是很多家长常见的想法，岁数越大越容易得病，肯定要买终身的嘛。
但是，你有没有想过，孩子现在刚出生，离终身至少还有70年以上，沧海桑田，可能都要跨世纪了，即使一份50万保额的保险，这么多年过去后，还能值几个钱？可是现在你却要为此付出大几千元的保费，这是非常划不来的事情。
我觉得给孩子买一份保障二三十年的定期重疾险就足够了，一年只需几百元，保额就可以高达80万。保到孩子成年之后，让他自己再购买当时更好的产品。大家要知道，产品的迭代，一定是与时俱进的。
如果预算很充足，也可以给孩子买更长期的保险，比如保到60岁左右的就足可以了。确实没有必要把一辈子都管了，实际上这一份终身的保险也管不了孩子一辈子。
第2个误区：一定要买带身故赔付的重疾险
如果说保险里的身故赔付，是为了弥补家庭支柱离去后的收入断崖，那一个孩子的身故赔偿对家庭能起到什么实质帮助作用呢？
更何况保监会对于未成年人的身故赔付是做了限制的，因此给孩子买带身故赔付保额的终身重疾险是非常不明智的，实际上是花了很多冤枉的钱，因为身故赔付的保费在整个产品里的占比是很高的。
第3个误区：给孩子买返还型保险
这个问题可以说是整个行业对百姓的误导，设计这种保险的目的，本质上就是利用人们“图便宜”的心理多圈百姓的钱，然后保险公司拿去投资赚更多的钱。
要知道保险公司的运营是耗费巨大的，那你交的保费怎么可能平白无故还给你呢？一定是羊毛出在羊身上的。
本身可以花1块钱就能买到的东西，因为你想把钱返回来，所以前面你就得花2块钱甚至3块钱才可以买到，然后保险公司拿你多交的钱去做投资，赚多赚少都与你无关，几十年后，把已经贬值的不要不要的保费还给了你，这就是所谓的“返还”。
针对上述的目的和误区，给您的方案参考是：
重疾：
保额80万、白血病等少儿特定重疾额外再给付80万，轻症24万，保障30年，20年缴费，保费944元
少儿医疗+意外产品：
意外门诊及住院每年最多报销1万，疾病门诊每年最多报销5000元免赔额100元，疾病住院每年最多报销2万，意外身故或伤残20万。保费520元。
如果对此方案有其他疑问可以关注公众号联系我们，公众号：北斗一下。
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一、给孩子投保的合理顺序
谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷。
第一是为降低家长在孩子遇到万一时的经济负担；第二是孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。
而孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎3点：生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。
所以，如果你准备给孩子买保险，以下几种是必备品。
1、
少儿医保不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。而且不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心、最高性价比的保障。所以给孩子买商业险前，请先给孩子办理少儿医保。
具体的办理流程和报销规定，可移步推文《北京、上海少儿医保攻略》、《广州、深圳少儿医保攻略》
2、儿童重疾险
谈到给孩子的商业险，大白建议一定要配置、需优先配置的是重疾险。空气污染、环境恶化等多种因素都在增加孩子患重疾的风险，所以记录真实经历的《我眼中的川崎病》才会让家长那么恐慌。
由于重疾险是确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费，家长的经济负担会少很多。
3、意外险
孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、烧烫伤、玩耍打闹伤、动物咬伤、窒息等进行保障的保险，所以是刚需。
4、医疗险
儿童容易生病，但医保报销有限额，重疾符合规定的大病才赔，意外险有意外医疗保障，可额度通常不会很高，种种不足，就催生了医疗险这个险种。
也就是说，医疗险能对医保、重疾险、意外险起到补充作用，还是有必要购买的。尤其是孩子未参保少儿医保，或随父母在异地，医保无法报销的情况。
5、责任险
熊孩子一不小心就闯祸，比如刮花别人的车、打碎商场的易碎品，为转移赔偿损失，家长可能会买一份监护人责任险，保费便宜，能省不少心。但不是所有的祸，都能赔，像破坏公共设施导致的赔款，就不赔。建议按需购买，或直接购买含第三方责任的意外险。
综上所述，给宝宝买保险，主要是考虑医保、意外险、重疾险，视预算，可适当补充医疗险。
但要注意，在购买顺序上，大人要优先于孩子，且大人的预算要高于孩子。道理很简单，爸爸妈妈才是孩子永远的后盾，只有大人平安，孩子才能健康顺利地成长。
二、不同儿童保险如何买及推荐清单
下面大白会按顺序具体说一下，孩子的重疾险、意外险、医疗险该怎么选？要注意些什么？有哪些值得推荐的产品？少儿医保由于各地政策不一，三言两语很难说清，建议家长咨询当地社保局了解办理。
1、重疾险
在选儿童重疾险时，主要关注它与成人重疾险的两点差异：一是儿童高发病种与成人不同；二是20、30年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。
一旦清楚以上差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。大白建议大家主要注意以下几点：
1、是否涵盖儿童高发重疾
儿童高发重疾目前行业并没有统一标准，不过，通过分析主流的产品及统计数据，大致有14种要重点关注，如下图：
大白提醒一句，随着国内疫苗的普及，目前严重脊髓灰质炎已经不算严格意义上的重疾，产品里有没有，影响不大。
此外，若儿童重疾险中，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，也没什么价值。
所以，不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围，以及对病种的定义趋严格还是宽松。
2、定期的比终身的更合适
5岁儿童和35岁成人，同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会完全不同。再者，保险产品真的是日新月异，我们有理由相信20年后的产品会比今天的更好。
所以，给孩子买保20年或30年的重疾险就够用了。0岁宝宝，50万保额，每年保费也就几百块，多出的预算还可留给家庭其他成员做财务规划。
不过，若实在担心小孩成年后，由于被传染上乙肝，或患上结节，导致健康不符合投保要求，而买不到重疾险，预算又充足，也是可以购买终身重疾的。不过，大白更推荐消费型重疾+终身型重疾，保障可以做得更全面，总保费也不会太高。
可能有人想问了，返还型的重疾险要不要考虑？算算20、30年的通货膨胀，到期能够返还保费其实不会太多，为此买了不合适的产品，大白认为不太值得。
3、保额该定多少？基于损失定保额
重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查到。大白建议，保额至少要30万，经济允许，可做到50万。
因为重疾治疗费用高昂，还要考虑治疗期间家人陪护可能的收入中断，所以，要买就买够，否则一旦孩子生病，还是会给家庭造成不小的经济负担。
4、性价比
既然给孩子的保费预算不宜占用过多的家庭收入，就不得不考虑性价比。同等保额情况下，保费自然是越低越好。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
若预算不够，可先买一年期产品过渡，因为存在续保和停售的风险，经济宽裕时，建议要及时补充定期消费型产品。
产品推荐
目前热销的、性价比较高的儿童重疾险如下：
1）慧馨安少儿定期重大疾病保险
慧馨安主打百万少儿重疾的概念，优势是儿童重疾最高可投保80万，罹患8种儿童特定疾病将获双倍赔付，但不含轻症保障，略遗憾。
2）和谐健康大黄蜂少儿定期重疾险
大黄蜂的保障组合形式较有特色：重疾+轻症+医疗，一般来说，儿童定期重疾险，鲜有包含轻症的，大黄蜂同时提供轻症和附件医疗保障，且附加的重疾医疗险，保费固定，且长期有效——通常短期医疗险的保费会随年龄调整，并存在不续保或停售的风险，还是很有竞争力。
不足之处是轻症不含高理赔率的冠状动脉介入手术，而附加医疗仅针对恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/造血干细胞移植手术，略局限，并不能完全取代高额医疗险。
3）支付宝国华人寿保20年和30年重疾险
这款产品是按份数销售的，每份的保障是10万重疾+2万轻症保额，有轻症20%的额外赔付，健康告知较为宽松，另外还附赠绿色通道服务及基因检测，但目前仅在16省市销售。
4）阳光随e保儿童专属重疾险
优势是如果在25岁前罹患10种儿童专属重大疾病，获得一次赔付后，保单仍继续有效且免交剩余保费；如果在其后罹患60种非儿童专属重大疾病，还能获得一次赔付，也就是最多可能获得两次赔付。而白血病等疾病，既符合儿童重疾标准又符合重疾标准，25岁前可以一次性获得两倍赔付。
此外，随e保是可保障至终身的，可购买城市高达200个，非常方便。
2、意外险
总体来说，意外险都比较便宜，保障时间通常为1年，挑选时注意以下几点，就能买到不错的产品：
保额：同等保费，能够撬动的保额越高越好，保额建议不低于30万。
意外医疗额度：由于保监会规定，未成年人身故赔付，未满10岁的，不能超过20万元，满10岁不满18岁的，不能超过50万。所以儿童意外险的挑选核心是意外医疗。但由于保额有限制，意外医疗额度通常也不会很高（一般2万），解决一些小磕小碰没问题，遇到大事就不够用了。
免赔额和报销比例：同等保费，肯定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。
推荐产品
1）众安个人综合意外险（基础版）
2万意外医疗，最大优势是不限社保范围，对于社保报销范围外的自费药和项目，都可以报销。此外，可附加第三方责任，也是它区别于其他产品的一个亮点。
2）太平周全保B款意外险
2万意外医疗，只能报销社保范围内的费用，优势在于含120元/天意外住院津贴，且是0免赔天数、累计最高可享180天的住院津贴。
3、医疗险
一般来说，医疗险分两种：低保额、低免赔额的和高保额，高免赔的。
低保额、低免赔额的：只要住院了就能报销，但保额低，一般在1-5万元之间。建议仅作为医保的补充，解决一些小的，如感冒发烧，引起的门诊住院医疗费用问题。
高保额、高免赔的：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买会比较便宜。
购买上，主要视是否有医保：没有医保的，可考虑小额医疗险；有医保的，大白建议，优先选择高免赔额、高保额的类型。
在选购原则上，医疗险也是看保额高低、免赔额高低及报销范围和报销比例。
推荐产品：
1）尊享e生百万医疗险
提供300万/年的医疗费用保障，患恶性肿瘤，保额翻倍至600万，报销不限社保范围，支持住院垫付医疗费用，不会因理赔而拒绝续保，是一款值得购买的医疗险。
价格方面，0岁宝宝，保费为699元/年，随着年龄增长，续保保费会逐年下降。
2）平安e生保百万医疗险
和尊享e生旗鼓相当的一款百万医疗险，但价格略贵，支持智能核保、绿色通道服务。
对于0-5岁宝宝，300万保额，保费为999元/年。
3）平安住院万元护—少儿尊享版
众安尊享e生、平安e生保均有1万免赔额，若小孩没有上医保，可以考虑购买一份小额医疗险。
这款产品的特色在于兼顾意外+小额医疗险，提供意外身故/残疾、意外医疗（门诊+住院）、疾病住院医疗、疾病住院津贴保障。但0-3岁的孩子，疾病住院医疗，有免赔额，报销比例90%；4岁以上，无免赔额。若是意外导致的门诊和住院，0免赔，100%报销。
4）尊享e生安心住院医疗险
另一款小额医疗险，优势是不论社保内外费用都可以选择100%报销，赠送绿色通道服务，不会因为理赔而拒绝续保或调整保费。但保费对0岁宝宝不太友好，800元/年；1-10岁宝宝，保障不变，保费224元/年。
以上推荐的大部分产品，大白保的“产品解析”功能多有涉及，可移步“大白保”服务号了解详情。
三、两套投保方案，你更喜欢哪套？
说了这么多投保技巧和保险产品，宝妈宝爸们可能还是不太清楚该如何给宝宝投保，下面是大白整理的两个投保方案，家长可以看一下，作为参考。
基础版：0岁、男 1421元/年
经济宽裕版： 0岁、男 3646元/年
方案解析：
在有医保的情况下，基础方案覆盖了大部分的医疗费用尤其是大病的医疗费用，每年1421元/年的价格，相信大部分家庭也能承受。
经济宽裕版投保方案，额外加购了50万额度的终身重疾险，这是考虑一些家长担心宝宝因健康问题，导致长大后被拒保，想为孩子配置终身重疾险的情况。
四、你可能关心的几个问题
1、宝宝健康告知有问题，如何买保险？
给儿童买保险时我们会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期因黄疸、感冒发烧、肺炎有过就诊经历，或曾经由于意外或其他情况，申请过保险理赔……这些情况都该如何投保？
大白建议，家长可以找找对健康告知要求较宽松的产品，如果线上没有合适的，不妨试试线下核保。若实在买不到，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，通过储蓄或者理财也能做到。
至于早产的宝宝，家长不妨耐心等待一两年，待孩子生长发育完全正常后，基本就可以正常线下投保了。
2、要不要给孩子买教育金？
教育金看似兼顾保障和理财，但收益通常不高，在宝宝基本保障未配置的情况下，大白并不推荐购买。若实在担心孩子未来的教育问题，不妨选择年化收益更高的投资产品。
3、要不要给宝宝买学平险？
学平险也是一种商业保险，是保险公司针对中小学生（保障年龄2-24岁）设计的一种保障其在校期间平安健康的产品，优势是保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺点是每项保额都不高。收入不太充裕的家庭可以考虑。
大白说：科学理性为宝宝投保
能否科学理性地为宝宝投保，不仅和宝宝顺利健康地成长有关系，还可能会影响整个家庭未来的财务规划。
既然是带着镣铐跳舞，大白建议家长重点考虑医保、意外险、重疾险，预算充足，可以适当补充医疗险。因儿童身故不会对整个家庭造成经济上的影响，所以宝宝是没有寿险需求的。
大白读保
给宝宝买保险，可以参考一下我的文章中的保险配置思路：
小朋友是怎么配置商业保险？
在想配置商业保险之前，请先问自己几个问题：
1、我为什么想配置保险？
2、我想解决什么问题？
3、我在担心什么问题？
4、我配置的这些保险产品可以解决我所担心的问题吗？
如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保险的基本知识：
1：意外险是解决当我们受到意外伤害或身故时，可以得到赔偿。伤残是赔付给我们个人，身故是赔偿给我们的家人。
2：意外医疗是解决我们受到意外伤害的时候，需要救治，可以解决我们的医疗费用支出。
3：医疗险是解决我们的健康出现问题的时候，需要支出医疗费用，保险公司可以帮助我们解决医疗费用的支出，一般是分为门诊医疗和住院医疗。
4：重大疾病保险是解决我们罹患了重大疾病后，需要治疗和康复以及最重要的是这期间的收入损失。
5：寿险是解决我们在有家庭责任的时候，而有时候不得不离场的时候，保险公司会给我们一笔钱来帮助我们承担家庭责任。
在做任何商业保险规划时，一定不要忘了，我们最最基础的保障——社保，也就是城镇居民当中的少儿医保，这是我们可以薅国家羊毛的一个机会。因为医保是国家给每个人保底的尊严。我们下文所做儿童保险方案，默认已有少儿医保。
了解了这些保险小知识，您就可以看一下自己的保险需求在哪里？
可以看到这里有三个版本：低配、中配、高配。
从1000元-5900元年缴保费都有选择。
在选购保险产品时，有三个字请记住：低、高、宽。
同样的保险产品，同样的保障责任：保费低、保额高、保障范围宽。这就选购保险产品是的不二法则。
选保险，是个文字条款、专业技术活。
想不被忽悠？想货比三家？
想节约保费？想快速好赔？
想保单托管？想维护权益？
联系专业的保险经纪人，都可以解决。
因为保险经纪人不代表任何一家保险公司的利益，只推荐适合客户的保险方案。
悦悦说险
同样作为一个两岁男宝宝的父亲也有这方面的考虑，人无远虑必有近忧，保险就是个防患于未然的及时雨！
对于三岁的宝宝该如何选择那种保险，我的建议是首选重疾险，由于现在恶劣环境，水污染和空气污染，小孩的提抗力又还比较弱，导致现在很多儿童年纪这么小就得了重病，实在是心痛！而且重疾险一般都是保障终身，特点是同样的保额，年龄越小，保费越低！
可能会问为什么没有首选意外险，其实国家有对未成年的意外险保额限制，在未成年前，给未成年意外险的保额都不怎么高，被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因为主要是为了防范投保人的道德风险，防止为了骗取保险金额，出现六亲不认伤害未成年人的现象发生！
再者如果经济条件还好的情况下就是有关于教育金式的理财险，伴随着孩子成长的保险险种，刚刚到小孩读大学或者出社会创业刚好有一笔创业金。
最后要提醒的就是我们大人作为家庭的顶梁柱，首先自己要有意外和重疾保障，一旦出现风险，上有老下有小的，怎么办，所以只有自己有足够的保障能够对抗未知的风险，在家人前面遮风挡雨，家庭才能安稳！谢谢阅读，以上就是我的观点！
保险知识解答
皮草鞋
买保险可以在生日前买哦，保费便宜点，生日过了会贵点。
宝宝上幼儿园了吗，如果没有建议买意外险、医疗险，重疾险，这些是基本的，如果经济情况好，还可以考虑给宝宝买教育险，提前储备教育金。
如果上幼儿园了，学校一般会有通知买学平险，保费比较便宜。
现在的家长比较关心宝宝的保险，有没考虑身为家庭经济支柱的你更应该有保障。
一家之主身上的压力很重，房贷车贷，赡养父母，抚养孩子，有了保障才没有后顾之忧。
晨尛466
我是新华的保险代理人，我不评价任何一家公司的产品的好孬，因为每家的产品各有所长，我只推荐新华的健康无忧C1青少年版的重大疾病保险，附加新华的住院无忧和大病医疗康健华贵20万保额，保障孩子终身健康无忧，零免赔全方位呵护孩子的一生。经济条件不错保额买高点，反之买低点。前提是父母有了充足的健康保障，因为父母才是孩子最好的保障。当然条件允许可以给孩子买点年金险，给孩子储备教育金，也为孩子的将来做好准备。保险不可不备，保险让生活更美好！
繁星81903
所谓父母之爱子，则为之计深远。保险规划亦如此。给孩子买保险，首先考虑的是医疗类和意外类保障，如果家庭经济可以承担，可以再给孩子配重疾保障。无论怎样，都建议把对身体健康的保障放在第一位，有一天，你的孩子一定会感谢你的。
当然了，很多家长会有给孩子存钱的想法，那这涉及到准备教育金或婚嫁金这些，那这一块就会用到年金类保险，用保险来存钱必须要有足够长的时间才起到复利的作用，这个足够长的时间至少是在10年，所以要看自己等不等的起，有没有这个耐心去等。有一点要说清楚，给孩子做教育金规划是个综合理财的结果，就是可能会用到保险，存款，基金等其他工具。那用保险做孩子教育金的规划的原因在于，保险是帮做底线的安排，就是你觉得孩子读书或者是完成某项事至少要多少钱，这个底线是用保险来规划的。
综合说下来，给孩子买保险，按家庭经济情况，依次的建议是医疗，意外，重疾，年金类保险。
最后，再说一点，很理解家长对孩子的爱之深，但不要忘了父母才是孩子最大的保险，所以父母自己的保险也不要忽略了。
一点薄见，希望能帮助到你。
秦瑛Lynne452
另外，家里有宝宝，建议大人也买份重疾险和意外险，因为大人是孩子的保护伞，只有大人健康孩子才能有坚强的后盾。
天天天天up
建议投保天安的多重赔付型大病保险，长城的返本多重赔付型保险，附加少儿疾病门诊，住院，意外医疗保险，也可附加百万医疗住院保险。
