目前銀行理財產品大部分都是封閉式的，只能持有到期，不能提前贖回，流動性很差。即使長期理財產品的收益率要高於中短期理財產品的收益率，大部分投資者仍然更傾向於中短期理財產品。
比如一款90天期產品預期收益率是4.5%，365天期產品的預期收益率是4.7%，前者往往更受歡迎，除非長期理財產品有非常大的收益優勢才能引起更多的關注。
如果投資者購買了一款一年期以上的理財產品，剛買了沒多久遇到急事需要用錢該怎麼辦？如果親戚朋友那裡也借不來錢怎麼辦？那就麻煩了，因為銀行理財裡面的錢是取不出來的。
有一種比較常見的辦法是，可以通過銀行理財辦理質押貸款，銀行理財是一種比較穩妥的資產，通常比較容易從同一家銀行獲取貸款。不過銀行理財質押貸款有三個問題：
一是銀行理財質押貸款只有部分銀行能辦理，有些銀行只能用定期存款和存單質押貸款，銀行理財不可以；
二是銀行理財質押貸款只能貸出部分本金，比如80%-90%，無法貸出全部本金；
三是銀行理財質押貸款會產生本金損失，因為貸款利率通常要高於理財產品的收益率。
有輕微的本金損失也是可以接受的，畢竟可以解決燃眉之急，最怕的是急用錢取不出來的情況。
不過近年來有部分銀行推出“理財產品轉讓”功能，大大提高了產品的流動性。
理財產品轉讓有線下和線上兩種形式。線下需要由銀行牽頭來找買家，然後買賣雙方在櫃檯簽訂轉讓協議；線上平臺由賣家直接發佈轉讓信息，買家看到合適的可以直接在網上購買。
目前推出理財轉讓業務的以全國性股份制銀行為主。浙商銀行是最早開創理財產品轉讓渠道的銀行之一，目前該行理財產品轉讓有三種方式：協議轉讓、一口價轉讓和競價轉讓。
1、協議轉讓：賣家（轉讓方）找好買家（受讓方），以協議的價格（收益率）轉讓。這種情況適合線下，如果理財產品持有方身邊有親戚朋友要買理財產品就最好了。協議轉讓比較困難，因為很難找到買家。
2、一口價轉讓：賣家在轉讓平臺上設置轉讓的價格，買家看到合適後直接購買即可，先到先得。
3、競價轉讓：賣家在轉讓平臺上設置一個轉讓的價格區間，轉讓價格不得低於本金，不得高於本金加上投資者已經獲取的收益，不同的買家可以進行競價，價高者得。
舉個競價轉讓的例子：A在銀行買了一款365天的理財產品，共10萬元，預期收益率為5.1%，持有180天時急需用錢要轉讓理財產品，理財產品180天的收益為100000*5.1%*180/365=2515元，他可以設置的價格區間為100000-102515元。
一共有三個買家給出了可以接手的價格，B的價格是100000元，C的價格是101000元，D的價格是102000元，這樣在當天下午時間截止的時候，D競標得到這款理財產品。
開設理財產品轉讓平臺，對於銀行、轉讓方和受讓方來說都是好事，三方都能受益。
從銀行角度來說，產品流動性增加，長期理財產品更好賣了；從轉讓方來說，能夠及時套現，還不會有太大的損失；從受讓方來說，能以長期產品的收益率買到中短期理財產品。
在上述案例中，如果受讓方以10萬元競標得到這款產品，一整年的收益都歸他所有，持有時間只有半年，年化收益率高達10%以上。不過一般這種情況下，這類產品受熱捧，即使轉讓方沒有折讓收益，受讓人能按一年期產品的收益率買到一款半年期產品也是很划算的。
由於今年以來理財產品收益率持續走低，年底理財產品的收益率相較於年初和年中來說要低了不少，這種轉讓的理財產品就更受歡迎了。投資者發佈轉讓信息之後，很快就能轉讓出去，尤其對於剩餘期限相對較短的理財產品來說。
佳佳諮詢了浙商銀行的客服，該行的理財產品可以進行多次轉讓，如果你買了轉讓過的理財產品，需要提前退出，可以再次進行轉讓。
對於這類轉讓的理財產品，投資者在購買的時候有什麼需要注意的地方呢？
1、轉讓平臺的活躍度很重要
其實理財產品轉讓功能早在2014年就有銀行提出，2015年陸續有個別銀行開始實施，早期只能支持在線下轉讓，但線下轉讓的難度很大，所以過去幾年理財產品轉讓一直不溫不火。大家在轉讓或買轉讓的理財產品之前，要考察轉讓平臺的活躍度，也就是一款產品大概多久能轉出。好在目前轉讓的幾家股份制銀行，客戶量比較大，平臺轉讓活躍度也還不錯。
2、不要盲目購買長期理財產品
由於理財產品期限越長、收益率也往往越高，有些投資者為了能獲取更高的收益率，即使他中短期有可能用到錢，也去買長期理財產品，打算後期轉讓。但是理財產品轉讓的活躍度是會變化的。在理財收益的下行期，產品更加容易轉讓，因為今後能買到的產品收益率越來越低，買新的不如買舊的；但在理財收益的上行期，產品轉讓難度較大，即使轉讓人折讓了部分收益，仍然有可能不如當下的產品收益高。所以，儘量根據自己對流動性的需求購買合適期限的理財產品。
3、理財產品能否多次轉讓？
在買轉讓的理財產品之前，要問清銀行，理財產品是可以多次轉讓還是隻能轉讓一次。有些P2P平臺的轉讓規定是，只允許轉讓一次，也就是你購買了轉讓的標的後，就無法再次抓讓了，目前大部分銀行的理財產品可以進行多次轉讓，但投資者購買之前最好還是問清楚。
4、理財產品轉讓是否收費？
理財產品在轉讓的過程中有可能涉及到費用的問題，畢竟銀行撮合你完成了這筆交易，所以轉讓的一方需要向銀行交一筆手續費，尤其是線下轉讓這種方式，通過線上轉讓平臺轉讓產品目前大多不收費，不過投資者最好事先問清楚。
理財產品可轉讓或成為趨勢
銀行理財資金期限錯配的問題很普遍，尤其是非標投資，因為非標資產的收益可觀，但是期限往往比較長，銀行就會把期限拆分，滾動發售多期理財產品。但是今後這種做法行不通了，根據資管新規，銀行今後不得發行90天以內的封閉式理財，且非標投資要進行嚴格的期限匹配。
以後買不到短期理財產品，理財產品的平均期限也要拉長。雖然現在銀行推出了很多開放式理財產品，但是這類產品的收益率比較低，投資者更喜歡購買封閉式理財產品。
這種背景下，如果銀行開設理財產品轉讓平臺，銀行和投資者都能從中受益。
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