早在2015年，筆者就接觸到了P2P存管業務。當時市場上，主要是第三方支付公司在做這塊業務，那個時候大家還管這個業務叫"P2P託管"。2017年2月，中國銀監會正式印發了《網絡借貸資金存管業務指引》（以下簡稱《指引》），正式明確商業銀行可以開展網絡借貸資金存管業務。在筆者的推動下，筆者所在的銀行也在2017年上半年開始發展P2P存管業務。2017年年底，中國互聯網金融協會組織開展存管系統測評工作，我們也是第一批參與測評的。作為銀行P2P存管業務負責人，筆者牽頭進行了存管業務體系的搭建、存管系統建設以及存管測評等工作，對銀行存管有著較為深入的理解。
本文將解答大家最為關心的問題——銀行存管能管住您的錢嗎？以前，P2P平臺普遍存在設立資金池，侵佔或挪用客戶資金的行為，有的甚至捲款跑路，極大損害了投資人利益，E租寶就是一個非常典例的案例。那麼，銀行存管是如何防範P2P平臺非法挪用客戶資金的呢？
上面是銀行資金存管的賬戶體系及關係圖，紅色虛線框起來的部分，都是虛擬賬戶，簡單來說就是隻能記賬用的賬戶，是不能進行資金進出的。這個賬戶體系最關鍵的一點，就是通過分別開立網絡借貸資金存管專用賬戶和P2P平臺自有資金賬戶，實現了客戶資金與P2P平臺自有資金的分賬管理，從物理意義上防止P2P平臺非法觸碰客戶資金，確保平臺"見錢不摸錢"。
大家作為P2P平臺的出借人（也叫投資人），開戶、綁卡後，最主要的四個交易場景就是充值、提現、出借和借款人還款。接下來，我們看看，在這四個環節，銀行存管體系是如何運作並保證您的資金安全的。
如上圖所示，不管您是出借人、借款人還是擔保人，充值時資金是都從您綁定的銀行卡/銀行賬戶，進了網絡借貸資金存管專用賬戶；提現時資金是從專用賬戶，回到您的銀行卡/銀行賬戶。在這個過程中，P2P平臺是無法接觸或控制您的資金的。我們再來看看出借和還款：
如上圖所示，出借或還款時，只是出借人子賬戶和借款人子賬戶這些不能發生資金進出的虛擬賬戶，它們的賬面數字發生了變化，並沒有資金的實際流動。出借時，出借人子賬戶上的數字變少了，借款人子賬戶上的數字變多了。而還款時，借款人子賬戶上的餘額減少，出款人子賬戶上的餘額增加。在這個過程中，資金還是停留在網絡借貸資金存管專用賬戶裡，P2P平臺根本沒有辦法去挪用。
通過上面的分析，我們可以發現：在正常情況下，銀行存管可以有效防範P2P平臺非法挪用客戶資金的。但是，銀行存管不是萬能的，尤其是無法防範平臺發"假標"的風險。
如果P2P平臺找一些"殼公司"，或是通過控制一些個人賬戶，使用這些企業或個人的信息在平臺上充當借款人併發起借款，由於銀行存管系統無法區別這些借款人的真假，所以根本無法防範這種P2P平臺惡意發"假標"的風險。今年6、7月份P2P平臺集中爆雷時，當中就有部分出事的平臺是這麼操作的。這就要求廣大投資人在挑選平臺時一定要擦亮眼睛，也希望政府部門加強對違法平臺的打擊力度，以金融詐騙罪嚴懲平臺發"假標"的行為。同時，還希望相關部門抓緊完成P2P平臺備案工作，並在備案以後持續加強監管。
此外，還有兩點提醒廣大投資人。一是不管有沒有銀行存管，借款人不還錢的風險始終存在。大家在借錢給借款人時，不僅要看平臺的實力，還要關注借款人的信用狀況，以及借款項目是否有擔保、是否有抵押物或者是否有購買保險，這些增信措施也非常重要。二是按照中國互聯網金融協會發布的《互聯網金融 個體網絡借貸 資金存管業務規範》和《互聯網金融 個體網絡借貸 資金存管系統規範》（以下簡稱《規範》）規定，
針對自動投標類產品，允許出借人開通業務授權。開通以後，P2P平臺業務系統可以代為發起投標，而無需出借人輸入交易密碼驗證。開通了業務授權以後，相當於把保險櫃的鑰匙交給了P2P平臺，潛在的風險可想而知，所以提醒大家務必謹慎開通業務授權功能。以前，市場上資金存管業務模式種類繁多，但《規範》的出臺統一了標準，通過存管測評過程中的整改，各家銀行的存管系統也都滿足了《規範》的要求。所以說，進入白名單的42家P2P存管銀行，它們的存管業務模式都一樣，各家存管系統的功能也基本相同，本文的內容對這42家存管銀行也都基本適用。
看完這篇文章，對於銀行存管能否管住您的錢，我想大家都心中有數了。若有關於銀行存管的其它問題，也歡迎大家評論，我會及時回覆。
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