宪诚观察

可怜天下父母心，父母的爱是世上最伟大的爱！保险自己可以没有，再苦不能苦孩子，孩子的一定得买。那孩子的保险该如何买呢？应重点关注如下两点：

一 买保险的正确思路

做任何事情，正确的思维逻辑很重要，同样适合在买保险上，买保险就应该按照以下流程走：风险分析→方案制定→动态调整

1、风险分析

身为父母，担心孩子无非是如下两点：健康和学习，孩子的绝大部分支出也紧紧围绕这两点。

首先，健康的风险来自于两方面：意外和疾病，谁也无法预测哪天会来意外和疾病，比较可行的就是做到未雨绸缪，提前准备好银子易被不时之需。然而，面对重大意外和疾病，大部分家庭是没有这么多金钱储备的，最好的办法就是通过保险的杠杆功能来实现。具体的产品有：意外险、医疗险、重疾险。

其次，孩子的学习既要花钱也要操心。学费、课外培训费、未来上大学的生活费等都是每位家长身上沉甸甸的担子，这块费用唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流，这块风险就转嫁到家长身上。确保家庭现金流健康的最根本基础就是父母健康并且收入稳定。父母的健康可以通过保险来保障，稳定现金流一方面可以通过创收来解决，一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有：教育年金险

小结：孩子的风险来自于两方面：自身健康和父母的保障

2、方案制定

通过上面风险分析的结果，少儿风险来自于自身健康和父母的保障，那么少儿保险方案配置的顺序是：先大人、后小孩。父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础，少儿保险规划是有效补充部分。因此，少儿保险方案制定必须着重考虑如下两因素：

家庭财务状况和自身的年龄和健康状况

这两大因素决定了保险产品的类型、保额和保险期限等，每个家庭的经济状况是不一致的，但大致可以分为如下三类：一般工薪家庭、中等收入家庭、富裕家庭

三木sir针对以上三种家庭，制定了三款通用方案，仅供大家参考，如有需要，自己可以根据自身实际情况参照此方案做适当调整。

一般工薪家庭（家庭收入20万以下）

此方案最大的优点就是性价比较高，年保费2128元，保障全面，发生重大疾病有400万医疗报销保额，全面覆盖治病费用问题，60万重疾险可对家庭进行有效补偿，意外小事故有1.5万的医疗报销额度，大事故可以通过医疗险解决，另加30万伤残补助金。

不足之处，重疾保障30年，之后的保障需要孩子自己去规划。就医范围仅限2级及以上公立医院普通部，私人医院、特需部、国际部不在报销范围。

中等收入家庭（家庭收入20-50万）

方案的优点是30岁之前，重疾保障额度最高170万，医疗报销100万，包含国内优质医疗资源，享受私人独立病房，含特需部、国际部。年保费6456元，价格适中。

富裕家庭（家庭收入50万以上）

此方案的优点是重疾保障终身，重疾，轻症、中症多次赔付，大病尊享全球顶级医院治疗，包含昂贵医院，高档病房，看病都是五星级的。

不足之处就是费用稍高，年保费18990元。

3、动态调整

物价上涨，医疗费用的通胀、医疗技术与水平的提升，家庭经济状况的变化等决定了保险方案必须动态的调整。10年前的买的保险，今天拿来看发现诸多不足，显然，今天买的保险，10后看起来会不太适宜。没有几个人能看懂未来，保险既然是给未来做防备的，当发现已经不适应时，就应该及时调整。

比如，今天买的百万医疗险，医院选择绝大部分是国内2级以上公立医院普通部的。当某天，你发现自身能够承担国外就医的经济实力时，就应该及时更换成高端医疗险。

二 少儿保险购买误区？

1、保额偏低

买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。参照目前25种重大疾病的医疗和康复费用：

重大疾病的保额最低也不能低于30万元。考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。

2、优先给孩子购买保险

这一点，上文的风险分析已经阐述得比较清晰了，孩子健康成长的保障核心是父母，购买孩子保险之前，父母的保障一定要到位，务必遵循“先大人，后小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配预算。

3、过分追求终身型保障

中国很多家长在孩子刚出生时，就在脑中勾画出了孩子一辈子的蓝图。在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有得甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？

法律仅规定抚养孩子到18岁，三木sir觉得，一份保险能保障孩子到30岁就比较充分了，至于未来的路，还是要靠自己走。同样的保障，不同形态的产品，价格相差较大，见下图：

产品类型的选择一定要结合家庭经济状况，正确的思路是：先保额，后保险期限或其他

4、迷恋教育金保险不买保障型保险

保险姓保，主要功能是保障，教育金保险本质上属于理财性质的产品，基本上没有保障功能。如果仅买教育金不买保障型产品就显得主次不分，顾此失彼了。如果仅从理财角度上看，保险更加注重的是安全性和强制储蓄性，在收益率和流动性上较差。家庭预算不充分的情况下不建议配置。

正确的购买顺序应该是：先保障后理财。

5、医疗险和重疾险分不清

医疗险的功能是报销住院医疗费用，重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。

医疗险的不足就是仅报销治疗费用，后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内，并且医疗险保险期限都是1年，虽然很多产品保证可以续保，但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险，对被保人来说是一种遗憾。

重疾险也存在天然的不足，很多疾病并未在重疾的保障范围之内，有些疾病，不在重大疾病范围内，但是医疗费用却很高，这部分疾病就需要医疗险来解决。

所以说，医疗险和重疾险是相辅相成的关系，并非相排斥，因此先配置重疾险，医疗险作为补充。

6、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。因为国人对寿险都比较陌生，想更多了解，可看这边文章：寿险保什么？哪些人必须购买？

孩子的保险，没有必要买寿险，是多余的支出，因为孩子身故对家庭的经济影响并不大，影响最深的是精神上的打击。

最后三木sir总结

不管是给孩子、老人、还是自己购买保险，不要盲目的冲动，一定要立足于需求分析和家庭经济状况，保险产品的挑选也应结合具体保险方案，没有最好的产品，每种产品都有自身的优势和不足，适合自身的方案和产品就是最好的。

6问：买保险，公司大小重要吗？

买重疾险，没有比这几款更具性价比的！

温馨提示

如果你喜欢本文，请分享到朋友圈，想要获得更多信息，请关注我。

▼

▼

三木sir话理赔

一、儿童保险配置方案

1．无需优先考虑寿险

孩子不是家庭的收入来源，显然不需要承担家庭责任。所以，以身故为赔付条件的保险基本不用考虑，或将其优先级设为最低，这样寿险就先不用考虑。

2．儿童常见风险及应对方案

（1）孩子容易得感冒发烧拉肚子这种“小病”。对于这样的风险，可以用医保或新型农村合作医疗保险来解决。所以，在买商业保险之前，建议你先给孩子上医保。

一般来说，孩子一出生就可以上医保。费用大概是每年100元左右，全国各地有一定差别，但是整体保障水平是相似的。

（2）医保是有报销比例和限额的，所以，对于一些稍微严重、医药费更高的病，医保就没办法很好的覆盖了。这时医保中不能报销的部分，就需要用医疗险来应对，因此，上完医保的第二步就是为孩子买医疗险。

（3）如果不幸得了重疾，医疗险可能会出现续保涨价，或者干脆不能续保的可能，这种情况只能由重疾险来应对。有人认为，重疾好像都是上了年纪的人才会得，但这个看法是错误的。数据显示，儿童得白血病的概率就比成人高，并且呈现逐年上升的趋势。所以，对于儿童来说，重疾险是一定要买的。

给孩子买重疾险需要注意：一般来说，50万元的保额就够了；此外，应该尽可能购买针对儿童的重疾险，因为这些产品会加入儿童特定疾病的保障，如严重脊髓灰质炎、重症手足口等。

另外，在保障周期方面，不建议你购买保障到孩子60岁甚至80岁的超长周期产品。因为这样的产品比较贵，并且现在科技发展特别快，未来的医疗技术、医疗费用会变成什么样没人知道。孩子一般在22岁本科毕业，或者25岁研究生毕业后，就有收入来源了。到时候再根据当时的情况来购买成人重疾险，覆盖剩下的人生阶段也不迟。

（4）除了疾病风险以外，小孩子天性活泼好动，自我保护意识比较差，产生意外是难免的。所以，意外险在孩子上幼儿园后就一定要买。买意外险时一定要注意，对于儿童来说，针对身故的赔付不是最重要的。而针对受伤、残疾等非身故情形的赔付才更加重要。从这个角度看，儿童意外险和医疗险的功能是比较重合的，因此很多保险公司会把儿童的意外险和医疗险打包在一起。

福玺财富

任何保险不是必须买！

只问您自己，当风险发生的时候，您是否已经准备好了应对的方式？能不能抗下风险所带来的经济损失？

至于买什么类型的好？这个需要看您的家庭情况，收入支出情况等等。

购买顺序可以先一年期的综合意外险，然后小的医疗险，例如住院宝。

重疾险是收入损失补偿险，根据情况可以购置定期不带寿险的产品。如果家庭情况富裕，可以搭配终身型重疾险。

教育金因人而异了。不过买的时候别被销售误导了！这个赚不到钱，只是为了专款专用，不管以后家庭状况如何，给孩子一个确定的未来。

吉祥明保

　　对应的险种少儿重疾险、医疗险、意外险、教育金等，可以根据孩子的年龄合理配置。

　　1、少儿重疾险越早买越好

　　想必大家朋友圈的“轻松筹”、“水滴筹”并不少见，其中不乏儿童白血病案例，以及神经母细胞瘤等少儿高发重疾，调查显示，恶性肿瘤在0-4岁的少儿发病率最高，但是这些疾病及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子满月后尽早规划少儿重疾险。当下热销的少儿重疾险有慧馨安、大黄蜂等都是不错的参考对象。

　　2、0-6岁儿童医疗险不可少

　　小孩子自身抵抗力弱，免疫系统尚未强固，所以有些孩子小病不断，三天两头跑医院也是常见的事情。虽有医保，但是可报销的种类不那么全面，诊治手段也有限，如果补充一份医疗险，可大大减少这种窘迫。比如慧择网在售的一起慧99百万医疗险，保额高，报销范围广泛，花多少报多少，就连床位费、膳食费都能得到赔付。

　　3、6-15岁儿童重点关注意外险

　　小孩子自从会独自走路开始，风险就又多了一些。天性活泼好动的他们很难及时的发现什么是危险，但是对未知的求知欲、好奇心又促使他们急于去发现，所以意外伤害的事故在他们身上经常上演。所以这个年龄段的孩子意外险是不能少的。最好是意外伤害保险，附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。一般是保障一年，保费也便宜，性价比还是比较高的。

　　4、教育金保险

　　孩子是家里的宝贝，父母都想给他们铺平成长的道路。如果基本保障已经做的很全面了，经济条件也还允许的情况下，可以选择购买教育金保险，投保比例要控制好。在购买这类保险之前，最好多了解学习下，毕竟这种类似理财的产品，还是谨慎些比较好。

　　每个孩子对于父母来说都是天使一样的，都想给孩子最好的守护和保障，所以保险还是很有必要的，重疾、意外和医疗几乎要覆盖孩子成长的每个阶段，所以趁早配置多一份安心。建议宝爸宝妈结合孩子的成长配置合适的险种，因为每个阶段的侧重点稍有差别，如有不清楚，最好咨询我们的保险顾问，他们会给您定制一份专属您们的保险方案。

慧择保险网

需要买，而且根据家庭实际经济实力，尽可能多配置。

按照顺序来说，基础医疗保险>意外险>重疾险>其他健康保险。

意外险必不可少，小孩子比较顽皮，我们可能也经常听到或者看到，小孩子不小心跌倒坠落，摔下的情况，除了家长要细心照看孩子之外，配置意外险也不能少。

重疾险也是一项重要的保险，儿童也会经常发生一些重大的疾病，比如现在的白血病，在儿童中发现的还是比较多的，看看一些医疗众筹项目上，很多儿童患病案例，家长手里没钱，没办法给孩子治疗。有了重疾险，起码能缓解一下，让孩子早早得到治疗。

其他健康险也可以补充，比如提高医疗报销比例的，降低免赔金额的等等。

以上就是拓天速贷的回答，希望大家都早早有保险意识。

拓天聊财经

这个要看自己的经济实力，在允许的情况下建议购买顺序：1.医疗、2.意外、3.大病、4.其他。

医疗:小孩子很容易感冒发烧，还个医疗是很有必要的。我给我家孩子买的是一年期的住院医疗，一年200+住院就陪，免赔额100元，满期可以续保。

意外：现在小孩上幼儿园都有给买意外险。

大病:这个要看具体的生活环境，家庭情况来定。

其他：至于其他的一些什么教育存款一类的不建议买，这种保险收益很低，都不让余额宝多，而且一旦买了就不能退。

纸板君DIY

买啊，现在怪病那么多买了才安心啊！

少儿保险优先考虑住院医疗和重疾险，不要身价，因为未成年人有身价保护的，意义不大，主要是将重疾做足，30年期20年交30万保额的一份少儿重疾险才几百块钱。孩子抵抗力差，小病住院医疗也买一份吧，240块钱一年保1万的疾病住院和意外医疗，如果孩子已经上学优先考虑学平险，比住院医疗便宜些…

爱享e生elife178

谈再专业的都无法回答这个问题，其实拍良心说，商业保险要不要买，不是问别人，而是问自己，我巨蟹座，可能缺乏安全感，我总有疑问父母孩子得大病治不治，有必要时卖不卖房，我一辈子打拼下来的房子卖不卖？父母的辛勤，孩子的笑脸都印在眼前，这是良心的拷问哈。自从接触保险，豁然开朗，因为解决这些疑虑只需千元左右一年，都可解决。我孩子，两岁，童乐保，80万保额一年一千不到，够了，父母不到60医疗OK 。

知道斋7

儿童商业保险很有买的必要性，因为天有不测风云，人有旦夕祸福，农合城合能解决一些常见病的治疗费用，但是一旦得了大病，就需要有一份更大的保障，那就是商业保险了。经常在网上看到一些求助的帖子，孩子得病无钱治疗，水滴筹等等每天都能看到，这些家庭真的很可怜，原本安逸的生活一下就没有了，到处求人借钱。如果当初能给孩子买一份大病医疗保险，那相对来说就会从容很多，不会给家庭经济造成太大的负担和困扰，所以给孩子买商业保险还是很重要的。

寒冰151676753

答案是肯定的，买！

先意外，很便宜

再医疗，也不贵

重疾，一年三四千，保额能有四五十万

教育，根据自己经济条件了

就按这个顺序购买吧

關鍵字: 思路 育儿 保险