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本篇文章字很少，用最簡單的話，講最深的道理
10月16日，支付寶推出了保險“相互保”
到桂越寫文章時，
10月22日20點30分，
已經有800萬人加入。
並且加入人數還在不斷的增加。
號稱“平時一毛錢，大病變30萬”，到底是什麼?
桂越這裡從專業的角度，為大家做直白的解釋。
1、相互寶的作用是什麼？
買保險，看的是保險的作用，
相互寶，是一種保障型保險。
保障型保險的意思是：
疾病或者意外發生時，
購買者能在保險公司拿到錢。
那麼一個保障型保險的作用，
就看這兩個問題：
1、配置者在什麼情況下能拿到錢？
2、配置者能拿到多少錢？
答案是：
1、惡性腫瘤+99種重大疾病，
2、39歲及以下可以理賠30萬，
40歲及以上，59歲及以下，可以理賠10萬。
保險的 是兩種功能。
也就是說，相互寶是一款：
重大疾病險，得重大疾病之後：
一次性理賠30萬（39歲及以下）。
或者理賠10萬（39歲以上59歲以下）。
或者不賠錢（60歲以上）。
2、相互寶每年究竟要多少錢？
這一段必然是要涉及到數字計算的，
所以，大家看這一段的時候，
要耐心的看~
支付寶上的官方宣傳語是：
“平時一毛錢，大病變30萬”
官方的解釋是這樣的：
0.1元的解釋是有人患病了，
就其他人人交不超過0.1元，
具體我們要交多少錢呢？
就要看患病人數是多少了！
然而，這背後都是有生病概率的，
這就是，保險公司精算師要算的東西。
官方給出的計算公式為：分攤金額=（出險案例累計保障金+10%管理費）/成員人數。其中，成員人數，以出險案例公示時為準。
假設某一期公示時，加入相互保的人一共有500萬，公示了100人的確診案例。那麼，分攤日每人當期需要交的錢就等於【最高賠付金額30萬元*100人+（30萬元*100人）*10%】/500萬人，計算結果為6.6元。
信美相互總精算師曾卓曾介紹，進入穩定期後，預估每個人每年的交費為100多元，對應30萬元/10萬元的保障，總體性價比較高。
這是“官方算法”，但網上刷屏的還有另一種算法。蝸牛保險醫院創始人“Dr大萌萌”做過一個推演：
假設：所有參保者中75%為40歲以下人群，25%為40歲以上人群，男女用戶佔比趨於跟人口分佈相同，即：男性佔比為51.9%，女性佔比為48.1%；
根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以發現：30-40歲人群未來十年平均每年重疾率約為男性0.2%，女性0.23%。40-50歲區間的人群為男性0.44%，女性0.47%；
每次賠付，相互保收取保額的10%，管理費也由大家整體分攤，每次賠付額度相當於33萬元；40歲以上賠付額度相當於11萬元。
根據以上假設，她計算出每人每年需“保費”為：
330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
這跟官方估計的100多差了500多元。
“之所以會有差距，是跟預估的用戶結構、人群發病率不同有關”，薛洪言表示。他認為，具體的分攤金額，跟參保群體實際的發病率有關，很難預測具體金額。
大概就是這麼個情況，看起來很複雜。
我就用直白的話，嘗試解釋一遍。
在
傳統保險公司配置保險交的錢：第一部分：存到銀行，
作責任準備金，保證隨時可以理賠。
第二部分：用來投資，
如京滬錢路，三峽，南水北調，一帶一路等。
這都是一些回報率比較高且較為穩定的項目。
也所以才會出現有些保險公司長期交費後，
除了保障外還會有比銀行利率略高的收益。
第三部分：用來作為公司運營費用。
在“相互寶”交的錢：
第一部分：和傳統保險公司一樣，
只不過傳統保險公司是存在銀行。
“相互寶”是已經存在了支付寶。
第二部分：可以理解成餘額寶。
第三部分：公司運營費用也是有的，
但是比傳統保險公司底是肯定的，
因為支付寶的獲客成本比保險公司低很多。
寫到這，桂越發現，區別還有很多：
因為保險公司從來就沒有一模一樣的產品
不同的產品價格千差萬別，因為背後概率不一樣
傳統保險公司，目前還沒有出一個保險，
把39歲以下的人劃為一個繳費檔位，
40到59歲劃為一個繳費檔位，
然後又固定30萬、10萬保額，
並且只保到59歲的產品。
假使傳統保險公司，
也出一個一模一樣的產品，
肯定是會比“相互寶”貴的。
但是我估計貴不了多少。
假使支付寶出一個，
和傳統保險公司一樣的，
交20年保終身的重疾險，
按照不同年齡不同性別繳費不同，
那麼肯定會比傳統保險公司便宜，
但是並不會便宜多少。
至於為啥我會這麼說，
想知道的可以私聊討論，
我也在研究學習階段。
行業背後的規律，我還是不說太直白的好。
3、桂越如何看待“相互寶”
若要問我如何看待“相互寶”？
我的回答是：
馬爸爸要做的事，無條件支持！
馬雲一直關注健康行業，
保險是健康繞不過去的話題。
現在，
支付寶基本相當於一個銀行，
它掌控了你的健康和錢的數據。
掌控錢和健康的數據，不做保險做啥？
對中國來說，普及保險意識是任重道遠，
互聯網大數據和流量，能讓越來越多的人，
重視保險，瞭解保險，配置保險。
讓越來越多的家庭遠離“因病致貧”
遠離“一人得病全家遭罪”的情況。
功在千秋，是偉大的。
但是目前來說互聯網保險還不完善，
如繳費，10歲的人和35歲的人交的錢一樣，
得到的保障也一樣。這明顯不公平。
如保障年限，40歲以下只能30萬？
59歲以下只能10萬？
60歲以上，就不能保了？
如投保時的健康告知，
有多少人看了？
我估計80%以上的人沒看，
當然大多數人都看不懂。
乙肝不能投！
2年內住院超過15天的不能投！
2級以上高血壓、糖尿病不能投！
半年內體重下降5公斤的不能投！
息肉、結節、囊腫不能投！
我說這個並不是說，相互寶不好，
有條例限制，或者文字遊戲？
而是所有的保險產品都需要健康告知，
有意或者無意沒有告知，
以後理賠的時候會非常麻煩。
桂越最擔憂的是什麼？
1、有健康問題沒看健康告知（80%以上的概率），依然投保，心裡覺得自己有保險萬事大吉了，等到正出事的時候，發現理賠不了，上網上或者上大街上拉橫幅罵孃的。
2、沒有健康問題投保了，心裡覺得自己有保險萬事大吉了，等到真出事的時候，醫院花了幾萬塊，但不是重大疾病，發現理賠不了，上網上或者上大街上拉橫幅罵孃的。
3、沒有健康問題投保了，心裡覺得自己有保險萬事大吉了，等到發生意外事件，醫院花了幾萬塊，但是又沒達到重大意外理賠範圍，發現理賠不了，上網上或者上大街拉橫幅罵孃的。
4、沒有健康問題投保了，心裡覺得有保險萬事大吉了，等到真得重大疾病的時候，發現30萬或者10萬根本解決不了什麼問題的，去罵娘？
5、沒有健康問題投保了，一直很健康，到了60歲以後，特麼的就生病了？最操蛋的是，這個時候，連傳統的保終身的保險都不買了了？
6、沒有健康問題投保了，小病幾個，但沒有大病，到了40歲之後，發現保額變成10萬了，不夠，要去找保險公司加保，這個時候買保險已經貴上天了，而且期間得過幾個小病，能不能買保險已經成了問號？
以上的情況，一旦被媒體一炒作，就會又變成保險行業的黑歷史，呵呵呵，這可真不容易啊。
為啥保險行業名聲這麼臭？
一部分原因是：老一批部分保險代理人，
保險責任可能講不太清楚，
聽的人也半懂不懂，
最後出事了，發現，
我買的年金險，不保疾病。
我買的意外險，不保疾病，
我買的重疾險，不保意外。
有的保險代理人為了佣金，
或者專業知識不到位，
沒有問投保人健康狀況，
或者沒有詢問刻意隱瞞。
生病的時候沒辦法理賠。
所以吃瓜群眾得到的結論是：
保險公司是騙人的。
寫到這，讓我想起了幾句話：
能力越大，責任就越大
做的越多，錯的就越多
沒有比人更難伺候的
如果有的話，那就是一群人
沒有比一群人更難伺候的
如果有的話，那就是一群中國人
馬雲加油，支付寶加油，中國加油。
保險行業加油，任重而道遠。
我要積極的讓資金有限的客戶朋友
去投“相互寶”
我要積極地促進已經買了的客戶朋友，
但是保額真的是不夠的朋友
去投“相互寶”，
有比沒有好，即時只有30萬，
即使只有60歲以下。
桂越：一句話講清楚“教育年金保險”
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