社保，傳說中“五險一金”中的“五險”，上班族們每個月都要按時交納，但身強體健的年輕人很少感受到它的存在。你知道，生病了，醫保能報多少錢嗎？
一、醫保報銷，先看“兩定點三目錄”
要清楚的是，醫保不是什麼都能報。醫保的使用，有著嚴格的執行標準。
首先，生病了要去醫療定點機構進行治療。
“兩定點”包括定點藥店和定點醫院，去私立診所和海外就醫這種是不行的，這類花費，就只能純自費了。
其次，去了定點機構，也不是所有的花費都能報銷，還要符合“三目錄”。
“三目錄”包括基本醫療保險藥品目錄（中藥、西藥各種藥）、診療項目目錄（檢查費、手術費們）、醫療服務設施目錄（床位費之類）。
其中每個目錄又細分為甲、乙、丙不同細分目錄。甲類是100%報銷，乙類是部分報銷，丙類是純自費。
以基本醫療藥品目錄為例：
1、甲類藥品是臨床治療必須的，使用廣泛，療效好，同類藥品中價格低的。由國家統一制定的，各地市不允許調整；
2、乙類藥品是可供臨床治療選擇的，療效好，同類藥品中價格比甲類要高；非100%報銷，乙類藥品是由國家制定，各地市可以適當調整；
3、丙類藥品不是臨床治療必須的，一般是一些保健品之類的；價格最高，100%自費。
二、舉例推演，你的醫保能報多少錢？
醫保究竟能報多少錢？以北京醫保為例：住院年起付線1300元，大病統籌封頂線最高30萬元，看起來挺多，但是在實際治療中，1800-30萬費用裡會有很多乙、丙類藥品和治療項需要自付和自費，醫保能夠全部報銷的甲類藥僅2600種，僅佔國內19萬種的藥品數量的1.4%!
此刻推出隔壁老五同學舉個栗子，因世界盃期間連續徹夜啤酒毛豆小龍蝦，不幸感染急性腸胃炎，花費5500元。老五同學的報銷之路是這樣的：
1. 掐頭去尾：
扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額
假設起付線為1300元，封頂線為5000元，5500元的醫療費用有1800元不能報，還剩3700元。
2. 剔除自付部分
以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了1000元的乙類藥品，報銷比例為50%，那老五需要自付500元，可報銷費用還剩3200元。
3. 剔除自費部分
還以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了500元的丙類藥品，需要完全自費，可報銷費用還有2700元。
走完這一波，老五同學醫療費用5500元，可報銷2700元，需要實際支付2800元。
這是個簡單的腸胃炎住院病歷，如果換成骨髓移植、腦中風、惡性腫瘤這類重大疾病，需要個人支付的費用會更高。
三、醫保不是萬能的，但沒有醫保是萬萬不能的
按照上面的推演，醫保並不能幫我們覆蓋所有的醫療的支出，但是如果沒有醫保，我們的醫療負擔顯然是更重的。
這就像曾經的中國男籃，有了姚明不是萬能的，但沒有姚明是萬萬不能的。
其實，醫保算是一種國家性質的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有著普通商業保險無法比擬的優勢。
1：可帶病投保
即便你目前生病了，再交醫保，醫保也可以報銷。而自負盈虧的商業保險公司是不敢輕易接受帶病體投保的，一不留神就虧個底兒掉。
2：保證續保
醫保是保證續保的，無論你是否生病，生了什麼病，第二年都是可以保證續保的。
3：長期有效
醫療保險繳費滿足一定的累計年限要求後，在退休之後可以終身繼續享受醫療報銷。（各地要求不同）
四、治病，聽醫保的還是聽自己的？
麵包和燕窩，同屬食物，但口感和營養價值都不同。
在溫飽線掙扎的人沒時間去思考燕窩的價值，但並不是所有人都還在溫飽線，同一個人也不會永遠在溫飽線掙扎。追求更好是我們的天性，對醫療需求的無止境追求也是必然。
醫療水平的提升，一邊是更高的治癒率和更有尊嚴的醫療服務，另一邊是更多社保範圍內無法報銷的新項目。這就是醫保的侷限性，作為大鍋飯，它保證我們享有基礎的醫療保障，但滿足不了更多治療方案和藥品的需求。我國所有的公立醫院是自負盈虧的，有限的醫療資源和報銷額度，被逐漸老齡化的人群不斷挑戰著，有病了，能治，但怎麼治，很大程度上要聽醫保的。
所以你看，醫保的出發點是好的，但它很難兼顧所有人，做到對所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均醫療保險限額，在他們身上是不夠用的。無奈的是我們都會變成老年人，都可能會面臨醫保限額不能滿足自己需求的尷尬。到了那個時候，你想聽醫保的，還想聽自己的？
每個時代最好的醫療水平，永遠不是大眾能消費的起的。但每個人，都有追求更好的醫療服務的權利的願望，所以，要麼自己存很多很多的錢，要麼付出一定的成本，讓保險公司在關鍵時刻幫我們出很多很多的錢。
五、商業保險，明碼標價的高階保障
很多人對商業保險有偏見，這是中國保險業發展的歷史原因造成的，暫時無解。但如果因為以訛傳訛的偏見就拒絕瞭解商業保險產品，這就是個人的損失了。
首先，商保沒有社保性價比高。
保險公司是自負盈虧的商業體，並不是慈善機構。所以如果非要較真商保和社保的性價比，這個問題也沒有意義。
第二，商保是社保的補充，是對自己醫療需求和生命價值的高階保障。
重大疾病保險：發生指定重疾，直接賠付約定的保額，一次性給付，非報銷型。核心作用是補充醫保外治療費用，康復費用和誤工費用。
意外險：因意外造成不同程度傷殘或身故，直接賠付約定保額，核心作用是防範意外帶來的中短期醫療和長期收入損失風險。
壽險：身故直接賠付約定保額，主要防範經濟支柱過早死亡帶來的家庭經濟壓力。
醫療險：按實際消費，報銷約定的門診及住院醫療費用。補充醫保範圍外的用藥和治療費用。
第三，商保是有價格門檻的。
商業保險提供的高階保障，其實是每個人都需要的，如果是免費或以及低的價格推出，很多人都會毫不猶豫的買一份。但，保險公司畢竟是需要自負盈虧，更全面的保障必然需要更高的成本。
所以，商業保險，最終買單的，是願意為自己更高醫療需求和生命價值買單的人群。近幾年的保險行業銷售數據也在逐漸印證這個觀點。《90後保險大數據》報告顯示：90後平均持有4張保單，已成為保險消費主力軍，並且自主篩選能力強，購買決策比80後平均快3.6天。長江後浪推前浪，在保險配置上，也是如此。
第四、商保是有投保門檻的。
商保並不是對所有人開放的，對身體健康、年齡、職業甚至收入水平都有要求。一個已經得了重病的人是沒有資格購買重疾險和醫療險的，一個高危職業人群是不能購買普通意外險的，65歲以上的人群很難買到重疾險了。
所以，商保給我們傳遞的是：未雨綢繆，利用小槓桿有效轉移大風險。
敬畏生命，不心存僥倖，有能力把控人生。這一課，也是成年人的必修課。
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