誰都擔心患上大病，但並不是所有人都會買商業保險。不瞭解、不信任、嫌價高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。11月27日，“相互保”發佈公告宣佈即日起升級為“相互寶”，並定位為一款基於互聯網的互助計劃。
“相互保”是10月16日在支付寶App上線的一項互助共濟服務，加入時無需付費，加入後，如有成員遭遇重大疾病（範圍是100種），可享有30萬或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分攤，相當於“一人生病大家出錢”，上線1個多月已有2000萬人加入。據悉，定位為網絡互助計劃後，新「相互寶」將不再由信美人壽相互保險社承保。
數據顯示，癌症治療平均費用為50-60萬，全國因病返貧佔貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業保險價格又相對較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對保障缺乏瞭解，“相互寶”或打開更多大眾對保障的認知，成為重要補充。
【0 門檻加入，單個案例每個用戶分攤金額不超過1毛】
加入“相互寶”時無需支付任何費用，只要芝麻分達到650分、年齡在30天到59週歲之間的螞蟻會員，都可以加入“相互寶”。
新用戶可通過支付寶首頁搜索“相互寶”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議後，即可加入保障計劃，享受到具有互聯網特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗。
原來已經加入“相互寶”的用戶，可以一鍵升級到新的“相互寶”，同時，等待期也不用重新計算，依然是按照之前加入“相互保”的日期開始計算。
“相互寶”服務根據實際發生互助申請案例的情況進行費用分攤。根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的互助申請案例均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有互助申請案例產生的保障金，加上規定的8%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。錢花在哪裡，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。
“相互寶”相關負責人方勇介紹，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一申請案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。11月27日，“相互”還推出新福利：用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。以後，每年末“相互寶”會公佈下一年封頂金額相關情況。
用戶萬一生病了，根據初次確診重疾的年齡，用戶可以申請10萬或者30萬不等的互助金。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。
假設某一期公示時，“相互寶”中成員人數為500萬，公示100個申請案例，申請的互助金額為3000萬，加上協議中規定的8%管理費即240萬。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3240萬，每人當期扣除保費為6.48元。如果不願意繼續分攤，用戶在完成公示分攤後，選擇隨時退出。
分攤的時候不僅是在支付一筆費用，更是實實在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是“相互寶”的初心。這吸引了眾多用戶的關注和參與，尤其是年輕群體對“互助共濟”接受度頗高。90後的小洪（化名）表示：“這款產品吸引我的地方在於每一筆費用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。
對於“互助共濟”的運營模式而言，如何保障透明公正最為關鍵。“相互寶”除了遵循法律法規進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督；二是引入了區塊鏈技術，保障信息不可篡改。
【專家：對基礎保障形成有益補充】
從“相互保”到“相互寶”，脫離保險、轉型互助，在行業人士看來，儘管模式有所變化，但其低門檻、互助、普惠的初心和價值依然是值得倡導的探索方向。
中央財經大學保險學院院長李曉林認為“相互寶”，“與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現。”
南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，“相互寶”秉承了原有產品特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範這部分人群因病致貧、因病致窮現象。
原中國保監會副主席魏迎寧則認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質上是互助，是一種商業模式創新。未來互助會演化，最終，以區塊鏈為底層技術的自組織保險將是發展方向。
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