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本篇文章字很少，用最简单的话，讲最深的道理
10月16日，支付宝推出了保险“相互保”
到桂越写文章时，
10月22日20点30分，
已经有800万人加入。
并且加入人数还在不断的增加。
号称“平时一毛钱，大病变30万”，到底是什么?
桂越这里从专业的角度，为大家做直白的解释。
1、相互宝的作用是什么？
买保险，看的是保险的作用，
相互宝，是一种保障型保险。
保障型保险的意思是：
疾病或者意外发生时，
购买者能在保险公司拿到钱。
那么一个保障型保险的作用，
就看这两个问题：
1、配置者在什么情况下能拿到钱？
2、配置者能拿到多少钱？
答案是：
1、恶性肿瘤+99种重大疾病，
2、39岁及以下可以理赔30万，
40岁及以上，59岁及以下，可以理赔10万。
保险的 是两种功能。
也就是说，相互宝是一款：
重大疾病险，得重大疾病之后：
一次性理赔30万（39岁及以下）。
或者理赔10万（39岁以上59岁以下）。
或者不赔钱（60岁以上）。
2、相互宝每年究竟要多少钱？
这一段必然是要涉及到数字计算的，
所以，大家看这一段的时候，
要耐心的看~
支付宝上的官方宣传语是：
“平时一毛钱，大病变30万”
官方的解释是这样的：
0.1元的解释是有人患病了，
就其他人人交不超过0.1元，
具体我们要交多少钱呢？
就要看患病人数是多少了！
然而，这背后都是有生病概率的，
这就是，保险公司精算师要算的东西。
官方给出的计算公式为：分摊金额=（出险案例累计保障金+10%管理费）/成员人数。其中，成员人数，以出险案例公示时为准。
假设某一期公示时，加入相互保的人一共有500万，公示了100人的确诊案例。那么，分摊日每人当期需要交的钱就等于【最高赔付金额30万元*100人+（30万元*100人）*10%】/500万人，计算结果为6.6元。
信美相互总精算师曾卓曾介绍，进入稳定期后，预估每个人每年的交费为100多元，对应30万元/10万元的保障，总体性价比较高。
这是“官方算法”，但网上刷屏的还有另一种算法。蜗牛保险医院创始人“Dr大萌萌”做过一个推演：
假设：所有参保者中75%为40岁以下人群，25%为40岁以上人群，男女用户占比趋于跟人口分布相同，即：男性占比为51.9%，女性占比为48.1%；
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现：30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%，女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%，女性0.47%；
每次赔付，相互保收取保额的10%，管理费也由大家整体分摊，每次赔付额度相当于33万元；40岁以上赔付额度相当于11万元。
根据以上假设，她计算出每人每年需“保费”为：
330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
这跟官方估计的100多差了500多元。
“之所以会有差距，是跟预估的用户结构、人群发病率不同有关”，薛洪言表示。他认为，具体的分摊金额，跟参保群体实际的发病率有关，很难预测具体金额。
大概就是这么个情况，看起来很复杂。
我就用直白的话，尝试解释一遍。
在
传统保险公司配置保险交的钱：第一部分：存到银行，
作责任准备金，保证随时可以理赔。
第二部分：用来投资，
如京沪钱路，三峡，南水北调，一带一路等。
这都是一些回报率比较高且较为稳定的项目。
也所以才会出现有些保险公司长期交费后，
除了保障外还会有比银行利率略高的收益。
第三部分：用来作为公司运营费用。
在“相互宝”交的钱：
第一部分：和传统保险公司一样，
只不过传统保险公司是存在银行。
“相互宝”是已经存在了支付宝。
第二部分：可以理解成余额宝。
第三部分：公司运营费用也是有的，
但是比传统保险公司底是肯定的，
因为支付宝的获客成本比保险公司低很多。
写到这，桂越发现，区别还有很多：
因为保险公司从来就没有一模一样的产品
不同的产品价格千差万别，因为背后概率不一样
传统保险公司，目前还没有出一个保险，
把39岁以下的人划为一个缴费档位，
40到59岁划为一个缴费档位，
然后又固定30万、10万保额，
并且只保到59岁的产品。
假使传统保险公司，
也出一个一模一样的产品，
肯定是会比“相互宝”贵的。
但是我估计贵不了多少。
假使支付宝出一个，
和传统保险公司一样的，
交20年保终身的重疾险，
按照不同年龄不同性别缴费不同，
那么肯定会比传统保险公司便宜，
但是并不会便宜多少。
至于为啥我会这么说，
想知道的可以私聊讨论，
我也在研究学习阶段。
行业背后的规律，我还是不说太直白的好。
3、桂越如何看待“相互宝”
若要问我如何看待“相互宝”？
我的回答是：
马爸爸要做的事，无条件支持！
马云一直关注健康行业，
保险是健康绕不过去的话题。
现在，
支付宝基本相当于一个银行，
它掌控了你的健康和钱的数据。
掌控钱和健康的数据，不做保险做啥？
对中国来说，普及保险意识是任重道远，
互联网大数据和流量，能让越来越多的人，
重视保险，了解保险，配置保险。
让越来越多的家庭远离“因病致贫”
远离“一人得病全家遭罪”的情况。
功在千秋，是伟大的。
但是目前来说互联网保险还不完善，
如缴费，10岁的人和35岁的人交的钱一样，
得到的保障也一样。这明显不公平。
如保障年限，40岁以下只能30万？
59岁以下只能10万？
60岁以上，就不能保了？
如投保时的健康告知，
有多少人看了？
我估计80%以上的人没看，
当然大多数人都看不懂。
乙肝不能投！
2年内住院超过15天的不能投！
2级以上高血压、糖尿病不能投！
半年内体重下降5公斤的不能投！
息肉、结节、囊肿不能投！
我说这个并不是说，相互宝不好，
有条例限制，或者文字游戏？
而是所有的保险产品都需要健康告知，
有意或者无意没有告知，
以后理赔的时候会非常麻烦。
桂越最担忧的是什么？
1、有健康问题没看健康告知（80%以上的概率），依然投保，心里觉得自己有保险万事大吉了，等到正出事的时候，发现理赔不了，上网上或者上大街上拉横幅骂娘的。
2、没有健康问题投保了，心里觉得自己有保险万事大吉了，等到真出事的时候，医院花了几万块，但不是重大疾病，发现理赔不了，上网上或者上大街上拉横幅骂娘的。
3、没有健康问题投保了，心里觉得自己有保险万事大吉了，等到发生意外事件，医院花了几万块，但是又没达到重大意外理赔范围，发现理赔不了，上网上或者上大街拉横幅骂娘的。
4、没有健康问题投保了，心里觉得有保险万事大吉了，等到真得重大疾病的时候，发现30万或者10万根本解决不了什么问题的，去骂娘？
5、没有健康问题投保了，一直很健康，到了60岁以后，特么的就生病了？最操蛋的是，这个时候，连传统的保终身的保险都不买了了？
6、没有健康问题投保了，小病几个，但没有大病，到了40岁之后，发现保额变成10万了，不够，要去找保险公司加保，这个时候买保险已经贵上天了，而且期间得过几个小病，能不能买保险已经成了问号？
以上的情况，一旦被媒体一炒作，就会又变成保险行业的黑历史，呵呵呵，这可真不容易啊。
为啥保险行业名声这么臭？
一部分原因是：老一批部分保险代理人，
保险责任可能讲不太清楚，
听的人也半懂不懂，
最后出事了，发现，
我买的年金险，不保疾病。
我买的意外险，不保疾病，
我买的重疾险，不保意外。
有的保险代理人为了佣金，
或者专业知识不到位，
没有问投保人健康状况，
或者没有询问刻意隐瞒。
生病的时候没办法理赔。
所以吃瓜群众得到的结论是：
保险公司是骗人的。
写到这，让我想起了几句话：
能力越大，责任就越大
做的越多，错的就越多
没有比人更难伺候的
如果有的话，那就是一群人
没有比一群人更难伺候的
如果有的话，那就是一群中国人
马云加油，支付宝加油，中国加油。
保险行业加油，任重而道远。
我要积极的让资金有限的客户朋友
去投“相互宝”
我要积极地促进已经买了的客户朋友，
但是保额真的是不够的朋友
去投“相互宝”，
有比没有好，即时只有30万，
即使只有60岁以下。
桂越：一句话讲清楚“教育年金保险”
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