雙十一已經過去一週多，你距離還花唄的日子越來越近了。
按照花唄原來的規定，這個月出來的賬單，要在下個月10日之前還清，但今年雙十一的賬單，卻可以拖到明年再還。
花唄延期
如果大家現在打開花唄，可以看到一個通知，雙十一賬單穿越到明年。
本來應該在12月10日之前還清的雙十一賬單，現在可以到了明年1月10之前再還清，還款期限延長了一個月。
雖說就算延期該還的錢總歸還是要還，但多了一個月的緩衝期，很多人手裡的資金就不會太緊張了。
對於剁手黨來說，可解燃眉之急。
不過，人家也不是給用戶白白延期的，要收手續費，手續費其實就相當於是延期的利息。
對於具體的收費標準，花唄官方給出的回答是“顯示為準，反正不多，多了也沒人用的呀”。
所以說，到底需要收多少錢，還得等到12月1日，這個功能正式開通之後，我們才能知道。
但是根據目前的內測數據來看，是按照區間收費，比如2000≤欠款≤5000，收取40元手續費，1000≤欠款＜2000，收20元費用。
在一個收費區間裡，不管金額怎麼變化，收的錢都是一樣的。
按照內測的數據，我算了各個收費區間延遲一個月還款的利率。
利率最低的情況是欠款5000元，收40塊，相當於年化利率是9.6%。而如果是每個收費區間裡，金額最少的那部分，年化利率高達24%了。
也就是說，在同一個收費區間裡面，你欠的錢越少，其實還的利率是越高的
。
之前，花唄是沒有推出延期還款這個服務的，用戶實在還不上錢就會逾期，逾期的話，每天都會收取逾期金額的萬分之五作為利息，換算成年利率是18.25%。
跟逾期收取的利率比起來，只要你延期的金額不是收費區間裡最靠前的那部分，其實是更節省費用的。
而且逾期會對我們的信用產生比較大的影響，逾期30天之後，就算把錢還了，也永久不能使用花唄和天貓分期。
所以，花唄延期對於手頭資金緊張的花唄用戶來說，確實是場及時雨。對於花唄來說，又能賺一筆錢，簡直皆大歡喜。
對可透支支付工具依賴加深
花唄的延期功能一出來，就引發了很多人的關注，畢竟現在已經有不少人得了“花唄重度依賴症”。
我之前的文章裡也提過，花唄的用戶超過一億，全國有超過四分之一的90後使用花唄。
實際上，大家依賴花唄的同時，也沒少用其他的可透支支付工具，作為老牌的可透支支付工具，信用卡這幾年的用戶也呈爆發式增長。
1985年，中國銀行珠海分行發行了我國第一張信用卡——中銀卡。
但前期信用卡發展的速度比較慢，直到2008年，信用卡已經在中國大陸發行23年之後，信用卡的數量還只有1.42億張。
而2017年跟2016年相比，信用卡增長的數量就達到了1.23億，快要和前23年的業績持平了。
而今年信用卡增長的速度很可能會超過2017年，今年上半年，信用卡髮卡量達到0.7億張。
事實上，我國信用卡的增速從2008年之後就有所下降，到了2015年甚至出現了負增長。直到2016年才又開始提速。
信用卡的髮卡量和信用卡的交易總額走勢是非常相似的。
信用卡的交易總額增長率，同樣在2015年跌到谷底，然後從2016年扭轉跌勢，開始提速。
隨著信用卡的數量和交易總額的增加，大家欠的卡債也越來越多。
2018年二季度末，我國信用卡應償信貸總額就達到6.26萬億，而在2015年末只有3.09億，兩年半里翻了差不多1倍。
而今年2季度信用卡逾期半年未償信貸總額達到756.67億元，2015年這個數據是380.27億元，也差不多翻了一倍。
債務一直在加重，還不上錢的人也越來越多。
央媽發佈的《2018年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到756.67億元。
在2010年，這一數字只有76.89億元，8年來我們信用卡逾期未償總額翻了差不多8倍。
按這個趨勢下去，銀行繼續大力發信用卡，會增加壞賬，但銀行並沒有減緩髮卡的速度，今年信用卡依然以驚人的速度增長。
而且銀行給用戶的額度還比以前更大了，2008年的卡均授信只有0.69萬，而2017年末的卡均授信達到了2.12萬。
延緩共債危機爆發
其實，不管是花唄給用戶延期，還是信用卡增加發卡量和授信額度，初衷肯定都是為了多賺錢。
但是他們在多賺錢的同時，也緩和了共債危機。
現在很多人身上揹負很多債務，以貸養貸，多頭舉債的人不要太多了，特別是現金貸渠道，更多。
這些多頭共債者，如果還不上錢就會導致債務危機爆發，我們也稱之為共債危機。
因為共債者自身沒有足夠的現金流，又欠了一堆債，靠自己是絕對還不起的，只能去借更多的新債來還舊債。
舊債、新債都有利息，利息還不低，自己的收入又沒有質的飛越，債務像滾雪球一樣越滾越大，等到新債還不上舊債的時候，共債危機就發生了。
雖然花唄、信用卡這些借貸工具可以給共債者提供資金調度，緩和了共債危機，但也只是緩和，不可能讓共債危機因此消失。
想想中國現在的債務狀況，共債者的數量不會少。
在不算上民間借貸的前提之下，中國家庭債務與可支配收入之比是110%左右，如果算上那些官方無法統計到的數據，中國家庭負債數據會更恐怖。
而且這個數據是整體的數據，不同的中國家庭之間，債務和收入又有很大區別。
從整體的數據來看，中國家庭的負債很重，但中國家庭裡會有很多依然很有錢的家庭，也有很多瀕臨破產甚至已經破產的家庭。
所以，從中國家庭的負債情況來看，我們可以知道中國的共債者不在少數。
從花唄和信用卡的數據來看，共債者應該是在2015年之後扎堆出現的。
信用卡的數量在2015年出現了負增長，但在這之後，開始爆發式增長。而花唄在2014年誕生，2016年用戶數量猛增，超過1億。
如果聯想一下2015年發生的事情，也會覺得這個結果十分合理。
2015年，發生了股災，並且很快啟動了新一輪房地產牛市。
股災裡配資加槓桿的人裡，肯定有很多破產的，為了繼續生活，迫不得已成為共債者。
而房地產牛市開啟，靠自己和家裡的資金買不起房的人，也有不少舉債上車。
為了維持現金流，共債者依賴類似花唄、信用卡這些可透支支付工具，通過倒騰各處的資金來保持自己不徹底破產。
當然，對於花唄和信用卡來說，這些共債者是它們不錯的收入來源。
但是用新債來還舊債很難永遠持續下去，畢竟要還的錢越來越多，只要有一個環節借不到足夠的錢，就會像多米諾骨牌一樣，一倒倒一片，所有債務可能都因此還不上。
之所以會產生那麼多逾期未償的信用卡餘額，肯定也與部分共債者的徹底破產有關。
共債者如今還在與日俱增，很多人在用花唄也好，用信用卡也好，其實部分是用在消費方面。
但我提醒大家，還是理性控制自己的債務才行，不要盲目消費。
畢竟，國家開始在建設信用社會，未來如果你因為負債過重破產失信的話，你的信用分數會很低。
到時，你會成為一個衣食住行孩子教育以及各種社會福利處處受限的人。
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