11月27日，支付寶發佈公告稱，原“相互保”升級為“相互寶”，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》，產品正式從互聯網保險轉型為一款基於互聯網的互助計劃。
從“相互保”到“相互寶”一字之差背後帶來了哪些改變？據瞭解，變更後的“相互寶”在保留用戶原有權益的同時，還進行了服務體驗升級：2019年度分攤金額188元封頂，如有多出部分，全部由螞蟻金服承擔；以後，每年末”相互寶”會公佈下一年封頂金額相關情況；管理費也由原來的10%下降到8%；未來如果參與人數低於330萬計劃也不會解散。
此外，業內人士還指出從保險轉變為網絡互助，另一區別還體現在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付，保險產品按照法律法規和監管的要求，必須全額給付，但網絡互助計劃則不能。
從“相互寶”的用戶服務條款中也可以看到，在“互助金額”說明中明確寫道“我們不承諾您能獲得確定的風險保障”，在互助金一欄也從原”相互保“保險產品明確註明具體保障金，變成了“最高互助金”。
但也有人指出公告中提及“總分攤金額不超過188元，如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔”，這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑？
螞蟻金服方面表示，之所以在新計劃中設置明年的封頂，是廣泛聽取用戶聲音，為了打消用戶疑慮而推出的一項新權益，出錢補齊則本著提倡互助共濟精神，回饋用戶。此外，據瞭解，這項補齊不足的承諾目前僅限於2019年。
小王10月底加入“相互保”中，昨日第一時間完成了升級，他表示：“知道明年分攤不超過188元后，心裡就踏實多了。之前不知道每年需要掏多少錢，不確定性比較大”。在行業人士看來，這更像是螞蟻金服方面為了促進原有用戶升級的運營策略，而不是兜底擔保，從效果來看這個禮包誠意足，用戶確實比較歡迎。
北京乾成律師事務所律師馬天軼也認為，監管明確禁止的是承諾單個案件的賠付金額，而不是每個人的年度分攤上限。相互寶協議中裡說明了不承諾單個案件給付額，因此不構成剛性賠付預期。
也有法律人士認為，傳統商業保險要先釐定費率收取保費，然後從收取的保費中支付賠款，且按照監管要求一定要全額給付。而“相互寶“則是一種風險互助機制，用戶加入沒有任何預付款，最終互助金能拿多少，全看實際分攤的情況。“按照公告的描述，補貼是針對超過188元總分攤費的，並非是針對互助金補齊，所以和剛性兜底不是一個概念”。
閱讀更多 中國經濟網新媒體 的文章
